重慶農村商業銀行縣域金融業務現狀研究

田甜

摘要：重慶農村商業銀行是一家立足于縣域金融業務的農村金融機構，縣域金融業務收入占重慶農商行的全部收入近一半，縣域金融業務存款為其資金來源提供了有力保障。對于重慶農村商業銀行來說，怎樣解決縣域金融業務面臨的問題至關重要。

關鍵詞：重慶農村商業銀行；縣域金融業務

重慶農村商業銀行的市場定位是堅持“服務三農、服務中小企業、服務縣域經濟”。重慶農商行業務覆蓋區域不僅包括了商業銀行集中的城市市場，而且還覆蓋了縣域農村市場。重慶農商行堅持深耕縣域，在縣域農村市場具有明顯的區域優勢。

一、重慶農村商業銀行縣域金融業務特點

（一）縣域金融業務收入占比大

縣域金融業務是重慶農村商業銀行的主要業務收入來源之一。根據重慶農商行2016年度報告顯示，縣域營業機構營業收入總額為49.13億元，加上內部轉移收支57.16億元，調整后的收益為106.29億元，占重慶農商行營業收入的49.07%。

重慶農商行營業收入由主城和縣域兩部分構成，從2009-2016年營業收入來看，調整后的縣域金融業務營業收入從2009年35.68億元，持續增長至2015年的110.27億元，2016年下滑至106.29億元，導致重慶農商行整體的營業收入也出現下降：2016營業收入較2015年下降2.27億，降幅1.04%。

（二）縣域存款支撐力強

2016年12月31日，重慶農商行縣域存款余額3499.85億元，較上年末增加371.8億元，增幅11.89%。重慶農商行縣域存款和貸款長期以來一直保持較高增長：

重慶農商行歷年的縣域存款總額和增長額都大大高于縣域貸款。根據重慶農商銀行2007-2016年報顯示，縣域存款長期占所有存款來源總額70%左右，縣域存款除了滿足縣域貸款需要以外，還能為主城貸款提供資金。主城存款占所有存款比例一直在30%左右，卻發放了整體50%左右的貸款，縣域存款的支持是重慶農商行貸款增長的關鍵。

（三）縣域金融業務貸款個人類貸款發展優勢明顯

重慶農村商業銀行為了進一步提升縣域金融服務能力，單獨編制了縣域金融信貸計劃，實施差異化激勵政策，將人員、經費、自助機具等資源向縣域業務支行傾斜，確保縣域金融服務的覆蓋。重慶農村商業銀行通過位于縣域2個分行、32家支行、9個二級支行及其1420個分理處、12家村鎮銀行，向縣域客戶提供廣泛的金融服務。重慶農商行縣域貸款業務中的個人類貸款業務占整個銀行個人貸款類業務比重在2016年達到了74.61%。

二、重慶農村商業銀行縣域金融業務面臨的問題及對策

（一）增強異地競爭力

市場準入逐步放開對重慶農村商業銀行產生很大沖擊，直接影響就是大量農村金融機構的出現。重慶農村商業銀行為了應對激烈競爭，積極發展異地業務，設立了12家村鎮銀行和一家異地支行。重慶農村商業銀行12家村鎮銀行在2016年的總資產為37.55億元，總凈資產為17.13億元，平均每家村鎮銀行資產3.13億元，凈資產1.43億元?？梢娭貞c農村商業銀行的村鎮銀行不僅規模小，而且凈資產占比達到了45.69%，在吸收存款方面也有問題。

面對各種金融機構的競爭，僅通過設立村鎮銀行和異地支行顯然不夠，重慶農村商業銀行2016年年報顯示，縣域金融業務營業收入出現了首次下滑，存款增長率也逐年放緩。怎樣通過市場準入的放開發展異地業務、增強異地競爭力，是重慶農商行必須面對的問題。

重慶農商行在異地經營時，由于對當地形勢了解不足，很多業務無法順利深入。異地經營不能單單依靠原有員工，當地人才的吸收尤為關鍵。在人員培訓過程中，除了注重理論水平和政策法規的提高外，還要使專業知識與社會實踐相結合，深入基層、加強實際業務的操作水平。重慶農村商業銀行利用在重慶的本地優勢成功發展，擁有大量的縣域經營經驗，在異地經營中，可以借鑒原有的經驗，結合當地人才引進，增強異地競爭力。

（二）落實貸款風險管控

縣域貸款的風險有其特殊性，目前我國縣域經濟發展特別是農村經濟發展水平不高，存在著農業從業者收入較低、農業規模分散、農業科技化水平較低等情況。而農村金融面對的主要群體收入的不穩定直接影響了貸款的安全性，對重慶農商銀行的縣域金融業務的風險管理水平提出了挑戰。

2016年12月26日，中共中央、國務院印發《關于穩步推進農村集體產權制度改革的意見》，《意見》出臺的目的是為了解決“兩個適應”：一是要適應健全社會主義市場經濟體制新要求，通過深化改革，盤活集體資產，增添發展新活力；二是要適應城鄉一體化發展新趨勢，推進改革，防止農村集體資產流失，切實維護農民合法權益，讓廣大農民分享改革發展成果。重慶農村商業銀行可以從財政貼息、獎補、風險補償等方面加強探索，適當提高抵押率，增加貸款額度，合理確定貸款利率和期限，利進一步降低不良貸款率。

（三）加強互聯網技術合作

近年來，互聯網技術飛速發展，市場上很多互聯網金融產品也隨之出現。傳統銀行業務在得益于其技術支持的同時，所面對的來自互聯網金融的沖擊也越來越強。商業銀行的傳統的產品和服務領域在互聯網金融競爭的壓力下，市場份額不斷被擠占。盡管傳統商業銀行的經營模式和發展創新在新技術的影響下不斷升級，但通常在互聯網技術的研發運營上，銀行的步調滯后于互聯網金融企業。

重慶農商行可以一方面加強與互聯網企業的金融合作，取長補短，進行信息、技術和資源的互補，提高業務能力和服務水平，另一方面利用自身的優勢，從線下網點直接發展互聯網客戶，增強客戶互聯網業務體驗水平。另外，加強與互聯網金融企業和第三方支付企業合作與交流，豐富互聯網金融業務品種，更加有效的滿足客戶的需求。