淮海農(nóng)商銀行市民金融事業(yè)部個(gè)人信貸業(yè)務(wù)研究

王苗

【摘 要】淮海農(nóng)商銀行作為江蘇省徐州市本土銀行，目前網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到82家，2017年完成機(jī)制改革，單獨(dú)成立市民金融事業(yè)部，目前該部員工104人，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)先徐州金融市場(chǎng)，2017年以來(lái)發(fā)放個(gè)人貸款5395筆，余額7.15億，成為普惠金融的“淮海樣本”，本文重點(diǎn)從個(gè)人信貸定義、影響個(gè)人信貸的因素、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及淮海農(nóng)商銀行微貸系統(tǒng)風(fēng)控方面開展研究。

【關(guān)鍵詞】銀行；金融；個(gè)人信貸

一、個(gè)人信貸定義

個(gè)人信貸，主要是個(gè)人以其自身信用作為還款保證，向銀行申請(qǐng)貸款的業(yè)務(wù)。只要具有貸款行所在地的常住地址，穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期還本付息的能力，資信狀況良好，無(wú)違法犯罪和不良信用記錄，且借款人的貸款用途符合法律規(guī)范以及銀行要求，就可以申請(qǐng)到一定額度的信用貸款。

二、個(gè)人信用貸款特點(diǎn)

（一）利率比較高。由于主要是依靠個(gè)人的信用作為擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)比較難以控制，本著高風(fēng)險(xiǎn)高收益的原則，個(gè)人信用貸款的利率一般比擔(dān)保貸款高10%至150%的水平。

（二）額度比較低。為能普及并落實(shí)國(guó)家支持小型、微型企業(yè)貸款，同時(shí)支持農(nóng)戶政策的需要，我行主推小額分散、面向不同族群的貸款業(yè)務(wù)，考慮到最大限度的減少風(fēng)險(xiǎn)損失，商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)個(gè)人信用貸款的額度時(shí)，利用理論模型分析，結(jié)合市場(chǎng)研究的結(jié)果，一般將信用貸款的額度認(rèn)定為年收入的100%一250%不等。

（三）期限比較短。個(gè)人信用貸款的還款年限一般為1一3年。淮海農(nóng)商銀行光伏貸專項(xiàng)業(yè)務(wù)則支持8年。

（四）客戶數(shù)量大。由于主要針對(duì)的是個(gè)人客戶，而且貸款額度比較小，要提升業(yè)務(wù)規(guī)模就必須面對(duì)大量的客戶。

（五）客戶所在行業(yè)趨向分散化。在穩(wěn)定的行業(yè)中，從業(yè)人員的收入波動(dòng)幅度比較小，所以在確定個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的用戶時(shí)，過(guò)往商業(yè)銀行一般的做法是會(huì)選擇這類固定對(duì)象作為目標(biāo)客戶群，比如，上市公司工作人員、軍人、公務(wù)員、事業(yè)單位工作者、教育工作者等。而從最新推出的個(gè)人信用貸款服務(wù)（如淮海農(nóng)商銀行金易貸、擁軍貸、易貸通等）來(lái)看，客戶的工作收入只要經(jīng)審查符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)都可以受理申請(qǐng)，讓淮海農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務(wù)能真正面向全市市民，進(jìn)一步踐行普惠金融責(zé)任，履行好真正的有擔(dān)當(dāng)?shù)谋就零y行角色。

三、徐州個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展因素

（一）居民收入以及消費(fèi)水平。居民收入水平提高是促進(jìn)個(gè)人信貸發(fā)展的最根本、持久的動(dòng)力。居民收入的提高，消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化為個(gè)人信貸的大規(guī)模開展提供了前提條件，徐州作為五省通衢，正在建設(shè)淮海經(jīng)濟(jì)區(qū)中心城市，許多人已經(jīng)具備了對(duì)于大額耐用消費(fèi)品以及高層次服務(wù)的消費(fèi)能力和需求，為個(gè)人信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展提供了廣闊的前景。

（二）政策因素。徐州政府制定了一系列刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的措施，發(fā)展個(gè)人信貸是其中一項(xiàng)重要措施，尤其是出臺(tái)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新政策，在短短幾年中，從擴(kuò)大市場(chǎng)需求、增加市場(chǎng)供給、建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、完善個(gè)人信貸市場(chǎng)等方面，政府出臺(tái)了一系列指導(dǎo)和規(guī)范個(gè)人信貸發(fā)展的政策法規(guī)，為徐州本土銀行個(gè)人信貸的發(fā)展鋪路架橋。

（三）消費(fèi)觀念以及生活方式的改變。傳統(tǒng)文化、消費(fèi)觀念在很大程度上決定了一個(gè)社會(huì)的生活方式，影響著人民的普遍行為。因此當(dāng)人們需要某種商品而又無(wú)力購(gòu)買時(shí)，他們首先想到的是儲(chǔ)蓄，而很少考慮借錢，改革開放40年來(lái)，徐州人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了很大的改觀，超前消費(fèi)、強(qiáng)調(diào)一生的理性消費(fèi)觀念逐漸被人們接受，特別是受到年輕人的推崇。淮海農(nóng)商銀行近期推出英才樂享貸和金領(lǐng)惠享貸，廣受徐州本土學(xué)生關(guān)注。

四、淮海農(nóng)商銀行個(gè)人信貸情況分析

（一）淮海農(nóng)商銀行市民金融事業(yè)部定位

淮海農(nóng)商銀行緊緊圍繞創(chuàng)新發(fā)展主線，以“流程化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、信息化”為管理目標(biāo)，以社區(qū)銀行、零售銀行和便民銀行為轉(zhuǎn)型方向，堅(jiān)持“做小做專、做活做新、做精做優(yōu)”戰(zhàn)略定位。

