發展聚合支付，搶占流量入口

李偉 張濤 喻浩洋

【摘 要】本文介紹了移動支付對商業銀行業務經營帶來的影響和沖擊。重點介紹了聚合支付和聚合支付對銀行的意義，即銀行能夠通過聚合支付來實現存款回流并把支付寶和微信支付變成通道。最后討論了商業銀行如何更好地圍繞聚合支付來開展業務。

【關鍵詞】移動支付；聚合支付；互聯網金融

一、移動支付對商業銀行的影響

以支付寶和微信支付為代表的移動支付，越來越多地出現在社會生活中的各個支付場景，從北上廣深的高檔商場到小縣城的移動商販，從地鐵買票到家電家具購買。移動支付利用自己的平臺優勢，發展了轉賬、理財和信用支付等功能，這些功能相對銀行的傳統金融服務更加方便快捷，并開始逐步滲透商業銀行的傳統業務。

1.現金業務。ATM機曾因存取款便捷、可以24小時服務等特點，被廣泛使用。隨著支付寶、微信支付的普及，現金交易的場景逐漸減少，出門只帶手機成為越來越多人的選擇。而ATM交易量的下降，導致手續費的收入無法覆蓋租金和運維成本，不少ATM在服役到期后面臨著撤出的命運。

2.收單業務。掃碼移動支付在排隊時就能掃碼輸入金額支付，然后給商家確認，或者在被掃方式中直接出示二維碼。無論主掃還是被掃，相比刷卡更加方便快捷。為了迎合市場需求，大商戶添加了掃碼機具設備，小商戶貼上了收款二維碼。主流收單方式由刷卡收單到掃碼收單的轉變，造成商業銀行收單手續費收入減少。

3.轉賬業務。支付寶和微信支付有著龐大的客戶群體，憑借平臺優勢，客戶之間的小額轉賬逐漸從網銀轉賬通過移動支付轉移到支付寶和微信支付中來，這種局面也間接推動了商業銀行取消手機銀行的對外轉賬收費。

4.負債業務。支付寶們通過余額寶之類的貨幣基金變相攬儲，不但能轉賬和消費，還能通過花唄貸記消費、通過借唄小額借款，形成了事實上的銀行。無論是網絡購物，還是線下越來越多的移動支付場景，資金逐漸從銀行體系流入到支付寶和微信體系，然后通過貨幣基金的形式沉淀下來。

5.未來發展。移動支付的高頻次、低金額的特點使移動支付交易筆數占據銀行總流出筆數的70%以上。支付寶和微信支付兩巨頭在占據大部分市場后，繼續擴展到社會生活的多個方面，如公共交通、醫療、教育等領域；并利用自己的平臺優勢和技術優勢積極布局新零售，如阿里收購三江股份、銀泰集團，入股百聯集團，推動傳統門店升級，盒馬鮮生、永輝超市更是“新零售”的代表。

商業銀行雖然有資金量上的優勢，但照此發展下去，多數經濟活動都在支付寶和微信支付的體系中進行著，銀行只提供一個通道，缺少完整交易信息，更不能通過這些交易信息進行深度挖掘和精準營銷，在大數據時代是不利于發展的。

二、商業銀行的對策——聚合支付

1、聚合支付簡介。移動支付的主體多元化蓬勃發展，銀行、第三方支付、互聯網企業等，一個機構一個二維碼，且各自擁有獨立的交易通道，但支付寶和微信支付占比格局基本不容撼動，這兩者各成一條支付通道，聚合支付的出現為支付市場打開新的切入點。聚合支付通過整合銀行、非銀行支付機構以及轉接清算組織的支付通道，為商戶提供統一的平臺和后臺管理系統，消費者掃同一個二維碼即可實現各種支付方式的介入，方便了商戶和消費者。

2、聚合支付對商業銀行的意義。聚合支付使商業銀行第一次有了反擊的武器，和良莠不齊的聚合支付公司不同，商業銀行有全面的金融業務牌照。支付寶、微信支付將銀行變成通道，而現在利用聚合支付，銀行也可以把支付寶、微信支付做成通道。在支付的客戶端被支付寶們牢牢把持住的局面下，銀行可以用聚合支付占領商戶端來實現資金從支付寶、微信支付體系到銀行體系的回流。

