互聯網金融對我國商業銀行的影響及對策分析

摘 要 在互聯網金融快速發展的時代，傳統商業銀行的業務受到了不同程度的沖擊。本文通過總結當前互聯網金融的四種發展模式，發現互聯網金融的產生對商業銀行的支付業務、借貸業務、和風險管理控制帶來了影響，最后從三個方面提出應對措施，希望能為商業銀行的經營改革提供建議。

關鍵詞 互聯網金融 商業銀行 對策

互聯網金融，是指傳統金融機構與互聯網企業利用網絡技術實現資金融通、支付、投資和信息中介等的業務模式。2013年，我國出現了余額寶、P2P網貸等金融創新性產品，其低成本、易操作等特性逐漸吸引了大量民眾，在人民的消費支付中日益活躍。隨后，利率市場化的推進更為互聯網金融提供了契機，使其開始蓬勃發展。

傳統商業銀行的收入來源分為兩種，一是存貸差，二是手續費和傭金。隨著2013年互聯網金融的爆炸式發展，傳統商業銀行的支付、融資、貸款等業務都受到了不同程度的沖擊。據中國工商銀行2007—2016年稀釋每股收益增長百分比數據顯示，2007—2016年中國工商銀行稀釋每股收益增長百分比在持續下滑。2015年稀釋每股收益率增長為負數，小于上年稀釋每股收益。2016年的增長率為0，而2016年我國通貨膨脹率為3.02%，由此可以推測，2014—2016年傳統銀行業業績下滑和中國互聯網金融的蓬勃發展有著密不可分的關系。[1]

本文將通過分析互聯網金融發展模式和對商業銀行的影響，為商業銀行的經營改革提供建議。

一、互聯網金融的發展模式[2]

第一，眾籌，是指資金需求者通過互聯網平臺向特定投資者募集資金的新型融資方式，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創意的特征。相對于傳統的融資方式，眾籌更為開放，為更多小本經營或創作的人提供了無限的可能。Massolution研究報告指出，2013年全球總募集資金已達51億美元，世界銀行報告更預測2025年總金額將突破960億美元，亞洲占比將大幅提高。

第二，P2P網貸，是指通過第三方互聯網平臺達成的借貸匹配。P2P網貸操作簡單，對于借方來說，網貸產品的年利率可達20%。對于貸方來說，網絡貸款降低了融資門檻與融資成本，解決了小微企業融資難、融資慢等問題。但央行和銀監會尚未頒布明確的法律法規指導網貸，網貸平臺也無法承擔大額的擔保，所以具有較高的信用風險。[3]

第三，互聯網支付，包括通過銀行業金融機構支付與第三方支付。為了滿足市場需求推行去現金化，互聯網支付應運而生。但互聯網支付往往缺乏信用保障，于是互聯網金融機構采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立了連接的電子支付模式。目前，第三方支付平臺支付寶、微信錢包、銀聯錢包等已經得到廣泛的應用。

第四，互聯網理財。隨著網絡在國內的普及和經濟的飛速發展，互聯網投資的概念逐漸被人們接受。2013年，支付寶聯合天弘基金推出余額寶，使互聯網投資進入一個新時代，它激活了金融行業的技術與創新，推動了市場利率化的進程。目前，市面上還出現了微信理財通、蘇寧零錢寶等類似的產品。這類網絡理財產品不僅提高了理財收益，降低了理財門檻，更喚醒了公眾的理財意識。

二、互聯網金融對商業銀行的影響分析

第一，對支付業務的影響。商業銀行的支付結算業務，主要是指商業銀行機構通過信用卡、托收、票據等方式為客戶所提供的資金的支付清算業務。但隨著互聯網金融的快速發展，支付寶等第三方支付平臺得到了廣泛應用。

與傳統的單一模式的銀行支付結算相比，第三方平臺一是將信用評價與擔保結合在一起，為線上交易提供安全保障；二是整合優化各大銀行已有的便捷支付方式，為客戶提供更加便捷的服務；三是降低了交易成本；四是業務范圍廣，如支付寶增加了酒店預訂、車票購買等多種功能，這些都使支付寶等第三方支付平臺與商業銀行相比更具有競爭力。

