城商行消費者權益保護探討

曾旻

[提要] 時代的進步讓我們身邊出現了很多的互聯網金融平臺。城商行就是互聯網金融平臺中的一個。出現這么多金融平臺就會出現保護消費者權益的各種想法，我們從城商行出發，具體分析保護消費者權益的方法，并針對現在互聯網金融平臺狀況，提出具體的改進方法。

關鍵詞：城商行；消費者權益；互聯網金融

中圖分類號：D9 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年11月28日

從當前經濟發展狀況來看，發展速度是越來越慢的。但是就從消費的強度來看，已經達到了原有的目標，消費結構逐漸從生存消費轉變到休閑享受類消費。在國家大力鼓勵消費和各項技術升級換代的作用下，我國的互聯網金融市場出現。出現這么多的互聯網金融消費平臺，在很大程度上導致出現一些維護消費者權益的說法。

一、城商行的定義

城商行是一個專門負責人們融資，為大眾提供相對安全方便快捷，并且可以擁有平穩收益的一個互聯網金融平臺。主要負責在生活中投資融資兩者信息不成比例的問題，可以在一些方面很好地帶動互聯網金融的發展并且促進民間融資更加方便快捷。

二、城商行發展趨勢

城商行用他獨特的地方對很多傳統的儲蓄銀行帶來很大程度上的影響，對互聯網金融銀行業的發展具有很大的影響力，可以改變現在傳統上銀行的盈利方式、也可以調整金融業務的結構、提高互聯網金融的服務水平，并且還可以引入到一些相關的信息系統中去。目前，可以把我國互聯網金融的發展分為五種模式：第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌信息化金融機構、互聯網金融門戶。

（一）城商行可以極大程度上降低國家市場內的交易成本。銀行直接將一些融資以及很多的股票和債券在市場里面間接的融資。這樣的做法可以對國家的資源管理和經濟穩步增長有很大程度的促進作用，但這樣的方法也會產生很多的交易成本，包括許多的貸款信息收集成本、銀行與相關的客戶簽約的成本等等。我們在這樣的互聯網金融模式下，資金的供應和需求方應該依賴于移動網絡，城商行就是他們溝通和聯系的一個很好的平臺，并且在這個平臺上面可以更好地實現多方和多方的交易。

（二）城商行的發展可以在一定程度上降低信息的不對稱。信息的不對稱是很多商業類銀行發展的問題之一。在互聯網金融模式下，交易的兩方之間可以實現信息的充分溝通、交易信息的透明化、定價完全按照市場形式，風險的管理和信任評分按照列入數據。我們現在處于互聯網的時代，互聯網金融的透明化可以更加充分地發揮出來。

在城商行目前處在初期發展階段的情況下，我們的相關技術、運營平臺和一些不同的監管等環境下還不是特別的成熟，這樣造成互聯網金融不僅僅在金融機構下面具有極大的風險，而且城商行本身還存在一些隱患。除了我們知道的這些風險之外，還包括相關監管的一些法律法規是否可以正確規范地引導好城商行發展、互聯網金融行業是否可以進行有效的自律和相互合作等風險。

另一方面，城商行可以有效地補充現代經濟的發展，而且也可以更好地增強與金融市場之間的競爭，在很大程度上可以為我們國家完善金融市場體系帶來更好的推動作用。從戰略層面來分析，城商行的出現可以把發展中國家和發達國家放在了相同的起跑線上。由于我國互聯網巨大的人口數量，城商行在對中國未來的金融事業具有更加深遠的現實意義。

三、研究思路

（一）原因分析。首先，我們明確地知道城商行構成的主體及其構建的原因，再通過具體分析城商行互聯網金融的發展狀況和所要呈現的主要形式，然后梳理清楚互聯網金融之間的關系。很好地處理城商行與保護消費者權益兩者之間密切的關系。

（二）收集數據。回顧我國近些年互聯網金融的發展，發現城商行的獨特地方，通過收集每年的數據，從側面客觀的分析近幾年城商行的發展現狀。

（三）優劣勢分析。我們應該剝離過去學術界對城商行不好的看法，重新認識一下在探索中逐步發展的城商行。運用競爭分析和戰略決策，全面認識到城商行發展中的優點和不足，以及以后城商行在互聯網金融條件下面臨的種種機會。

