P2P網絡投資理財方法探析

趙開宇

摘要：近年來，P2P理財受到了投資人的關注。P2P網絡理財具有高收益性，便捷性以及靈活性，同時伴隨諸多風險。對于個體投資人而言，應該通過實地考察以及網絡論壇等方式提高對平臺的了解，掌握鑒別真假債權的方法并盡可能的做到分散投資，降低P2P投資風險。

關鍵詞：P2P；網絡理財；投資風險

一、引言

隨著互聯網技術的不斷發展，P2P網絡理財模式逐漸在各個地區流行起來。P2P理財是指借助計算機平臺，實現個人與個人的資金對接理財模式，將借款人與投資人連接起來，實現資金的無縫對接，一方面解決借款人的資金需求，另一方面滿足投資人的投資需求，而投資人能夠獲得相應的利息作為收益回報，借款人需要嚴格遵守借款協議，在指定日期內歸還本金與利息，而中介公司收取一定的中介管理溝通費用。P2P理財模式的出現，大大改善了原有的借貸市場現狀，尤其是對于有資金需求而銀行不給放款的人而言，能夠通過車輛，房屋，信用等各種方式進行擔保，迅速解決燃眉之急。P2P網絡理財的興起，人們越來越關注這類理財產品是否安全，資金是否有足夠的保障，建立完善的P2P平臺挑選細則以及投資方案是獲取個人投資收益的重要前提。

二、P2P理財優勢分析

P2P理財要求人們借助互聯網進行資金對接，與傳統的銀行、保險理財產品有本質上的區別。

（一）有利于投資人尋找理財機會

對于大部分投資人而言，在沒有出現網絡理財平臺之前，投資的方式比較固定，往往采用銀行存款或者購買銀行、保險公司相應理財產品，需要前往銀行以及保險公司進行了解，通過報紙電視等方式關注投資信息，理財機會較少。而網絡借貸模式的興起隨著移動互聯網時代的到來再次掀起了一個高峰，通過手機、平板等移動設備能夠隨時隨地了解P2P平臺的最新標的狀況，目前我國有將近2000多家P2P平臺，如助商貸，溫州貸等，發布標的的頻率較高，滿足了大多數投資人隨時隨地投資的目標。

（二）簡化投資理財操作過程

傳統的購買銀行理財，國債以及保險產品，往往需要在線下工作場所排隊等候，填寫各種報表單據合同，投資過程較為繁瑣，加之理財收益較低，難以吸引大多數投資人。然而互聯網時代的P2P平臺僅需要綁定身份證信息、銀行卡信息以及設定賬戶密碼即可完成交易，當平臺推出新標的時，通過網絡銀行充值后點擊一鍵投資即可完成手續，對投資人的信用評估以及現有資產總額沒有限制，為眾多投資者提供了便捷的理財方式。

（三）投資信息公開透明

互聯網時代實現了信息共享，所有的投資人在登錄相應P2P平臺的網站后，都能夠從網站中獲取等量的投資信息，并能及時了解收益到賬的最新進展。除此之外，許多三方網貸論壇如網貸天眼、網貸之家等紛紛推出了P2P平臺的評級板塊，投資人能夠通過論壇與其他投資者交流，提高對平臺的了解程度。同時，一旦平臺有跑路、資金池等方向的嫌疑，都能第一時間在網站上曝光，減少投資人風險。

（四）降低投資風險

對于P2P平臺的個人投資者而言，往往不會將所有的資金全部投放到一個平臺中。最合理的分配方式是將資金分為幾個部分，投入不同的P2P平臺中不同期限的產品，將投資標的分散在不同的車貸，房貸，信用貸等平臺中，能夠有效降低因平臺跑路或因借款人賴賬而產生的投資風險。也有許多網貸基金平臺出現，平臺出資購買不同P2P平臺的標的債權，并打包成債權包向投資人出售，有效降低了投資人自行投資P2P平臺的風險。

