網絡金融面臨的問題與對策

楊悅

[提要] 目前大部分金融行業(yè)都是以互聯(lián)網技術為主，稱之為網絡金融。本文就是對當前正在猛速發(fā)展的網絡金融進行系統(tǒng)的研究和分析，并概括和整理發(fā)展過程中存在的問題，進行一對一的改良，為未來國內網絡金融發(fā)展奠定扎實的基礎。

關鍵詞：網絡金融；問題；對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年11月22日

一、緒論

（一）研究背景。通過對近幾年金融行業(yè)的了解和研究，可以看出因為網絡經濟的快速發(fā)展，網絡金融的發(fā)展趨勢越來越明朗。除此之外，也帶動了互聯(lián)網公司、電子商務公司等機構的發(fā)展，帶來更有力量的金融創(chuàng)新力量。另外，因為傳統(tǒng)銀行業(yè)以及其他金融機構的發(fā)展，正在推動傳統(tǒng)金融服務的電子化以及網絡化等多元的服務體系，盡可能地滿足金融發(fā)展的需求，促進我國的網絡金融發(fā)展。盡管兩者在發(fā)展形勢上有著很大的區(qū)別，但是通過優(yōu)勢互補，可以形成不一樣的跨越性發(fā)展。

（二）研究目的。總的來說，網絡金融的出現(xiàn)有利也有弊，雖然給傳統(tǒng)的金融產業(yè)發(fā)展帶來一定的活力，但是也在發(fā)展過程中出現(xiàn)很多的缺陷，比如說技術落后、管理不到位、沒有足夠的創(chuàng)新意識等。想要保障網絡金融的穩(wěn)定發(fā)展，就要實施以下幾點政策：給網絡金融的實質發(fā)展建立創(chuàng)新條件；構建科學的網絡金融監(jiān)管體系；結合實際情況規(guī)劃網絡金融業(yè)務，要有品牌意識；努力實現(xiàn)網絡金融的技術升級；建立網絡金融的互助協(xié)調機制。

（三）研究方法和路線。筆者結合知網數(shù)據庫以及其他網站的資料，同時還大量查閱了學校圖書館的相關文獻和資料，通過對收集來的資料進行分析和研究，為本文研究提供了理論性的借鑒。

理論與實際相結合的方法。在瀏覽各種學術資料之時，整合現(xiàn)階段網絡金融弊端展開探究。以網絡金融相關理論等研究理論，與現(xiàn)階段網絡金融所面臨的問題相結合，提出完善對策。

二、相關理論概述

（一）網絡金融的概念。網絡金融是互聯(lián)網技術應用到金融領域后的產物，它作為一個新興行業(yè)，是以互聯(lián)網技術作為運營基礎，從事相關的金融活動，涉及到不同的金融機構與個人，它的本質是一種金融媒介及網絡金融活動的監(jiān)管者等。

（二）網絡金融的特征

1、虛擬性。網絡金融具備虛擬性的特點，主要有以下幾個表現(xiàn)方式，如提供網絡金融產品的機構為虛擬化，進行具體的交易活動為虛擬化及使用虛擬化的交易貨幣。通過使用虛擬的網絡金融組織，如電子銀行等虛擬機構，不再過分依賴實體銀行，來從事一種虛擬化的金融活動；網絡金融活動中出現(xiàn)了所有服務類型、金融交易等均通過網絡來完成，實現(xiàn)了對金融業(yè)務的虛擬化；同時，不再使用傳統(tǒng)意義上的貨幣，而是將貨幣電子化，通過一些貨幣中介，比如電子錢包等，來作為網絡金融交易的工具來實現(xiàn)金融交易的虛擬化。

2、開放性。過去傳統(tǒng)的金融活動往往集中在固定的場所，但是網絡金融的誕生便極大地突破了這一限制，網絡金融不再受到金融機構業(yè)務地點的制約，可以通過網絡的便捷性，吸引更多的用戶，可以隨時、隨地向客戶提供服務。并且由于網絡交易貨幣的虛擬化，也擺脫了不同國家貨幣形式的制約，十分有利于金融業(yè)務的國際化發(fā)展。

