金融支持河南省精準脫貧的效應分析

朱苗苗

摘要：貧困是衡量一個國家發展程度的重要指標，也是區域經濟發展面臨的難關。作為現代經濟發展的核心，金融在脫貧攻堅戰中的作用日益明顯。隨著河南省經濟的快速發展，金融在精準脫貧中扮演著重要的角色，本文就金融支持河南省脫貧的現狀做分析，找出問題，為全省打贏脫貧攻堅戰、如期進入全面小康社會提供政策建議。

關鍵詞：精準脫貧；河南省；金融；全面小康

隨著經濟的發展，在河南省政府的努力下，各類金融機構在精準脫貧中取得了重要成就，但在實際扶貧工作中依然存在不少問題，扶貧效果仍需改進。

一、河南省精準脫貧的基本情況

河南省是我國的人口大省，也是扶貧攻堅的重點區域。全省以縣域經濟為主，縣域生產總值是全省的68.6%，但卻有53個國家與省定扶貧開發工作重點縣，大概有385萬貧困人口。其中，國家級貧困縣38個、省級貧困縣15個，幾乎覆蓋了全省八成的地級市，一半的縣域，占縣域生產總值的36%，貧困層面廣、數量大、程度深。

“十三五”之初，全省繼續響應建檔立卡、“五字秘訣”、“第一書記”、駐村幫扶等精準脫貧的政策，并繼續加大了對貧困地區的財政投入。2016年全省共投入各級財政專項扶貧資金59.07億元、同比增長36%，其中省級投入12.42億元、增長49%，市縣投入18.34億元、增長27%，這充分肯定了河南省的扶貧成效。同時，全省出現了很多扶貧的優秀案例，比如蘭考縣的產業脫貧政策、“蘭考普惠金融改革試驗區”、滑縣的金融扶貧、固始縣的駐村幫扶、嵩縣的精準管理以及盧氏縣的“盧氏模式”，給其他貧困縣的“脫貧摘帽”工作提供了一定的參考經驗。

二、金融支持河南省精準脫貧的現狀

扶貧是“十三五”規劃中的重要內容，并且金融機構在脫貧過程中發揮著無可替代的作用。截至2016年底，河南省精準扶貧貸款余額631.83億元，同比增長91%，全省扶貧小額信貸余額高達50億元，較年初增長約6倍多，居中部六省第3位，帶動服務131.82萬建檔立卡貧困人口，占全省貧困人口的30.1%。農村金融生態環境也明顯改善，已提前實現“ATM到100%鄉鎮、POS機到100%行政村、助農取款服務點到100%行政村域”的3個全覆蓋。

由圖1可以看出，“十二五”期間貧困縣存款、貸款余額大致都呈現上升趨勢，但是，貸款的增速明顯比較慢，存貸差也逐漸增加，這既說明近幾年貧困縣域資金可以自給，也說明了資金存在外流情況，表明了金融機構沒有很好地把存款轉化為貸款來促進當地經濟發展。

由圖2可知，近五年，貧困縣的整體存貸比情況大體是上升趨勢，但是2015年明顯低于2014年的水平，并且2015年的值低于全省縣域的平均水平，這可能與我們國家整體經濟下行壓力有關，市場行情不好，導致企業貸款需求減少。這也表明當前金融機構的存款資金不能充分發揮信貸的積極作用，儲蓄轉化為投資的能力較低，金融的運行效率有待提高，不能很好的為當地的經濟發展提供資金支持。

另外，保險行業也加大了扶貧力度，近幾年，全省推出了“政銀保”、“政融保”等模式，提高貧困戶貸款的可獲得性，助力產業脫貧，進而帶動貧困戶的經濟收入。截至2016年年底，全省已把保險扶貧擴大到了9個省轄市、包含了34個貧困縣。小貸和融資擔保公司也在精準扶貧過程中發揮了積極作用，全省已經設立了一批專注于三農業務的融資擔保機構，如畜牧業擔保、糧食產業擔保、農業擔保等，2016年設立了注冊資本18億元的省農業信貸擔保公司，撬動了更多金融資源支持三農、支持扶貧。

三、金融支持河南省精準脫貧的困境

1.追求本質不同

精準扶貧的本質是改善人民的生活，不追求盈利。而大多金融機構本身就是企業，是以盈利為目的的，兩者之間明顯存在質的不同。首先，精準扶貧政策的核心是能不能有效的改善貧困狀況，這與金融機構的績效考核機制產生了矛盾。其次，金融扶貧項目涉及層面廣、持續時間長，再加上目前河南省扶貧產業主要以種植業與養殖業為主，受市場價格波動影響大，金融機構無法進行有效風險控制與成本控制，從而導致大多數金融機構的扶貧積極性不高。

2.金融機構扶貧可持續性困難

可持續性，即金融扶貧是否能夠促進當地經濟的可持續發展，是否能夠由“救濟式”向“造血式”扶貧轉變，這不僅關系到金融扶貧是否能夠長期持續進行下去，更是關系到貧困地區金融服務體系能否真正得到完善。目前，我省貧困地區很多地方的金融扶貧都出現了不可持續問題。

首先，金融機構服務落后、產品單一、缺乏創新性。目前，國有商業銀行很少在農村設立營業網點，現有的營業網點大多設立在縣城區，其貸款對象多是風險小、收益穩定的項目。農業銀行雖然還承擔著農業發展、小城鎮建設等工作，但其非農化趨勢明顯，農業發展銀行的貸款業務僅僅涉及到了部分農副產品的生產；農村信用社作為支農的“主力軍”，其貸款期限多以短期為主，不能滿足農業生產周期長的特點，金融產品單一，貸款額度也偏低；一些新型金融機構的各種規章制度還不健全，在支農扶貧方面還有一定的局限。