三、P2P平臺理財方法建議分析

（一）提高自身風險意識

對于個體投資人而言，在購買P2P平臺的產品之前，需要在平臺網站上提供個人身份，銀行賬號等私人信息，同時會產生較大的資金周轉，一方面，投資人需要保證電腦的安全，避免由于賬號密碼被盜而產生的資金丟失問題。另一方面，由于P2P平臺的年化收益高達6%-15%，在投資過程中，投資者需要對所投資的債權標的有充分的了解，對于收益很高而時間期限較短的標的提高警惕意識。在進行投資之前，投資者應當通過第三方渠道盡可能詳細的了解所投資平臺的情況，并通過網絡信息平臺充分了解P2P行業動態及風險，如平臺跑路風險，拆標風險，資金池風險等，避免在選擇投資項目時陷入騙局。

（二）各方面綜合考察平臺正規性

我國P2P平臺數目眾多，大多數P2P公司都是民營企業，少數銀行、國企系公司，在平臺的規范性程度上參差不齊。對于投資人來說，首先可以通過實地考察的方式驗證P2P公司的辦公地點是否正規以及辦公情況是否真實有效，通過實地調研判斷該公司的債券項目是否合規，具有投資價值；其次，也可以通過社交渠道與其他有投資該平臺想法的投資人進行交流，分析債券項目的合理合法性，交換所擁有的信息，提高對平臺的了解。最后，第三方論壇也為P2P投資人提供了諸多平臺的詳細介紹，包括平臺業務的風控報告以及平臺評級，投資人應當盡可能多的瀏覽不同論壇信息，結合自己的判斷，對P2P平臺的合規性進行分析[1]。

（三）考察標的合規性

P2P平臺推出的債權又稱為標的，對于接待人而言，獲取借貸資金的方式很多，包括車輛質押抵押，房屋質押抵押，信用貸款，擔保公司等。目前我國主流的P2P平臺主要涉及車輛以及房產的貸款問題。投資人需要根據P2P平臺在網站上公布的標的信息判斷該項債權的真實性，如針對車貸標的，投資人可以觀察標的總額與車輛的估值是否一致，平臺是否對車輛進行專門的看管處置等。而對于房貸標的，往往涉及的貸款金額較高，可能會出現拆標情況，投資人需要查看平臺是否在近幾天連續放出同一房產的抵押借款，以及借款的總額與房產估值是否一致。除此之外，也可以從借款人的身份信息來推斷其是否有還款能力，避免投資假標[2]。

（四）分散投資資金

即使是最合規的P2P平臺，也會出現一定比例的壞賬。因此，對于個人投資者而言，在充分考察了平臺正規性以及投資體驗等各個方面的信息后，也需要制定合理的投資方案，將投資資金分為幾個部分，分散投入不同平臺的不同標的。P2P平臺包括高風險型平臺與高保障型平臺，高風險平臺的年化收益往往更高，甚至超過15%，而高保障型平臺的擔保公司更強，對標的的篩選也更加嚴格，年化收益在5%-10%左右。作為一個理性的投資人，應當盡可能的將資金分散到不同類型的平臺中，在保證資金安全的前提下獲取更多收益。對于缺乏經驗的投資人而言，選擇網貸基金平臺也是減少P2P平臺投資風險的較好選擇[3]。

四、結論

隨著信息技術的不斷發展，我國出現了諸多P2P平臺。然而，P2P平臺跑路，倒閉等情況也層出不窮，為P2P投資人帶來了較大的資金風險。P2P理財產品由于其較高的收益、較便捷的操作以及較短的投資周期等特點受到了諸多青年投資者的偏好，相對于銀行保險理財產品更加靈活，而相對于基金股票則更加簡單易懂。然而，面對P2P市場的投資風險，個體投資人如何在投資的同時保障自己的資金安全受到了眾多人的關注，一方面，政府需要盡快出臺P2P平臺的管理方案，另一方面，投資人也需要利用各個渠道加深對平臺的了解，共同打造健康安全的P2P投資市場。

參考文獻：

[1]魏清立.P2P網絡投資理財方法的探討[J].知識經濟，2016（22）：34-35.

[2]邱碧珍.P2P網絡投資理財策略探析[J].商，2014（29）：185-185.

[3]姚軍.對P2P理財及其風險防范的探討[J].現代經濟信息， 2015（11）.endprint