我國商業(yè)銀行中小企業(yè)融資貸款定價問題研究

胡汝森

摘 要：隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模逐漸擴大，對我國的國民經(jīng)濟產(chǎn)生了重要的影響，目前，我國中小企業(yè)雖然在信貸市場上占有巨大的份額，但是在發(fā)展的過程中，仍然存在融資困難問題，融資成本較高，使得中小企業(yè)在經(jīng)營在發(fā)展的過程中面臨著資金短缺的問題。商業(yè)銀行可以為中小企業(yè)融資提供一定的資金支持，促進中小企業(yè)的健康發(fā)展。基于此，本文主要對中小企業(yè)的融資貸款定價問題以及相應(yīng)的解決對策進行探討，希望為相關(guān)人士提供有價值的參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；融資貸款定價；問題與對策

目前，我國中小企業(yè)在融資的過程中存在許多亟待解決的問題，例如，資金短缺、融資渠道單一等問題，本文主要對我國某地區(qū)的100家中小型企業(yè)進行調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，非常需要資金與需要資金的中小企業(yè)占比達到80%，為了有效地改變這一現(xiàn)狀，就需要充分利用商業(yè)銀行這一資金來源，對商業(yè)銀行中小企業(yè)融資貸款定價問題進行研討，從而有效地提高中小企業(yè)的市場競爭力。

一、當前我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款定價所存在的問題

首先，我國商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款定價的方法不合理，在定價方面，商業(yè)銀行受到測算方式、經(jīng)營模式、傳統(tǒng)體制等因素的影響，在選擇定價方法時缺乏一定的合理性，通常是以中央銀行發(fā)布的基準利率為準則進行定價的浮動，浮動點數(shù)的綜合評算主要是依照客戶的信用等級、貸款期限、擔保方式等因素。使用這種粗放式的定價方法存在以下幾種問題：

一是這種基準利率加點的計算方式不具有多樣性，將其與大型企業(yè)采取相同的貸款定價方式會使得計算得出的價格過高，與中小企業(yè)的實際發(fā)展情況不符[1]。二是采用這種定價方法進行定價時，針對性不強，中小企業(yè)內(nèi)部的行業(yè)情況、經(jīng)營狀況、項目風險等都是貸款定價中所需考慮的問題，采用相同的定價方法，并沒有對中小企業(yè)的行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類別、信用等價等進行區(qū)分，因此難以滿足中小企業(yè)對于資金的需求。

其次，商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款定價中缺乏完善的定價管理體制，在進行貸款定價管理時，主要是總行來對貸款定價方式進行統(tǒng)一，之后各個支行要根據(jù)總行所制定的貸款定價方式進行相應(yīng)的工作，通過對不同商業(yè)銀行定價管理分析可知，在對貸款定價進行管理時，存在以下問題：現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行對貸款定價都建立了管理模式，但是大多數(shù)銀行在貸款定價管理上都是由一個管理部門進行全權(quán)負責，這種管理方式從表面上來對定價決策與執(zhí)行進行統(tǒng)一，但是在進行貸款定價管理時，通常會涉及到多種層面，這種貸款定價管理體系會使價格執(zhí)行部門與利率決策部門出現(xiàn)脫節(jié)的現(xiàn)象。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款定價問題的解決方式

（一）采用多元化的定價方法

中小企業(yè)與大型企業(yè)相比，無論是資金、服務(wù)水平，還是風險控制能力都具有一定的差距，所以商業(yè)銀行在定價計算方法進行確定時，需要將中小型企業(yè)與大企業(yè)進行區(qū)分，對中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進行綜合分析，將貸款價格、利率等進行適當?shù)慕档?，并將貸款期限進行延長[2]。在對貸款價格進行計算時，需要將相關(guān)費用、償還要求、貸款期限控制在中小企業(yè)可以接受的范圍之內(nèi)，從而有效地解決商業(yè)銀行中小企業(yè)的貸款定價問題。

（二）實行差異化的定價標準

商業(yè)銀行在中小企業(yè)的貸款定價方面，需要對中小企業(yè)的信息進行掌握，根據(jù)中小企業(yè)的實際狀況采取不同的標準對貸款進行定價，落實差異化的定價策略，其中具體需要依照中小企業(yè)的資金實力、行業(yè)類別、信譽度等來進行定價，如果中小企業(yè)的信息不具有差異性，商業(yè)銀行需要根據(jù)中小企業(yè)的成立時間來對貸款定價進行適當?shù)恼{(diào)整，例如，對一些剛成立的中小企業(yè)，就需要給予其中間水平的利率，但是對于一些發(fā)展時間長、發(fā)展速度快且具有較強盈利能力的中小企業(yè)需要給予一定的價格優(yōu)惠，并適當提高定價水平[3]。

（三）健全貸款定價管理體系

中小企業(yè)中貸款定價方式是影響融資的重要因素，因此，我國中小企業(yè)要將工作重心放在貸款定價管理體系完善上，從而有效的提高定價管理效率。想要完善貸款定價管理體系，首先要確保貸款定價的分工合理，建立以價格執(zhí)行部門、風險管理部門、利率決策部門、財務(wù)部門等為主的協(xié)商組織，對價格、業(yè)務(wù)、財務(wù)等算等環(huán)節(jié)進行統(tǒng)一的貸款定價管理。其次，完善貸款定價管理體系也要發(fā)揮部門聯(lián)動作用，各部門不僅要分工明確，同時也要進行通力合作，從而將貸款定價效率進一步提高。

結(jié)束語：

綜上所述，商業(yè)銀行中小企業(yè)融資貸款定價問題與企業(yè)的健康發(fā)展息息相關(guān)，因此相關(guān)部門應(yīng)該引起重視，采取多元化的定價方法、差異化的定價標準、健全貸款定價管理體系等措施來解決現(xiàn)階段商業(yè)銀行中所存在的問題，進而為中小企業(yè)的健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻：

[1] 李經(jīng)緯.我國商業(yè)銀行中小企業(yè)融資貸款定價問題研究[J].河北企業(yè)，2017，（7）：100-101.

[2] 莫 奇.YC銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)信用風險管理研究[D].廣西大學，2017.

[3] 杜承霖.我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的授信策略研究——以交通銀行H分行為例[D].浙江師范大學，2016.