其次，各類金融機構缺乏協同效應。可以看出，金融機構中存款轉化為貸款的比重低。可見，大部分貧困地區缺的不是資金，缺的是把富余存款轉化為貸款的機制。作為農業大省，我省存在保險機構深、廣度欠提升，擔保機制缺失，抵押品少，專業資產評估登記機構缺失等問題。總之，全省各類金融機構的協同效應還沒充分發揮出來，加大了貧困縣域內富余資金轉化為貸款的難度。

再者，金融扶貧的高風險性。第一，精準扶貧貸款風險較大，河南省作為農業大省，縣域經濟還是以傳統的種植業與養殖業為主，技術含量比較低，生長周期比較長，抗風險性比較低，主要是靠天吃飯，產業收入難以保障，同時，全省保險市場并不發達，特別是在貧困的農村地區，大部分農民還意識不到保險的重要性，一旦遭遇意外，損失比較慘重；第二，貧困地區的信用意識低，制度難以健全。特別是部分農村居民信用意識薄弱，缺乏誠信，農村信用檔案尚不健全，信用記錄系統不完善。

3.金融生態環境落后

首先，全省貧困縣域的經濟發展比較落后，特別是我省有一半的貧困縣屬于國家連片特困縣，自然條件比較落后，各種法律制度、行政管理體制、個人征信狀況都比較滯后，互聯網普及率比較低，大數據得不到充分運用，扶貧新模式推行不開。久而久之，這些地區的金融生長環境就比較惡劣，難以發揮金融機構的功能。

其次，精準的識別比較困難。想要進行針對性的、高效率的扶貧措施，必須真正的找出貧困戶。由于很多因素都會影響識別的準確性，所以在對貧困戶進行識別和判定的過程比較復雜。雖然2016年河南省出臺了《河南省扶貧對象精準識別及管理辦法》，對貧困戶進行識別制定了一系列的流程，但在具體的操作過程中不免會遇到各種各樣的問題。

四、金融支持河南省精準脫貧的出路

1.提高金融機構精準扶貧的積極性

首先，為了達到金融機構精準扶貧的目標，降低其扶貧的支出，政府部門應該與金融機構實現貧困戶信息的共享，精準對接扶貧信息，提高金融機構的扶貧精準度。其次，各地政府要繼續深化精準扶貧的激勵懲治機制。明確各項工作規范，充分調動金融機構的積極性，加大對幫扶資金的激勵力度，繼續研制貸款優惠政策，建立獎懲機制。再者，要健全金融機構的扶貧保障體系。各地政府應該加大與金融機構的合作，因地而異地創新合作方式，降低其貸款風險，提高各類金融機構的協同效應，共同為貧困區域服務。

2.健全金融支持精準扶貧的長效機制

首先，推進涉貧貸款的金融產品創新。結合河南省貧困縣域的具體情況，拓寬貧困戶抵押擔保品的范圍，繼續加大土地承包經營權抵押的宣傳，降低農戶心中的疑慮，解決好抵押貸款困難的情況，進一步創新貧困戶貸款的模式，充分調動企業、貧困戶、金融機構、政府合作的積極性，多方位合作，實現可持續精準幫扶。

其次，提高各類金融機構的服務效率，繼續提倡信貸工作人員實行包村包戶措施，大力發展小額信貸一站式辦理等服務模式，擴大貧困地區自動取款機、自動循環存取款機等自主設備的覆蓋以及使用范圍；發揮農業保險助推脫貧攻堅的作用，加大新產品研發和服務投入，不斷擴大貧困地區農業保險覆蓋面；建立產業扶貧基金，以龍頭企業為首，提供資金支持，帶動產業發展，為貧困縣建立可持續的扶貧機制；促進資本市場的扶貧作用，鼓勵貧困縣的優質企業在主板、中小板或創業板發行股票并上市，并對該類企業給予一定的補助，降低上市成本。

再者，充分利用互聯網扶貧。河南省貧困縣域現存的金融機構主要業務還是以傳統的存貸款、結算為主，而在“互聯網+”的大背景下，應該充分利用互聯網資源進行精準脫貧服務，加快電子金融的建設，加大對普惠金融的宣傳，積極利用互聯網的優勢，完善平臺建設，結合大數據優勢，對貧困人口的資金、信用狀況，進行實時跟蹤，切實提高貧困人口的資金需求。

3.優化貧困縣域的金融生態環境

首先，經濟發展水平直接關系到金融扶貧的力度。要重視貧困縣域的經濟發展，注重工業化和農業現代化的推進，穩步提升貧困區域的農業生產效率，發展優質、高效、生態農業，進而推進區域扶貧項目的有效實施。其次，完善信用體系建設。良好的信用環境是金融服務的基礎，要積極宣傳引導，提高縣域政府、企業和個人的信用意識，建立信用獎罰制度，對失信行為進行曝光。再者，加大金融知識的普及。鼓勵金融機構下鄉，做好金融扶貧政策的宣傳工作，提高貧困戶的金融素養。最后，河南省貧困人口眾多，精準扶貧識別工作艱巨，不但要擴大基層工作人員的隊伍，也要進行崗前培訓，提高其綜合能力。要建立動態的貧困識別機制，對已有的貧困人口進行反復核實，清退不符合貧困標準的人口，并定期排查、隨機抽查，將未被識別的貧困人口及時納入精準扶貧隊列中。