供給側改革對郵儲銀行的影響及應對研究

蘇高楊

【摘 要】隨著我國經濟步入增速漸緩的“新常態”，政府對于經濟調控的著力點從需求端逐漸移向了供給端，各個市場主體的利益格局面臨著前所未有的新挑戰。郵儲銀行作為與傳統實體經濟緊密相關的大型國有商業銀行，在供給側改革的新浪潮中該如何把握機遇、迎接挑戰，本文就這一問題進行了相應的研究與闡述。

【關鍵詞】供給側改革；郵儲銀行；影響；應對

一、供給側改革下的經濟背景

長期以來，我國的宏觀經濟政策始終側重于對需求側層面的刺激，經濟增長主要依靠投資、出口、消費“三駕馬車”帶動，這種傳統的“需求管理”模式忽視了對于供給結構的調整和對供給能力的提升，造成了供需錯配、中低端產品生產過剩、結構性有效供給不足等一系列問題的出現，進一步導致了我國GDP增速的減緩甚至下滑。為應對這一經濟新態勢，政府于“十三五”開啟之時，推出了“供給側結構性改革”新戰略。供給側改革從生產端入手，進行積極的供給干預，強調市場對資源的配置作用，利用優化技術、提高管理水平等多種手段，要求去產能、去杠桿、去庫存、降成本、補短板，以提高全要素生產率，促進經濟的整體增長。商業銀行是金融系統的核心，其發展模式具有典型的順周期特征，在新常態下，其將要面對的是業內新一輪增長動力缺失的尷尬局面。商業銀行只有緊緊抓住供給側改革的契機，準確定位自身角色，加快調整自身轉型，才能激發新動力和新供給，實現商業銀行的健康發展。郵儲銀行作為我國大型商業銀行，是極其重要的金融力量，把握契機、加速轉型不僅是新的經濟形勢對于郵儲銀行的必然要求，同時也是我國順利進行供給側結構性改革進程中的關鍵環節。

二、供給側改革下郵儲銀行面對的機遇

1.利于郵儲銀行提升自身經營管理水平，明確轉型發展方向

供給側改革從供給效率及供給質量出發，致力于激發新的經濟增長動力，解決產業結構、區域結構、經濟結構等深層次的制度矛盾和不合理問題。郵儲銀行作為資產規模龐大的國有商業銀行，在供給側改革戰略的指引下，必會更為科學地調整對于各個領域的投資、融資方向，將更多的資源投放于優質的客戶、新興的產業，改善自身的金融服務環境，對舊有的管理體制、運行機制進行全方位的革新，以順應金融新形勢下市場發展對于商業銀行的新要求，實現自身的成功轉型。

2.利于郵儲銀行發揮自身優勢，改善資產質量，挖掘新的利潤增長點

供給側改革要求商業銀行矯正金融資源的不合理配置，將勞動力、資金等金融要素從缺乏增長活力、生產過剩的行業逐步轉移到朝陽產業以及為國家所重點扶持的行業。郵儲銀行作為PPP模式的先鋒軍，積極投身于基建投融資改革的進程中，積累了相應的經驗。通過供給側改革，一方面有利于郵儲銀行發揮自身優勢，淘汰落后的產能，支持傳統產業的更新換代，從而改善信貸資產質量、優化信貸結構；另一方面，資源的合理配置有利于郵儲銀行沖破傳統的單一存貸款業務的局限，推進業務創新，挖掘新的利潤增長點，為郵儲銀行的可持續發展奠定堅實的基礎。

三、 供給側改革下郵儲銀行面臨的挑戰

1.傳統盈利模式難以適應市場經濟的發展

郵儲銀行自成立以來，始終以經營較為傳統的銀行業務為主，收入來源主要依靠于存貸款業務之間的利差。隨著供給側改革的推行，市場利率化進程不斷加快，商業銀行對于貸款利率的議價能力逐漸下降，貸款利率的下降以及預期存款利率的上浮則導致商業銀行的存貸利差不斷減小，這將直接沖擊商業銀行的利差主導型盈利模式。另一方面，郵儲銀行作為一家起步較晚但規模龐大的商業銀行，對于產品創新的投入力度較小，業務品種少，中間業務開發不足，資金運用的手段也相對單一，易導致產品的供求矛盾顯露，不利于銀行的轉型與發展。

2.實體經濟下滑，沉淀成本大

國內經濟學家普遍認為，我國經濟在供給側改革戰略的推行過程中，將經歷一段比較漫長的轉型升級的過程，短期內不會呈現出明顯的復蘇跡象。銀行業的發展主要依賴于實體經濟的興盛，而在新常態形勢下，實體經濟出現下滑甚至不景氣，必將對商業銀行的發展形成限制。隨著經濟運轉速度的減慢，商業銀行需進一步加強對放貸的審核力度，以避免壞賬損失，嚴格的審核減少了可獲得貸款的企業數量，銀行的其他拓展業務的發展受阻。除了實體經濟下滑所帶來的挑戰，郵儲銀行還要面臨沉淀成本大這一困境。郵儲銀行是中國銀行業中網點最多、分布最為廣泛、服務客戶數量最多的銀行，龐大的網點結構分布中還存在著眾多的不合理之處。同時，郵儲銀行同郵政機構依舊存在著千絲萬縷的關聯，自營業務網點建設緩慢，自身經營管理經驗不足，都會導致沉淀成本的增加，阻礙其進一步的轉型升級。

