互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

摘 要：自20世紀(jì)90年代起，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)取得了迅猛進展，在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的應(yīng)用日益廣泛，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸產(chǎn)生發(fā)展。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生沖破了傳統(tǒng)金融固有的經(jīng)營模式，使支付更加便捷，促使交易成本減少，資源的配置效率提升。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融同時面臨著傳統(tǒng)金融及其自身所造成的風(fēng)險。針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所遇到的問題進行分析，提出相應(yīng)的應(yīng)對策略加以解決，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛進展，我國不斷出臺相關(guān)的政策法規(guī)加以扶持，在促進互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛進展的同時，應(yīng)當(dāng)積極與傳統(tǒng)的金融行業(yè)進行合作，使其能夠與特色社會主義發(fā)展的需求和背景相滿足。現(xiàn)階段，我國金融行業(yè)的主要發(fā)展方向是高效融入科學(xué)信息技術(shù)，積極采取有效的手段來完成金融業(yè)務(wù)，采取這樣的手段既能夠促進金融行業(yè)的發(fā)展，又能夠取代傳統(tǒng)金融中的滯后工具，將現(xiàn)代與傳統(tǒng)進行較好的融合。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是傳統(tǒng)的金融體系在互聯(lián)網(wǎng)平臺上操作自身的業(yè)務(wù)，這就是現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)金融。其中，它還含有另外一種模式，借助于信息技術(shù)來操作金融運作，例如，目前存在于互聯(lián)網(wǎng)上的個人或團體的小額貸款業(yè)務(wù)，此類業(yè)務(wù)既能夠針對個體，也適用于各個類型的企業(yè)，農(nóng)村扶貧貸款是現(xiàn)下我國最廣泛應(yīng)用、影響最大的政策，而這些資金的運轉(zhuǎn)與流通均是依賴于互聯(lián)網(wǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展使全球經(jīng)濟的發(fā)展水平整體上升，使我國金融的牽涉范圍得到延伸，積極促進市場經(jīng)濟與社會發(fā)展相適應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，促使人民更加信任金融服務(wù)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有多元化和簡單化的特點，能夠為人民提供更加便利、更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，受到了社會大眾的一致認同。首先，在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⒔鹑跇I(yè)務(wù)執(zhí)行過程信息過于對應(yīng)的狀態(tài)進行轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)能夠有效迅速的傳遞信息，利用這一功能，能夠促使金融企業(yè)的成本降低，促使金融領(lǐng)域存在的信息不平衡性得以改進；其次，信息的流通更具便捷性，同時具備相應(yīng)的科技提升作用，因此，針對個人及企業(yè)的借貸業(yè)務(wù)也更加方便與快捷，處于這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融所服務(wù)的人群范圍也更加廣泛，能夠在不斷降低的背景下執(zhí)行科學(xué)的業(yè)務(wù)服務(wù)，服務(wù)的形式也更加多元化，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比更具適用性；最后，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，人民可以收集記錄所需資料，縮減傳統(tǒng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)執(zhí)行流程，降低流程的繁瑣度，采取信息技術(shù)來對大數(shù)據(jù)的變化進行控制，促使個人及企業(yè)更加方便的運用互聯(lián)網(wǎng)金融，為金融業(yè)提供更大的發(fā)展空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

第一，廣泛覆蓋、迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，同時又基于電子商務(wù)的廣泛覆蓋。網(wǎng)絡(luò)所具備的特征使網(wǎng)絡(luò)財務(wù)能夠高效的覆蓋世界，沖破傳統(tǒng)的時間及地區(qū)的限制。互聯(lián)網(wǎng)與金融相互融合，促使其業(yè)務(wù)范圍持續(xù)延伸，吸引更多的客戶。

第二，公開透明、互動性強。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展逐漸由PC終端轉(zhuǎn)移至移動終端，大批的移動應(yīng)用所之產(chǎn)生，其互動性較強，例如微博、大眾點評等等，能夠完成通信、收集信息及其他的用途。現(xiàn)今時代，信息的傳播速度極為迅速，用戶能夠及時獲取一手的信息資料，促使信息更具透明化。