第二，對借貸業務的影響。在傳統的金融業務中，商業銀行主要充當資金中介的功能，為借貸雙方提供交易的平臺。為了規避風險，商業銀行的貸款機制有著嚴格的審批程序，交易門檻高，使不少的中小微企業都出現了融資難、融資慢等問題。而互聯網金融平臺看到了這一現狀，他們通過網絡平臺直接貸款給很多中小企業，而不再需要通過銀行加快融資速度，降低了交易成本。

第三，對銀行風險管理控制的影響。風險管理控制關系到銀行的生存與發展。隨著以互聯網技術為依托的金融業務及商業模式的出現，銀行業面臨的風險不再僅僅是傳統存借貸業務帶來的風險，還出現了監管風險、網絡技術風險、信息安全風險等。除此之外，在金融脫煤和利率市場化的背景下，銀行的收益率不斷下降，因此為了增加利潤，銀行也開始增加面向小微企業、創新型企業等的貸款業務，使得銀行自身的業務風險水平逐漸提升。

三、商業銀行面對互聯網金融的發展對策

第一，轉變經營理念與經營方式。我國目前處在利率市場化及金融改革時期，互聯網金融模式自2003年出現以來取得了突飛猛進的發展，給商業銀行造成了一定程度的沖擊。雖然商業銀行在多年的經營中，形成了成熟的經營管理理念和可靠的風控系統，但互聯網金融的快速滲透將進一步加速我國的金融改革，商業銀行以前的壟斷地位將受到威脅，傳統的銀行經營模式將不再滿足發展的需求。所以，商業銀行應當及時轉變經營理念與經營方式。

第二，在合作中求得雙贏。互聯網金融本身高效率低成本的特點符合金融改革的趨勢，商業銀行在成熟的經營管理理念和穩健的風險防控上具有自身優勢。因此，商業銀行可以與互聯網金融合作，在合作中求得雙贏。

我國的互聯網金融是在互聯網的基礎上自發形成和發展起來的，缺乏有效的管理，信用風險較高，信息安全得不到保障。互聯網金融的風險性制約了互聯網金融的發展。而傳統銀行有很多原始的大客戶，其完善的風控系統也使得人們對它的信任度很高。所以，商業銀行可采取與互聯網金融平臺合作的方法，共享客戶，甚至建立共同的網絡服務體系，使傳統銀行業融入新型金融模式中，最后達到共贏。[4]

除此之外，相關的監管部門還應要求金融企業建立信息披露制度，提高資金運營的透明度，讓投資者充分了解投資項目的風險信息、財務信息等；另外，可以考慮建立行業自律協會，加強信息披露和有效監管。[4]

第三，明確市場定位，注重盈利模式的創新。為了解決當前商業銀行的同質化問題，每個銀行必須明確自身的市場定位；注重客戶反饋，通過顧客反饋確定自身的業務優勢與不足，從而找準發展方向。銀行也要注重差異化營銷，要建立自身的優勢，完善、優化業務流程；引進創新型人才，加強對金融產品的研究與開發，使得自身不至于在日新月異的互聯網時代中被動發展。另外，商業銀行還可以進行主營業務的定位，為銀行的發展創造新的贏利點。

（作者單位為西南大學經濟管理學院）

[作者簡介：袁晨（1997—），女，四川資陽人，西南大學經濟管理學院會計學本科在讀，研究方向：會計學。]

參考文獻

[1] 孫洪哲，李姣婷，馮玉璇.基于互聯網金融下傳統銀行業每股收益變化研究——以中國工商銀行為例[J].價值工程，2017，36（31）：14-16.

[2] 馬文婷.互聯網金融對我國商業銀行傳統業務的沖擊與對策[J].當代經濟，2017（25）：18-20.

[3] 趙巍，劉春玲，樊桂嶺.我國P2P行業的現狀、問題及對策[J].商業經濟研究，2017（20）：165-168.

[4] 盧嘉彤.互聯網金融模式背景下傳統商業銀行的應對策略[J].現代商貿工業，2017（31）：95-96.endprint