3、聚合支付給商業銀行的機遇。對眾多的支付公司來說，聚合支付是一個通過引導流量賺過路費的商業模式，但是商業銀行可以通過聚合支付使資金從支付寶微信體系回流到銀行體系，進而沉淀下來。商業銀行注重的是頭部的優質客戶，對互聯網金融企業來說由于獲客成本低，而且無法和商業銀行競爭優質客戶，重心在巨量的長尾客戶。在聚合支付這個模式下，商業銀行只要牢牢把握住商戶端這個流量入口，就能夠吸納這些長尾客戶的資金。

除了引導交易資金回流，聚合支付能夠幫助銀行獲得第一手的交易數據，這在第三方支付交易中，這些交易信息細節是不完整的。通過對海量交易數據的積累和挖掘，銀行能夠獲取更有價值的信息。例如通過對商戶經營數據的分析理解，商業銀行能夠了解其現金流及經營狀況，并能夠針對其開發出相應的信貸產品。

三、聚合支付的推廣策略

越來越多的商業銀行都開始推廣二維碼聚合支付功能，為專業市場商戶提供聚合二維碼，支持微信、支付寶、等多渠道付款，為商業銀行更好地服務收單市場提供了有力支持。在推廣過程中，可采取以下策略：

1、多角度滲透市場。移動支付已在一、二線城市逐漸飽和的情況下，銀行系的聚合支付在慢慢滲透著市場。三、四線城市和廣大的縣域和鄉村市場還是被微信和支付寶占據著。廣大三、四線城市及農村將是聚合支付的巨大市場，商業銀行聚合支付可以把握良機，以互聯網思維打通市場，通過支付服務的讓利乃至免費培育用戶，繼而提供對賬結算工具等增值服務提高用戶使用粘性。商業銀行能夠以專業的綜合支付服務，滿足商戶需求，并向電子商務、消費金融等業態及市場滲透。

2、產品推廣做好持續激勵。支付寶和微信支付有專門的人員來對線下商戶的收款碼做推廣，商業銀行也需要專門的營銷人員來做自己的推廣。對營銷人員的激勵不應采用一次性的獎勵，而是根據客戶使用的情況持續激勵，保證營銷人員能始終維護好客戶。支付寶通過掃碼送紅包的方式來與微信支付競爭客戶，與該方式相比，銀行利用聚合支付來爭取商戶會簡單的多，通過適當的激勵，就可以讓商戶使用銀行的聚合支付碼來收款。對商戶來講，銀行的聚合支付還有支持信用卡和資金歸集到銀行卡這兩個優勢。

3、做好賬務通知。和支付寶實時到賬不同，商戶使用銀行的聚合支付需要等到第二天統一結算到銀行賬戶，對每筆到賬可以通過網銀APP或者微信來進行入賬通知，避免賬務糾紛。目前已有不法分子通過仿照支付結果界面來騙商家，聚合支付可以實時入賬通知來規避風險。

4、做好數據分析。為達到良好的經營效益，管戶經理需要對使用銀行聚合支付的商家做好持續關注，穩定的運行體驗、完善的數據統計分析可以為管戶經理提供有力的支持。商業銀行還能通過自身多年的生產運行、經營管理數據分析能力和經驗，為商戶提供精準營銷管理、供應鏈管理、數據分析挖掘等個性化增值服務，形成差異化競爭優勢，輔助商戶獲得更多的客源帶來更多的利潤。

5、做好資管產品對接。在商戶的資金不斷留存到商業銀行賬戶后，可以介紹對應的存款產品來留住客戶資金。根據客戶資金變動規律，為客戶配套各種不同種類的存款及投資理財產品，滿足客戶流動性和收益性的需求。對習慣把資金轉到余額寶類產品的商戶，可以向其推介商業銀行自己的快贖貨幣基金替代，并向融資服務方向轉變。

四、小結

這些年來，互聯網金融通過模式創新，實現了對部分傳統金融“降維打擊”，移動支付的迅速崛起占領了日常生活中大部分支付場景。支付寶、微信雖看似鑄造了“天然壟斷”的堅實壁壘，但正在經歷互聯網轉型的傳統線下商戶的聚合支付需求卻日益旺盛；聚合支付的出現使商業銀行銀行能夠在商戶端突破支付寶們建立好的壁壘，實現資金向銀行的回流，并獲得完整的交易數據，繼而提供對賬結算工具等增值服務提高粘性，然后上線資管產品、融資服務等。

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