第三，較低成本、較高效率。互聯(lián)網(wǎng)金融具有低成本高效率的特點，其業(yè)務(wù)的操作流程更具標(biāo)準(zhǔn)化，所有的業(yè)務(wù)都能夠通過手機和電腦來操作，客戶不需再排隊等候，從而節(jié)省了用戶的時間，提升了用戶的滿意程度。

第四，風(fēng)險較高、管理不足。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融可以采取大數(shù)據(jù)來對用戶的信用狀況進行調(diào)查，但是尚未連接人民銀行的征信體系，無法分享大量的數(shù)據(jù)。而且與傳統(tǒng)的商行相比較，不具備較強的風(fēng)險管控能力，而未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重中之重就是強化自身的業(yè)務(wù)風(fēng)險控制能力。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所存在的問題

第一，法律法規(guī)不完善、不具備有效的監(jiān)管及行業(yè)自律。現(xiàn)階段，我國尚未建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制和相應(yīng)的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)融入行業(yè)不斷發(fā)展，相關(guān)產(chǎn)物不斷革新，因此，互聯(lián)網(wǎng)與金融形成了緊密的聯(lián)系。

第二，缺少控制風(fēng)險的能力。從本質(zhì)上講，互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融，而其中樞體系的基因是風(fēng)險控制，這也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)有的基因。對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融業(yè)造成影響的主要因素就是不具備較強的風(fēng)險控制能力，這不僅對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個挑戰(zhàn)，對金融企業(yè)也是一個問題。金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相融合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，它的發(fā)展依舊處于起步探索時期，由于該行業(yè)具備較高的風(fēng)險，而互聯(lián)網(wǎng)與金融相融合之后，所承擔(dān)的風(fēng)險遠大于單個行業(yè)。

第三，日益突出的信息安全問題。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信息安全問題越來越突出，受到廣泛關(guān)注。基于大數(shù)據(jù)的大量數(shù)據(jù)進行分析，對客戶的消費習(xí)慣及需求、信用等級進行全面掌握，促進傳統(tǒng)金融企業(yè)解決自身客戶定位不清晰的問題，提供更加多元化、針對性的金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品。因為大數(shù)據(jù)需要巨大的數(shù)據(jù)庫進行支撐，伴隨著數(shù)據(jù)的日益集中，所面臨的風(fēng)險將是數(shù)據(jù)庫被非法盜取、泄露等等，這樣極有可能損害客戶的個人信息、隱私和人身財產(chǎn)安全等，同時，云計算的產(chǎn)生導(dǎo)致用戶規(guī)模迅速拓展，累積了大批的用戶，同時蘊含了巨大的信息風(fēng)險，因此需要構(gòu)建完善的監(jiān)控機制。

第四，缺乏完善的信用機制，信用信息交換難度大。盡管經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的信用狀況與發(fā)達國家間的差距日益縮短，但是依舊存在較多的不足之處。目前所處的互聯(lián)網(wǎng)時代，信用背景同時包含了線上及線下兩種信用狀況。

第五，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的征信調(diào)查不夠完善。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其參與者的信用狀況與其健康持續(xù)發(fā)展有著直接關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在初期運營時，需要對資金需求者實施征信調(diào)查。傳統(tǒng)的金融企業(yè)對資金需求者的征信調(diào)查是依據(jù)我國相關(guān)的體系進行，其調(diào)查結(jié)果較為可靠。就其征信調(diào)查而言，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在差異，它無法直接利用中國人民銀行的征信體系，而是通過調(diào)查需求方的社會信息及相關(guān)的交易信息等來體現(xiàn)信用等級，無法有效的調(diào)查資金需求方的信用狀況、還款能力及資金的用途等，由此造成了較多信息不對稱的問題，導(dǎo)致交易的風(fēng)險提升，及投資者的資金產(chǎn)生風(fēng)險。

四、造成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在問題的原因

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的產(chǎn)生及發(fā)展較晚。互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險不僅包括傳統(tǒng)金融中存在的市場、信用、道德等風(fēng)險問題，也因其自身所具有的信息透明化及人民介入廣泛化等特點，存在個人隱私泄露的安全隱患，導(dǎo)致發(fā)展的風(fēng)險增加。由于互聯(lián)網(wǎng)金融牽涉的客戶及市場極為廣泛，包含了社會的各個階級，怎樣平衡之間的關(guān)系，創(chuàng)建科學(xué)有效的監(jiān)督體系是目前發(fā)展的主要矛盾。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起始階段，將其關(guān)系進行規(guī)范，探索發(fā)展的規(guī)律及途徑，及時找出風(fēng)險，基于健康發(fā)展的前提實施有效的規(guī)制，這是現(xiàn)階段監(jiān)管部門所急需處理的問題。