（二）淮海農(nóng)商銀行個(gè)人貸款環(huán)節(jié)

淮海農(nóng)商銀行個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)主要有：個(gè)人信貸類型劃分、各個(gè)人信貸類型權(quán)重分配以及個(gè)人信用貸款發(fā)放。個(gè)人信貸類型劃分主要是指按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和歷史數(shù)據(jù)對(duì)個(gè)人信貸客戶的類型進(jìn)行劃分或者對(duì)已劃分的個(gè)人信貸類型進(jìn)行重新評(píng)估。淮海農(nóng)商銀行按照評(píng)分卡確定信用等級(jí)，對(duì)個(gè)人信用貸款客戶進(jìn)行分類，淮海農(nóng)商銀行個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定已經(jīng)充分考慮了借款人的收入來(lái)源、收入穩(wěn)定度、還款速度、平均貸款額度等指標(biāo)，能夠比較全面地反映目標(biāo)客戶質(zhì)量。一般業(yè)務(wù)流程包括如下6個(gè)步驟：貸款申請(qǐng)、貸前審查、貸款評(píng)估、貸款審批、貸款發(fā)放以及貸后管理。

（三）淮海農(nóng)商銀行個(gè)人貸款風(fēng)控管理

1.淮海農(nóng)商銀行微貸系統(tǒng)拓寬信貸風(fēng)險(xiǎn)控制視野。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行缺乏風(fēng)險(xiǎn)全程控制的理念，忽略對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事前、事中控制。由于管理機(jī)制的不完善，市場(chǎng)環(huán)境的不成熟，信息資源的不對(duì)稱，使商業(yè)銀行在對(duì)客戶目標(biāo)的選擇定位、貸款發(fā)放、貸后管理和貸款責(zé)任等方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，形成了許多風(fēng)險(xiǎn)控制的“真空區(qū)”；資產(chǎn)保全部門囿于不良貸款個(gè)案的處置，卻忽略了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的歸類與綜合分析，為前臺(tái)部門提供必要的信息支撐。淮海農(nóng)商銀行利用微貸技術(shù)，利用微貸評(píng)分卡進(jìn)行案件篩選，落實(shí)貸前、貸中、貸后全流程的制度建立與規(guī)范。實(shí)施人員培訓(xùn)、充分提升個(gè)人專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，為淮海農(nóng)商銀行打造專業(yè)的信貸文化育金融信貸人才培育，在今后沒有專業(yè)老師輔導(dǎo)的日子里，真正掌握有效分析方法、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法、提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。

2.淮海農(nóng)商銀行微貸系統(tǒng)深挖信貸風(fēng)險(xiǎn)控制深度。

從商業(yè)銀行內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的角度分析，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要源于貸款的“三查”制度執(zhí)行不力、工作做得不深不細(xì)、制度流于形式。一是貸前調(diào)查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要調(diào)查人員深入企業(yè)查閱帳薄、憑證，核實(shí)相關(guān)數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的產(chǎn)品、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及管理等各種情況，通過(guò)大量的數(shù)據(jù)資料進(jìn)行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價(jià)值的結(jié)論，對(duì)于企業(yè)提供的報(bào)表數(shù)據(jù)輕易采信和運(yùn)用，按照銀行信貸管理的要求進(jìn)行摘錄、整合，做出表面文章，根據(jù)這樣的貸前調(diào)查報(bào)告做出的結(jié)論已經(jīng)使貸款失去了安全性；二是貸后檢查作為風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，需要信貸人員深入企業(yè)監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金流向、認(rèn)真分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況，貸后管理主要是為了應(yīng)付日常制度檢查的需要，這種檢查是企業(yè)報(bào)表數(shù)據(jù)的移位和憑印象做出的書面反映，不能真實(shí)反映企業(yè)的實(shí)際情況，失去了貸后檢查的真正意義，這是造成貸款預(yù)警機(jī)制失靈的主要原因；三是沒有建立起直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制指征體系，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)控信息體系過(guò)于復(fù)雜，不易于操作，每一個(gè)分項(xiàng)指標(biāo)很難說(shuō)明企業(yè)的財(cái)務(wù)變化趨勢(shì)、貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)分析來(lái)說(shuō)，這些指標(biāo)缺少指征性，不易于實(shí)踐操作。淮海農(nóng)商銀行采用的微貸技術(shù)為路邊攤族群做報(bào)表，實(shí)現(xiàn)了微小企業(yè)與個(gè)人的自編財(cái)務(wù)報(bào)表、分析與調(diào)查報(bào)告，用來(lái)進(jìn)行案件分析與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判，透過(guò)貸審會(huì)的獨(dú)立審查制度來(lái)做出客觀審批。

3.淮海農(nóng)商銀行微貸系統(tǒng)彌補(bǔ)征信體系不足，個(gè)人信貸市場(chǎng)的發(fā)展程度很大程度上依賴征信體系的建設(shè)，我國(guó)征信體系目前正處于起步階段。在2005年10月，全國(guó)征信系統(tǒng)方才試運(yùn)行，而從國(guó)外信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)看來(lái)，建設(shè)、補(bǔ)充和完善征信系統(tǒng)需要至少10年左右的時(shí)間，因此目前征信系統(tǒng)不完善的狀況仍將持續(xù)一段時(shí)間。從個(gè)人信貸的法律角度來(lái)說(shuō)，我國(guó)還沒有建立起與征信系統(tǒng)相配套的成套相關(guān)政策法規(guī)，因此還沒有對(duì)借貸不還者形成足夠的制約。淮海農(nóng)商銀行利用微貸系統(tǒng)，利用“融立方”技術(shù)，形成全方位的金融龐大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)后臺(tái)技術(shù)掌握風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，有利于貸后管理。

【參考文獻(xiàn)】

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