（四）制定計劃。分析之后來制定城商行下一步發展的戰略，制定出更有利于城商行發展的科學和可供實施的戰略決策，并且設計出更好地保護消費者權益的方法，從而提高我國的城商行整體的凝聚力和競爭力，最后實現全面可持續化發展。

四、研究目的

消費者權益保護現在已經成為城商行的一個不足之處，在這樣的一個嚴峻的環境下，開展互聯網金融消費者權益保護已經是不可或缺的了。通過具體的分析，結合典型的案例來解決城商行保護互聯網消費者權益的重要問題，從而制定出科學嚴謹的方案，促使城商行和互聯網金融的穩定發展。

五、研究意義

可以呼吁社會各界同行重視互聯網消費者權益保護的問題，共同嘗試改變現在不注重保護消費者權益的問題。開展消費者權益保護，有利于完善相關的法律制度和完善相關的監管制度，建立完善的征信系統和強化消費者自身觀念。有利于提高消費者自我保護意識，防止在消費中存在更多的風險。

六、城商行下侵害消費者權益的具體表現

（一）特別強調利益并且減少了風險提醒的內容。城商行用戶在使用的時候購買了平臺上面的產品，但是由于公司過分強調它們所要獲得的收益，對虧損程度的風險提示不是特別多。實際上，我們國家的貨幣基金在2006年的時候就已經出現很大面積的虧損，很多大規模的公司都有虧損的狀況。因為出現了這樣的問題所以展開了很大的爭執，只要發生收益方面的爭執就很難避免相關法律的介入。

（二）平臺操作存在一定的弊端。平臺內名稱分別不清楚并且相關的操作太過于簡單，容易讓很多新人誤解所表達的意思。例如：城商行的用戶選擇城商行更多的是因為受到了他們品牌效應的影響，在并沒有明確地提示風險狀況的情況下，城商行更容易讓人們誤解成為一個儲蓄銀行。可是在實際的操作中，用戶將他們的資金轉入城商行時，公司并沒有對客戶進行風險評估，而且也沒有強制要求客戶閱讀相關規定，這樣使得客戶難以理解到融資平臺的本質。

（三）城商行中的客戶身份信息和交易信息被泄露或者被非法使用。在互聯網金融的大數據時代下，日積月累的交易記錄成為了一個新興的資源庫。很多互聯網金融企業的內部制度并不是特別的完善，并沒有注重對相關客戶消費信息安全的保護。信息主體的合法效益沒有得到應該擁有的保護，信息被泄露了出去、盜用或者說是非法使用等各種不同的隱患增加了很多。比如第三方支付機構對客戶和客戶的交易信息并沒有很詳細的審核和查看，導致他們的信息被非法使用。這樣的情況產生了之后會直接導致相關的個人或者群體相當一部分經濟和財產的損失。

七、城商行下保護消費者權益的具體方法

（一）完善互聯網金融相關的法律制度。相關單位盡快地出臺有關于互聯網金融的法律制度，從法律的角度來保護更多的消費者權益，讓相關工作人員有法可依，有據可循；更好地規范市場上主體的各種行為。并應明確要求互聯網上的管理機構，更加完善地保證消費者權益，詳細并且認真的履行管理職責。

（二）加強互聯網金融消費者的維權方法。應該針對互聯網金融設立專門的維權機構，并且要很好地提高相關工作者的工作效率，并對工作人員加強業務培訓，這樣使得互聯網金融消費者能夠有地方投訴。并且要求相關的部門加大檢查力度，嚴格按照規章制度執行，保障消費者權益。

（三）加強互聯網消費者個人隱私的保護。互聯網金融企業或公司應加強對客戶身份、財產、投資的喜好等重要信息的保密以及管理工作，對那些泄露客戶信息的人要嚴格懲罰。用這樣的方法進一步保證客戶的信息不被侵犯，更好地保護消費者的合法權益。同時也能增強消費者對于互聯網消費的積極性。

八、結語

從以上的研究發現，隨著我國的科技發展漸漸的出現了城商行，城商行的出現帶動相關互聯網金融的發展。但是在發展的同時還存在很多問題，我們應該全身心地投入到保護消費者權益的問題中，促使消費者更好地在城商行上面進行消費，進而推動互聯網金融的發展。

主要參考文獻：

[1]馮娟娟.互聯網金融背景下商業銀行競爭策略研究[J].現代金融，2013.4.

[2]溫廣虎.互聯網金融消費者權益保護研究[D].安徽大學，2015.