3、透明性。網絡金融一般都表現(xiàn)出了透明性這一個特征，特別是在進行信息傳遞、交易指令執(zhí)行等方面的時候就更是將這一特性展現(xiàn)得淋漓盡致。在如今的這個社會當中，網絡金融交易愈發(fā)的快捷、方便，其中所需要耗費的交易成本也呈現(xiàn)出了急劇下降的態(tài)勢，正是由于市場信息的充分性與公開性，才能夠讓金融市場在運行的過程中變得更加透明。

4、對稱性。在這一種傳統(tǒng)的融資模式之下，金融機構獲得小微企業(yè)的信息成本其實是比較高昂的，收益與成本這二者呈現(xiàn)出了并不匹配的狀態(tài)。在網絡金融模式之下，交易雙方之間的信息溝通更加充分之后，風險管理和信任評級才能夠顯現(xiàn)出完全數(shù)據化態(tài)勢。將交易數(shù)據庫利用起來之后，就能夠更好地了解到企業(yè)或者是個人的具體情況。一旦企業(yè)公然違約，那么此時所需要耗費的違約成本也是巨大的。

5、直接性。傳統(tǒng)融資模式下，資金供求雙方信息本就是不對稱的，資金需求方常常無法得到必要的資金支持，自然而然的，好的開發(fā)項目也就無法落實。而在互聯(lián)網金融模式之下，資金供求雙方能夠完全實現(xiàn)面對面的匹配、定價和交易，去中介化作用已然十分明顯。

三、現(xiàn)階段網絡金融面臨的問題

（一）發(fā)展速度雖快，但創(chuàng)新能力不足?，F(xiàn)如今，我國的網絡金融市場的業(yè)務模式主要包括傳統(tǒng)金融業(yè)務在互聯(lián)網市場的延伸以及現(xiàn)代化的網絡技術在金融業(yè)務上的應用這兩種，除此之外，依靠網絡技術和金融業(yè)務融會貫通的實質性創(chuàng)新業(yè)務幾乎就沒有涉及到。但是，我們都應該知道，網絡金融發(fā)展的核心動力應該是創(chuàng)新，借助先進的互聯(lián)網技術優(yōu)勢將優(yōu)質化的產品或服務創(chuàng)造出來。目前來說，我國網絡金融機構在這一方面還存有留白。只有朝著這一方面努力，金融企業(yè)才能夠在激烈的競爭中突出重圍。

（二）監(jiān)管不當，制約網絡經濟安全運行。監(jiān)管力度的欠缺對網絡金融的發(fā)展是一種極大的阻礙。其實從某種程度上來看，網絡金融同實體金融相比在運行方面所承受的風險更高，因為網絡金融主要是依賴于信用和數(shù)據這些無實物資源所發(fā)展的，因此對于有形資產的抵押監(jiān)管力度較為欠缺，但這樣的業(yè)務模式也會帶來極高的運營風險。網絡金融的運行風險極大，盡管社會各界都為防治網絡風險制定了很多的措施，但絕大部分的措施都無法得到落實。所以，網絡金融的風險雖高，但是監(jiān)管力度不足的問題也一直存在著。網絡金融要想更好更快的發(fā)展，那么健全網絡金融機制則勢在必行。

（三）網絡金融存在品牌聲譽問題。當下的中國金融市場中存在一少部分的機構為了吸引更多的投資者將資金交予他們，利用一個較高的預期收益來獲得消費者的信賴。但是，這些機構在與投資者溝通時，大多都只注重收益而忽視風險，通過這樣的強調方式讓投資者產生一種收益極高的錯誤認知。但是，這種不透明規(guī)則從某種程度上來說相當于是網絡金融機構方面對于投資者的一種欺詐，如果過分依賴于這樣的短期盈利方式，那么網絡金融機構的聲譽將會受到極大的損毀。而且在投資者不可能永遠都受此蒙騙，如果投資者一旦發(fā)現(xiàn)了這些騙局的真相，那么對于金融機構的信賴也會瞬間消散。所以，任憑網絡金融機構肆意發(fā)展，對于該行業(yè)的聲譽等方面都存在著較大的威脅，而且嚴重的情況下還會影響到行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）技術問題制約網絡金融的發(fā)展質量。網絡安全大致可分為系統(tǒng)和信息安全兩個方面。其中，信息安全即網絡金融信息在傳輸?shù)冗^程中的安全性和保密性，信息安全的保障依賴于健全完善的監(jiān)管機制；但是，系統(tǒng)安全方面需要較強的技術性，假設技術水平較低的情況下，那么再完善的系統(tǒng)和機制也無法發(fā)揮其相應的作用。從調查數(shù)據結果來看，國內絕大部分的網站都存在一定的安全問題，大約占據了網站數(shù)量的80%，不過按照海外的相關經驗來看，受到黑客攻擊的網站中，金融網站數(shù)量大概占據了40%，但是中國的比例攀升至60%。而比例攀升都是因為中國技術同國際相比還存在較大的差距。

