新技術(shù)背后的金融監(jiān)管挑戰(zhàn)

秦海

應(yīng)將尊重金融的發(fā)展規(guī)律和運(yùn)行規(guī)律作為第一準(zhǔn)則，而不僅是“A+B”的排列組合。

金融是現(xiàn)代國(guó)家的血液。十九大報(bào)告對(duì)金融工作作出了新的部署，強(qiáng)調(diào)健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。當(dāng)前，各類金融新平臺(tái)、新產(chǎn)品層出不窮，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)背后，用戶個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)保護(hù)問題不容小覷，由此對(duì)綜合監(jiān)管提出的挑戰(zhàn)亦有待破解。

相對(duì)于傳統(tǒng)金融，現(xiàn)代金融的服務(wù)體系主要關(guān)注四個(gè)方面，即人、時(shí)間、地點(diǎn)和信息。首先，服務(wù)于人。無論是傳統(tǒng)金融還是現(xiàn)代金融，都是將不同人群通過中介機(jī)構(gòu)及相應(yīng)機(jī)制進(jìn)行對(duì)接，但在評(píng)價(jià)手段、衡量效果和績(jī)效的公式、模型等方面有所不同。

其次，資金運(yùn)轉(zhuǎn)過程中存在的“時(shí)差”。現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)通過信號(hào)機(jī)制及溝通理論，通過不斷發(fā)布、提醒以及防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)“時(shí)間”的關(guān)注。

再次，不同的資源隨地域分配，“地點(diǎn)”處理的是現(xiàn)代金融的邊界問題。由于科技的發(fā)展，各類金融風(fēng)險(xiǎn)滲透交織，易有“星星之火可以燎原”的傳播效應(yīng)。

最后，人、時(shí)間、地點(diǎn)均取決于“信息”這個(gè)關(guān)鍵因素，現(xiàn)代金融業(yè)本身是在處理信息問題。金融業(yè)的穩(wěn)健性、審慎性監(jiān)管能否到位，也取決于對(duì)信息的理解是否準(zhǔn)確。

須注意的是，當(dāng)前的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等一系列新技術(shù)并未改變金融的本質(zhì)，技術(shù)只是提升效率、增強(qiáng)效益的手段，但是監(jiān)管必須與風(fēng)控高度關(guān)聯(lián)，把“秋后算賬”變成風(fēng)控預(yù)警。

當(dāng)前，保護(hù)信息安全與防范個(gè)人隱私泄漏已是當(dāng)務(wù)之急，其爆發(fā)性與破壞性或?qū)⑦h(yuǎn)超金融范疇。隱私的保護(hù)是整個(gè)社會(huì)意識(shí)重要的組成方面，也是整個(gè)社會(huì)文明的重要標(biāo)志。

今年6月，網(wǎng)絡(luò)安全法正式實(shí)施，其中對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全問題做出了明確規(guī)定。金融活動(dòng)與“信息”有著密不可分的聯(lián)系，目前金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)安全方面均已展開第三方審查，并已發(fā)現(xiàn)包括攻擊性風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的諸多問題。現(xiàn)代金融基礎(chǔ)設(shè)施是國(guó)家的關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，其安全性至關(guān)重要，用戶個(gè)人隱私保護(hù)問題迫在眉睫。

從金融的服務(wù)功能角度出發(fā)，國(guó)外銀行業(yè)對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)屬于客戶保密業(yè)務(wù)。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)無處不在、人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的粘性、依賴性日益增強(qiáng)的背景下，現(xiàn)代機(jī)構(gòu)有必要將個(gè)人隱私作為“信托”關(guān)系進(jìn)行處理。我國(guó)的隱私保護(hù)機(jī)制正在立法進(jìn)程中，金融業(yè)、醫(yī)療服務(wù)業(yè)作為用戶或消費(fèi)者信息給予較為充分的行業(yè)，最應(yīng)受到關(guān)注。

因此，服務(wù)功能越強(qiáng)勁的機(jī)構(gòu)，在采集個(gè)人信息和隱私時(shí)，越應(yīng)盡可能收窄自己的邊界。此外，在發(fā)生互操作和關(guān)聯(lián)時(shí)，只要與社會(huì)治理、執(zhí)法有相關(guān)信息的共享，就應(yīng)該有“責(zé)任轉(zhuǎn)移”機(jī)制，也就是說，若第三方機(jī)構(gòu)或相應(yīng)機(jī)構(gòu)需要這方面信息，相應(yīng)的保護(hù)個(gè)人隱私的法律責(zé)任也應(yīng)轉(zhuǎn)移。

金融與科技的邊界日益模糊，也對(duì)綜合監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。在各方協(xié)同監(jiān)管的過程中，應(yīng)遵循以下原則：

第一，應(yīng)將尊重金融的發(fā)展規(guī)律和運(yùn)行規(guī)律作為第一準(zhǔn)則，而不僅是“A+B”的排列組合。

第二，無論是金融科技還是科技金融，其本質(zhì)依然是金融，需明確的是，機(jī)構(gòu)獲得的“經(jīng)營(yíng)認(rèn)證”并不等于金融業(yè)中的“持牌經(jīng)營(yíng)”。

第三，綜合監(jiān)管不應(yīng)是“鐵路警察各管一段”，而須建立一個(gè)以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的規(guī)則框架為基本內(nèi)核的全金融服務(wù)生態(tài)和產(chǎn)業(yè)生態(tài)的監(jiān)管體系，將事前、事中和事后納入到一個(gè)框架中，避免“亡羊補(bǔ)牢”心態(tài)下“點(diǎn)穴式”、“滲透式”的監(jiān)管方式。