區塊鏈對互聯網金融發展的重塑與挑戰分析

李霄楠

摘 要 信息化時代背景下，我國的互聯網金融行業發展迅速，并且取得了一定的成績。隨著網絡技術、信息技術的發展，互聯網金融實現了金融脫媒，并且形成了以區塊鏈為征信特征的新金融模式。基于此，本文研究了互聯網金融的概述與區塊鏈的技術特征，在此基礎上論述了基于區塊鏈的互聯網金融發展重塑，基于區塊鏈的互聯網金融發展面臨的挑戰，并對區塊鏈互聯網金融發展問題的應對策略進行具體分析，為我國互聯網金融的發展奠定基礎。

關鍵詞 互聯網金融 區塊鏈 發展前景 征信體系

一、前言

我國的互聯網金融是在傳統金融的基礎上發展的，主要是借助網絡進行交易，縮短了金融交易的環節，降低了交易成本，提高了金融交易的實效性。互聯網金融實現了金融交易的實際脫媒，用戶無須到交易中心便可完成交易，提高了金融交易的效率。區塊鏈的核心技術是基于比特幣的分布式技術，其是實現互聯網金融的基礎。比特幣是一種數字形態的貨幣，具有公開、透明等特點。因此，區塊鏈屬于互聯網金融的征信系統，能夠對互聯網金融風險進行有效控制，有助于互聯網金融的發展。

二、互聯網金融的概述與區塊鏈的技術特征

（一）互聯網金融的概述

信息化時代背景下，我國的科學技術水平不斷提高，信息技術、網絡技術的發展推動了互聯網金融的發展。互聯網金融主要是依靠云計算、第三方支付、社交網絡等進行交易，通過網絡實現資金融通，并且能夠對交易信息、用戶信息等進行記錄。互聯網金融主要是將網絡與傳統金融相融合，在此基礎上，利用先進的科學技術實現網絡資源配置，從而實現網絡金融交易的公開化與透明化。[1]互聯網金融相對于傳統金融而言，具有速度快、效率高、成本低等特點，互聯網金融屬于我國經濟的重要組成部分，對于推動我國經濟發展具有重要作用。互聯網金融模式屬于第三方融資模式，其主要是通過網絡獲取海量數據再對數據進行處理，從而形成服務領域模式。互聯網金融的業務類型，主要包括第三方支付、P2P網貸、理財等。

（二）區塊鏈的技術特征

區塊鏈技術是基于比特幣的分布式賬本技術，其屬于互聯網金融層面技術的創新，能夠實現互聯網金融的數字化貨幣。區塊鏈技術能夠實現對數字貨幣的管理，能夠對貨幣進行數字化處理，利用計算交換程序對實體資產進行統計，從而形成代碼形式的權益化數字。[2]區塊鏈是具有存儲功能的平臺，區塊鏈系統工作具有連續性，當區塊鏈與前一個區塊取得連接之后，會自動復制區塊信息在其他區塊上進行存儲，從而確保數據信息的安全性。作為互聯網金融交易的核心技術，區塊鏈可以為金融交易提供智能合約、網絡協議等，提供的合約與協議均具有公開性，用戶可以隨時查詢。但是區塊鏈提供的合約與協議一旦簽署完成，任何人都不能更改。區塊鏈技術的原理，主要是依托于比特幣技術與貨幣的數字化管理，利用分布式計算機網絡，實現點對點、端對端等金融交易服務。

三、基于區塊鏈的互聯網金融發展重塑

（一）基于區塊鏈的征信體系重塑

區塊鏈屬于互聯網金融的數據庫，同時也是互聯網金融的征信系統，其可以實現數據的記錄、復制、存儲，能夠對重要數據加密處理，提高了金融系統的安全性。區塊鏈技術，給互聯網金融的發展帶來機遇，區塊鏈對互聯網金融征信系統的重塑，提高了征信系統的安全性，降低了互聯網金融交易的風險。傳統的互聯網金融征信系統，具有中心化的特征，客戶征信信息可以被更改，經常會發生互聯網金融交易“跑路”案件，嚴重損害債權人的權益。[3]而區塊鏈征信系統是去中心化數據信息信用評分較高的系統，能夠有效地防止數據信息被篡改。區塊鏈征信系統對于數據信息的保存具有公開透明的特點，系統具有數據匯總、更新功能，并且設置了訪問權限，能夠有效預防數據被篡改，提高了征信系統的安全性。區塊鏈技術對互聯網金融征信系統的重塑，主要是通過分布式的方式，設置點對點的數據查詢方式，實現了互聯網金融客戶征信信息的實時共享。互聯網金融企業可以通過彼此的客戶信息交換，分化客戶信用等級，從而有效控制金融交易風險。