3.觀念較為滯后，管理方式及產品質量有待改進

供給側改革要求商業銀行從生產端出發，以客戶的體驗為首位，提供多元化、高質量的產品和服務。而如同大多數的商業銀行，郵儲銀行對于客戶的體驗還缺乏應有的重視，管理也較為粗放。同時，郵儲銀行的組織及體制較為滯后，仍然以前臺的關系型營銷作為主導，缺乏科學的業務規劃、客戶引導，極為龐大的員工數量和資產規模容易降低銀行的組織效率，對經營活力產生較大的束縛，難以滿足客戶日益進步的需求。

四、推進郵儲銀行供給側改革的措施

1.以客戶為中心，加大金融創新力度

郵儲銀行應樹立以客戶為本的經營理念，不斷挖掘新形勢下客戶的需求變化，增強服務的個性化、差異化，并據此加大對金融創新的投入力度，創造更高質量的新供給，擴大潛在的客戶數量。要切實把握未來經濟的發展走向，從過去單一的以“存貸匯、類授信”為主的業務模式，逐步向提供適應于跨界競爭的互聯網式、顧問式的解決方案進行轉變，滿足客戶對于資本運作、財富管理、資產負債管理、信息技術服務等一系列的多元化的金融及非金融需求。另一方面，要不斷創新高質量的金融服務和金融產品，引進互聯網、云計算、大數據等先進的科學技術，發展互聯網金融，探索投保聯動、投資聯動等業務模式的創新，加快推進郵儲銀行供給側結構性改革。endprint

2.以支持基建為立足點，不斷優化資源配置

郵儲銀行要積極踐行供給側改革要求，矯正資源的不合理配置，同時發揮自身優勢，支持國家基礎設施建設，走出一條具有自身特色的供給側改革推行之路。

（1）郵儲銀行應不斷加強與政府項目的溝通合作，深化銀企合作，制定面向各地基礎設施建設等民生項目，保持銀行業內探索PPP模式先鋒軍的地位。

（2）應堅定“服務三農、服務社區、服務小微企業”工作要求，支持優質的中小微企業發展，尤其是科技含量高且符合國家節能減排等要求的創新型企業

（3）要積極運用信貸手段，擇優支持，加大對于傳統優勢行業、現代服務業、先進制造業的資金支持力度，實現信貸資源向高效、綠色行業轉移，實現信貸結構的優化。

3.立足自身優勢，踐行普惠金融

踐行共享理念，發展普惠金融是我國金融體系變革中的一項重要目標。商業銀行發展普惠金融，不僅是承擔社會責任的體現，更是實現差異化經營、進行轉型升級的有力方式。郵儲銀行始終將踐行普惠金融作為重要的發展目標之一，廣泛分布于城鄉的眾多網點、下沉式的網絡布局，使郵儲銀行在服務民生方面具有獨特的優勢。在供給側改革的進程中，郵儲銀行應發揮自身優勢，挖掘有發展潛力的農業企業和小微企業，加大對交通、民生等基礎設施建設投入力度，通過信貸規模傾斜、優惠利率支持等措施，引進更多的大型優質客戶，并帶動對中小企業的金融服務。同時，要積極面向社區，普及金融基礎知識，構建和諧的社區金融文化氛圍，從而激發更多的客戶需求，為普惠金融的發展、郵儲銀行自身的轉型升級保駕護航。

4.加大金融風險防控力度

防范金融風險、減小不良資產規模、優化信貸結構是商業銀行進行供給側改革的必然要求之一。郵儲銀行應強化風險意識和責任意識，將風險的防控作為工作重點，為不同風險級別的客戶有針對性的制訂風險處置方案。加強貸款業務管理，著重提高信貸資產的效率，對有暫時的資金困難或經營困難但經營基礎良好的企業進行扶持，運用重組盤活等方式幫助企業走出困境。要積極開展資產證券化類業務，盤活信貸存量，科學提高資金的使用效率，以優化存量資本。在創新金融產品的過程中，要完善風險隱患的內外部防范機制，時刻關注市場監管政策的調整，促使郵儲銀行業務經營的可持續發展。

5.積極支持綠色金融發展

倡導綠色發展是“十三五”規劃的重要內容，也是我國踐行可持續發展觀的必然選擇。作為大型國有商業銀行，郵儲銀行始終以“創新、協調、綠色、開放、共享”為五大發展理念，引導全行的轉型升級過程。在供給側改革過程中，郵儲銀行應進一步支持發展綠色金融，對節能交通、清潔能源等環保產業加大投入力度。

（1）要及時關注國家的政策法規、節能環保規定及行業準入門檻，對于申貸企業或項目的可操作性、節能效益等潛在問題進行深入的了解與考察，預防可能因環保問題而生的信貸風險。

（2）要致力于構建綠色金融產品體系，對于新興綠色企業，可實施差異化戰略，根據其以輕資產營運為主、抵押物欠缺的事實，創新擔保形式，設計如知識產權質押貸款等新型金融產品。

五、結語

推進供給側改革，是新常態下商業銀行進行轉型升級、提升現代化競爭力的必經路徑。郵儲銀行應牢牢把握供給側改革契機，根據自身特色進行精準定位，制定科學的中長期發展策略，以支持基建為立足點，大力推行產品創新與服務創新，加強郵儲銀行品牌建設，宣傳樹立“百姓銀行”、“綠色銀行”“社區銀行”的形象，積極承擔社會責任，致力于建設一流的大型零售商業銀行，在成為我國乃至世界銀行業中佼佼者的同時，為我國經濟的健康、穩健、可持續發展保駕護航。

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