科技助力普惠金融和實體經濟 360金融榮膺“數字金融公司30強”及“金融普惠獎”

朝輝

2018年，新型數字金融服務在中國迎來了蓬勃的發展，金融科技公司如雨后春筍般發展起來，令行業煥發出新的生命力。尤其是BATJ360系金融科技平臺在科技創新、場景創新等方面的持續探索，充分顯示出了頭部企業的責任與擔當。

2018年12月28日，由《投資者報》評選的“2018中國數字金融公司30強”結果揭曉，包括360金融在內的五家巨頭系金融科技平臺均成功入圍。同時值得注意的是，360金融旗下“360小微貸”業務，也憑借創新小微金融智能風控技術，一并斬獲“2018數字金融普惠獎”。

公開資料顯示：360金融是中國領先的互聯網消費金融品牌。商業模式上，360金融以科技為驅動力，承擔起“連接借款用戶與金融合作伙伴”的橋梁角色。場景拓展方面，360金融除拳頭產品“360借條”外，也在今年拓展出了“360分期”分期電商平臺以及“360小微貸”等與消費場景緊密融合的金融科技服務與產品。

近日，360金融成功掛牌納斯達克，成為互聯網巨頭系金融科技第一股。上市當天360金融CEO徐軍曾公開表示：“我們非常清楚自身的核心競爭力——大數據和人工智能技術。360金融將扮演好金融合作伙伴的科技助手，助力普惠金融和實體經濟?！?h3>科技賦能實現“雙邊效益”

2018年，360金融從360金服體系內獨立拆分上市;京東金融改名京東數科;百度金融從百度體系內拆分更名“度小滿”。在巨頭系的帶領下，互聯網金融行業“去金融化”轉型趨勢明顯?？梢哉f，從金融服務向科技服務的轉型，既是監管所認可和鼓勵的，也是傳統金融機構所需要的。

金融科技企業如何厘清自身“科技”定位呢？以360金融為例，該平臺在招股書中披露，自身是一家“連接借款用戶與金融合作伙伴的科技平臺”。通俗來講，他們的服務B端的業務形態是，通過智能化的科技手段，幫助傳統金融機構更加高效的獲客，同時自建智能風控體系，為金融機構提供用戶信用評分和利率定價參考。而呈現給C端借款用戶的產品“360借條”，則是一個“低門檻、手續簡、效率高”的互聯網貸款渠道。經過科技平臺撮合推薦，雙方在線完成借貸交易，360金融從中賺得一定比例的貸款服務費。以技術連接B端和C端，金融科技平臺的“雙邊效益”得以實現。

對于科技平臺來說，技術創新是發展的核心驅動力。各家平臺技術水平孰高孰低，都會體現在大數據獲客的精準度、風控逾期率，以及自動化審批流程效率上。

依托360安全反欺詐大數據和領先全球的技術能力，360金融自主研發了基于人工智能的風控全流程技術平臺，包括Argus智能風控引擎、宇宙魔方（Cosmic Cube）風險定價引擎，以及Cloud Bank自動化流程系統。截至2018年9月30日，360金融促成貸款的M3+逾期率為0.6%，其中，由于欺詐造成的虧損率僅為0.2%。鑒于所推薦用戶的質量良好，360金融一舉獲得了近20家傳統金融機構的信賴，構建了穩健且多元化的資金矩陣。

普惠場景探索發揮“裂變效應”

“互聯網+”時代，數據和技術的持續創新，能夠產生令人驚訝的“裂變效應”。在基礎的風險識別體系上，金融科技平臺則能夠通過“建?！钡恼{整，探索更多類型場景的金融服務。比如近期360金融重點發力的“小微金融”方向，既是目前政策大力扶持的利好方向，也是小微企業亟待解決的需求痛點。

事實上，緩解小微企業融資難、融資貴問題，一直是黨中央和國務院關注的重要問題。尤其今年年中以來，解決這些問題的利好政策更是頻頻出臺。今年6月20日，國務院常務會議確定了進一步緩解小微企業融資難、融資貴的五大措施，主要從準備金、再貸款、再貼現、利率等貨幣政策工具方面考慮支持商業銀行加大小微企業金融服務力度。

徐軍曾向媒體透露，360金融在小微企業貸款業務上做了很多嘗試，希望接下來能解決傳統金融機構無法滿足小微企業融資需求的這一痛點，用技術解決傳統模式中成本過高、效率不足的問題。

南方科技大學領軍教授、上海北外灘金融研究院院長何佳充分肯定了360金融在小微金融服務方面的探索。何佳介紹，我國存在小微企業與小微企業主不分家的特點，因此，360小微貸針對小微企業的授信，結合從小微企業自身風險和小微企業的實際控制人信用風險兩方面考量。平臺開創性的使用了淘寶賣家的電商經營數據（商品數量、銷量、成交額、好評率、店鋪保證金等）作為補充參考，一改傳統銀行機構審查“水、電、煤”繳費記錄、銀行流水的授信方式。

對比傳統金融機構來說，金融科技企業基于科技創新技術為小微企業融資提供了新思路和新方法，幫助傳統金融服務覆蓋不了或滿足不好的長尾客戶。作為與商業銀行緊密合作的金融科技伙伴，360金融在幫助傳統金融機構重塑小微企業信審模型與流程方面收效顯著。

金融科技中最潮流的技術加劇新金融企業競爭，業態正在重構。面對未來業務和技術轉型的雙重挑戰，360金融在技術創新、場景融合兩個大方向上做好了準備。據了解，上市后的360金融將持續在人工智能技術加大投入，并將更廣泛的應用于拓展潛在市場。將繼續在全業務領域部署和應用人工智能技術，以賦能金融合作伙伴，實現更精準和高效的獲客、更優化的風險管理和更高效的運營效能。（思維財經出品）