（二）基于區塊鏈的風險防控重塑

區塊鏈技術對風險防控的重塑，主要包括對內部操作風險的管控、運營風險的管控、市場風險的管控等，能夠對第三方支付的信用風險進行有效控制，從而提高互聯網金融交易的安全性。例如，P2P網貸過程，若是債權人對于債務人的經濟情況、征信信息不夠了解，對于貸出資金的使用方向不明確，一旦出現問題會導致債權人的權益受到侵害，不僅會給債權人帶來經濟損失，還會給P2P交易平臺帶來不利影響。[4]而利用區塊鏈技術對風險防控進行重塑，能夠通過區塊鏈的去中心化、去監管化特征，形成互聯網金融風險共擔模式，從而有效規避風險。區塊鏈系統是分布式的系統，對于人為操作造成的失誤系統能夠在后續工作中自動修復。區塊鏈系統具有不可更改的特征，若是某個環節出現錯誤，其余環節不會受到影響。區塊鏈系統具有較強的安全性，區塊鏈包括私有鏈、聯盟鏈、公有鏈。區塊鏈系統會對數據信息進行劃分，公有鏈的信息具有公開性，可供用戶與工作人員查詢，實現數據資源的共享。私有鏈信息具有保密性，只有固定權限的人員才能查看，并且登錄設置密碼權限，需要通過驗證之后方可進入。聯盟鏈僅供聯盟企業之間信息查詢，通過聯盟鏈可以實現資源共享，提高了金融企業對于用戶征信的評價準確性。

四、基于區塊鏈的互聯網金融發展面臨的挑戰

（一）法律政策不完善

區塊鏈技術給互聯網金融的發展帶來了機遇，但是區塊鏈互聯網金融發展過程中仍然面臨巨大的挑戰。雖然我國互聯網金融行業發展比較迅速，但是互聯網金融起步較晚，相關區塊鏈互聯網金融法律政策不完善，在諸多層面制約了互聯網金融的發展。區塊鏈技術屬于新型技術，相關法律政策仍在研發當中，目前沒有相關法律法規的支持。[5]區塊鏈互聯網金融需要法律政策的引導，確定市場發展方向，從而促進區塊鏈互聯網金融的發展。區塊鏈互聯網金融法律法規的不健全，會使得區塊鏈發展復雜化，市場監管體系混亂，不利于區塊鏈互聯網金融的發展。互聯網金融交易具有較大的風險，政府對于互聯網金融的認可度較低，制約了區塊鏈互聯網金融的發展。例如，在比特幣價格不斷上漲的情況下，諸多企業利用比特幣進行非法交易，從中謀取私利。而國家對于比特幣沒有相關法律條款，使得比特幣非法交易頻繁，促使我國政府下令禁止比特幣交易。此種情況，主要是由于我國法律政策的不完善，不僅限制了比特幣的有效應用，同時阻礙了我國互聯網金融的發展。endprint

（二）區塊鏈技術有待發展

區塊鏈技術能夠促進互聯網金融的發展，提高金融交易的安全性。但是我國對于區塊鏈技術的研究仍處于發展階段，區塊鏈技術具有一定的局限性。我國對于區塊鏈密碼研究起步較晚，1991年開始虛擬貨幣研究，截止到2011年，研究結果為比特幣網絡計算速度達到9000GH/s，研究花費的時間較長，技術水平有待提升。我國區塊鏈技術發展緩慢，導致區塊鏈技術的應用受到影響，無法大規模應用。[6]區塊鏈技術研究具有周期長、成本高等特點，制約了區塊鏈技術的研發。諸多大型金融機構，對區塊鏈技術進行研究，取得了一定的成果，但由于內外部環境限制，使得區塊鏈技術無法付諸實踐。

五、區塊鏈互聯網金融發展問題的應對策略

（一）政府需要完善相關政策

針對區塊鏈互聯網金融相關政策不完善的問題，政府需要結合市場需求，根據區塊鏈技術的實際發展情況制定完善的相關政策，形成科學的市場區塊鏈監管機制，為區塊鏈互聯網金融的發展指明方向，從而促進區塊鏈技術的發展。[7]政府需要加強對區塊鏈互聯網金融的重視，認識到區塊鏈技術的重要性，并且建立對應的政策，大力支持區塊鏈技術的研發，從而推動區塊鏈互聯網金融的發展。區塊鏈互聯網金融相關政策的構建能夠制約比特幣的使用，能夠對金融市場進行宏觀調控，從而有效地維護市場秩序，提高市場發展的穩定性。

（二）更新區塊鏈技術

區塊鏈的核心技術是基于比特幣的分布式技術，其是實現互聯網金融的基礎。區塊鏈技術能夠提高互聯網金融交易的安全性，對于用戶、企業都具有重要意義。因此，國家需要提高對區塊鏈互聯網金融的重視度，出臺相關政策支持區塊鏈技術的研發，從而促進互聯網金融行業的發展。互聯網金融機構需要加強對區塊鏈技術的研究，提高區塊鏈技術水平，拓寬金融發展的區域，提高互聯網金融交易的實效性，從而促進互聯網金融行業的發展。隨著我國科學技術的發展，區塊鏈技術需要不斷更新完善，進而為互聯網金融交易提供技術支持。

六、結語

本文對區塊鏈互聯網金融發展的重塑與挑戰進行深入研究，研究結果表明，基于區塊鏈的互聯網金融發展重塑，主要包括基于區塊鏈的征信體系重塑與風險防控重塑。本文從法律政策不完善、區塊鏈技術有待發展兩方面，論述了基于區塊鏈的互聯網金融發展面臨的挑戰，并針對問題提出對應的解決策略，為我國區塊鏈互聯網金融發展提供參考依據。

（作者單位為山東理工職業學院）

參考文獻

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