第二，初步形成統(tǒng)一的監(jiān)管意見。之前，人民對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有著不同的認識，對其是否存在缺失問題有著爭議。大部分業(yè)界人士在該問題上產(chǎn)生較多的分歧，主要包含兩類觀點：一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)當(dāng)順其自然，不必刻意監(jiān)管；二、制定相關(guān)法律法規(guī)進行監(jiān)管。有關(guān)這個爭議，在2014年，李克強總理在相關(guān)報告中指出：推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，健全監(jiān)管體制，針對互聯(lián)網(wǎng)金融，政府提出了相應(yīng)的監(jiān)管及發(fā)展要求，同時全力支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的完善對策

第一，確定各級監(jiān)管職責(zé)，頒布相應(yīng)的法律政策。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一個新興產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)存的監(jiān)管機制尚不完善，應(yīng)當(dāng)盡快確定監(jiān)管職責(zé)，制定相應(yīng)的法律政策。要建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機制，創(chuàng)建消費者的保護協(xié)會機制，最主要的目標(biāo)就是確定監(jiān)管職責(zé)。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國人民銀行已經(jīng)明確了5大監(jiān)管準(zhǔn)則，除了這5大監(jiān)管準(zhǔn)則之外，相應(yīng)的監(jiān)管政策也在加緊制定。針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的建立，提出3點建議：確定監(jiān)管職責(zé)、頒布相應(yīng)的法律政策、積極落實政策。

第二，加快養(yǎng)成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律性。與部門監(jiān)管相比，行業(yè)自律具有其自身的優(yōu)勢，主要反映在所產(chǎn)生的影響十分明顯、意識較強、作用的范圍較廣。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律水平不僅影響著監(jiān)管的效果，而且對該行業(yè)的長遠發(fā)展有著至關(guān)重要的影響。

第三，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在的信息安全隱患。目前，我國尚不具備完善成熟的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，相應(yīng)的安全水準(zhǔn)有待提升，促使信息網(wǎng)絡(luò)安全得以穩(wěn)固的重點就在于技術(shù)性信息金融產(chǎn)品的研發(fā)。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全，防止其風(fēng)險不斷拓展，應(yīng)當(dāng)由以下3個方面進行考慮：①積極建立自動防護體系，以互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全；②采取多元化的信息技術(shù)來實施金融貿(mào)易安全的保護；③強化教育、宣傳與指導(dǎo)。

第四，重視互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的專業(yè)人才培養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)若要緊跟時代發(fā)展的步伐，就必須培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)及金融兩者復(fù)合型的人才。互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的高度融合逐漸由線下轉(zhuǎn)移至線上，這個過程必須具備高技術(shù)的專業(yè)化人才。

第五，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融信用機制。完善的征信體系能夠確保投資及融資交易風(fēng)險的降低。目前，我國現(xiàn)有的征信體系主要有2個：一、互聯(lián)網(wǎng)金融組織自行創(chuàng)建的征信機制；二、中國人民銀行所有的征信機制。未來的發(fā)展應(yīng)著眼于線上及線下這兩者信用機制的完美融合，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所擁有的信用信息逐漸歸入到中國人民銀行的征信機制之中，而中國人民銀行逐漸開放自己的征信體系以供互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運用，創(chuàng)建其線上線下相統(tǒng)一的全國征信體系，從而使信用信息的有效性不斷提升，使金融交易存在的風(fēng)險不斷降低，確保互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展。

六、結(jié)語

現(xiàn)今社會，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，相對應(yīng)的，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也在迅猛發(fā)展，盡管我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在相應(yīng)的不足之處，但是，經(jīng)過國家法規(guī)的完善和信息技術(shù)的革新，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景相當(dāng)美好與廣闊。

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作者簡介：

張靜，出生年月：1989年5月，性別：女，民族：漢，籍貫：浙江寧波市，當(dāng)前職務(wù)：產(chǎn)品經(jīng)理，學(xué)歷：本科，研究方向：金融學(xué).