四、完善建議

（一）為網絡金融實質性的金融創(chuàng)新創(chuàng)造條件。促進網絡金融發(fā)展的相關政策涵蓋：（1）強化技術優(yōu)勢，讓網絡金融真正的成為我國金融體系中的一個重要部分，推出更多有別于傳統(tǒng)業(yè)務的新型服務；（2）網絡金融想要不斷的創(chuàng)新，明確自己的發(fā)展定位和發(fā)展方向，有針對性地推出個性化定制產品或者服務，減少資源的浪費；（3）中國網絡金融如果想要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，那么實現(xiàn)產學研三者的有機結合則顯得非常重要，而且通過科研機構等的人才培養(yǎng)途徑，為網絡金融機構行業(yè)提供更多的發(fā)展支持。

（二）構建科學的網絡金融監(jiān)管體系。當下的網絡金融機制還不完善，依舊存在較大的運行風險，建立起一個較為完善的監(jiān)管機制，更好地保障網絡金融安全。而想要快速達到這個目的可以從以上幾個方面入手：（1）將網絡金融的監(jiān)管范圍做一個明確的劃分，將其劃入已有的監(jiān)管機制中，全面貫徹監(jiān)管措施，如信用以及流動性監(jiān)管等；（2）將國家征信機制同網絡金融互相結合，健全市場的信用評估以及相關的法律法規(guī)，同時要注意劃分業(yè)務違約的具體權責細節(jié)，為監(jiān)管網絡金融機構的相關部門提供相關的依據。

（三）規(guī)范網絡金融業(yè)務，樹立網絡金融機構品牌聲譽。要實現(xiàn)網絡金融的有序發(fā)展，信用則是最為關鍵的一個樞紐，而品牌則是信用的最佳載體，要想在該行業(yè)中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，那么對于機構的聲名要給予足夠的重視。而建立一個良好的聲譽形象可以從以下方面入手：（1）大力整治虛高收益率，避免違約現(xiàn)象的多次出現(xiàn)；（2）提升產品或服務的透明度，客觀的介紹產品和服務，讓網絡金融產品可以獲得更高的社會公信力；（3）相關產品的操作不可過于復雜，應該盡可能的簡化，便于投資者更好地了解該產品，并且做出正確的評估，提升網絡金融行業(yè)的信譽度。

（四）實現(xiàn)網絡金融的技術升級?；ヂ?lián)網技術水平對于網絡金融的發(fā)展而言非常重要，如果沒有強有力的技術支持，那么再好的構思也是紙上談兵。但是，目前我國的網絡技術同發(fā)達國家相比還存在較大的差距，應該向發(fā)達國家學習，升級相關的技術設備，更好地滿足我國金融行業(yè)的發(fā)展需要，如果網絡金融希望得到更好的發(fā)展機遇，那么僅僅依賴于我國已有的網絡技術是遠遠不夠的，一定要按照自己的實際情況來個性化定制專利技術。同時，升級相關設備；排查當前所潛藏的系統(tǒng)漏洞；及時糾正在日常交易中所出現(xiàn)的錯誤。

五、結論

網絡金融是基于傳統(tǒng)金融而產生的新興事物，但是其實質仍舊與傳統(tǒng)金融息息相關，相應的服務功能也沒有較大的改變。但是網絡金融的出現(xiàn)不可否認的帶動了傳統(tǒng)金融業(yè)的再發(fā)展?？偠灾?，當下的網絡金融仍舊處于一個早期的發(fā)展階段，相關的管理機制和市場信息都不夠完善，存在較大的風險。同時，網絡金融的人才缺失等的問題也是不可忽視的一種發(fā)展阻力，這些都需要企業(yè)和有關部門聯(lián)手共同解決。尤其是企業(yè)的管理層，一定要加強自身的社會責任感，更好地服務于社會，迎合時代的發(fā)展需求，積極創(chuàng)新產品和服務。

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