“簡樸”的金融

根據(jù)簡普科技（融360）最新發(fā)布的2017年第四季及全年業(yè)績報告，簡普科技2017財年?duì)I收14.46億元，同比增長306%。雖然營收大幅增長，但公司依舊未能盈利。財報數(shù)據(jù)顯示，基于非美國通用會計準(zhǔn)則（Non-GAAP），2017財年簡譜科技凈虧損9440萬元，較去年同期減虧46.8%。

2017年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司集中赴美上市潮中，簡普科技屬于“特立獨(dú)行”的一家：它通過搭建數(shù)字化平臺，鏈接金融機(jī)構(gòu)和個人客戶。公司面向個人客戶提供產(chǎn)品信息展示、金融搜索、智能化輔助工具等免費(fèi)服務(wù)；面向合作的機(jī)構(gòu)提供客戶評價、風(fēng)控管理等增值服務(wù)。

在接受《陸家嘴》專訪時，簡普科技聯(lián)合創(chuàng)始人CEO葉大清談了自己從創(chuàng)業(yè)者到上市公司高管的身份轉(zhuǎn)變。在他眼中，簡普科技是一家金融+人工智能公司，雖然目前人工智能的角色僅有“小學(xué)生”水平，但未來國內(nèi)多層次、多元化的金融服務(wù)市場，可能會給“金融AI”提供廣闊的發(fā)展空間。

《陸家嘴》：公司上市后，您感覺最大的區(qū)別在哪里？能談?wù)剛€人體會嗎？

葉大清：最大體會，我感覺起床好像比以前更早了，上市公司節(jié)奏更快。以前是5點(diǎn)45左右起來，現(xiàn)在5點(diǎn)10分就起來了，早起半個小時。早起看書、回郵件、聽聽廣播、跑步。

比如今天我8點(diǎn)有個會、9點(diǎn)有個會、大概10點(diǎn)還有會；所以早上5點(diǎn)多就跑步去了，那么我6點(diǎn)天還黑的時候就能跑完。

從創(chuàng)業(yè)公司的創(chuàng)始人到上市公司的CEO。我覺得溝通變得更重要。你得要去想去主動溝通，實(shí)事求是地溝通，通過不同的方式去溝通。

其他我覺得沒什么，生活沒什么變化。

融360是想讓金融更加簡單，這次我們公司名字“簡普科技”也是“簡單普惠”的意思。簡普的名字其實(shí)還有一個“樸實(shí)”的意思。簡樸如果理解為大道至簡，也是一種生活方式，一種態(tài)度。

我們說金融高大上一點(diǎn)是國民經(jīng)濟(jì)的血液。金融也有樸實(shí)的概念，這就是每個人都需要錢；每個家庭都需要錢；每個企業(yè)小微企業(yè)都需要錢。“簡樸”這可能也是我個人的一個生活態(tài)度。開個玩笑，你看我的牛仔褲，這是自己磨破的。這條牛仔褲穿了三年了，是我比較喜歡的一條牛仔褲。基本上一年能夠穿300天，穿了將近一千天，的確是磨破了。磨破了我還在想冬天有點(diǎn)冷了，夏天還讓它磨破大一點(diǎn)。

《陸家嘴》：去年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融面對的外部市場環(huán)面發(fā)生了很大變化。你觀察到什么市場風(fēng)險？又看到那些市場機(jī)會？

葉大清：我是覺得像國內(nèi)征信市場的發(fā)展，比三五年以前已經(jīng)好很多了。現(xiàn)在我們看到走得最快的是金融的在線化趨勢。老百姓無論是貸款、理財、保險、信用卡，其實(shí)都希望是在線或者移動化。這是老百姓的需求。你要老百姓現(xiàn)在去銀行網(wǎng)點(diǎn)做業(yè)務(wù)，或者通過一個傳統(tǒng)中介——他已經(jīng)不愿意了，因?yàn)椴环奖恪?/p>

金融在線化、數(shù)字化，已經(jīng)越來越成熟；然后就有了多層次的金融服務(wù)機(jī)會。如果用“金融供給側(cè)改革”來描述，我覺得以后我們的金融市場應(yīng)該是多層次的。銀行做銀行的事情；消費(fèi)金融公司做消費(fèi)金融公司的事情；小貸公司做小貸公司事情；P2P公司做P2P公司事情。

這個多層次、多元化，我覺得還是蠻重要的。北京、上海的用戶需求和三四線城市的用戶的需求其實(shí)是很不一樣的。

這么來看吧，我們公司自己服務(wù)的人群其實(shí)地域分布就很廣。我們覆蓋全國380個城市，沒有任何一個單獨(dú)城市的流量超過5%的。徐州的客戶在我們這里占比可能就2%左右，北上廣深也不到4%。

我們作為一個全國性的金融搜索平臺，客戶群從20多歲到60多歲都有。北京、上海的客戶可能會去看房貸服務(wù)、去申請匯豐銀行信用卡、花旗信用卡。但同時也有很多普通人有他們更微小的金融需求。

這種多層次、多元化就是機(jī)會。我們希望在三年左右，注冊用戶能夠達(dá)到2億。這個我覺得是三年左右的目標(biāo)。

《陸家嘴》：金融科技創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，去年基本上達(dá)成了一個公式，就是擁抱人工智能。你怎么理解金融和人工智能的關(guān)系呢？

葉大清：我們現(xiàn)在的提法叫“老司機(jī)和科技結(jié)合”，科技包括數(shù)據(jù)和技術(shù)。

現(xiàn)在市場上的技術(shù)確實(shí)是大幅度的提高了。大數(shù)據(jù)和人工智能在零售金融的應(yīng)用潛力巨大，無論還反欺詐、還是KYC都有提升的機(jī)會。

但是我認(rèn)為這個行業(yè)沒有絕對的領(lǐng)先，你可能就領(lǐng)先半年，但是這個半年技術(shù)領(lǐng)先優(yōu)勢可能人家兩個月就跨過去了。后面更重要的就是你的商業(yè)模式，還有你的團(tuán)隊(duì)。做個比喻，現(xiàn)在我們?nèi)斯ぶ悄艿闹橇鹑谛袠I(yè)是相當(dāng)于一個小學(xué)生的智力。當(dāng)然它雖然是小學(xué)生，它的效率很高，成本很低，所以也能做一些替代人的事情。

金融專業(yè)人才對業(yè)務(wù)的判斷更精準(zhǔn)，更能做到合規(guī)。我覺得專業(yè)金融人才就好比是老司機(jī)。老司機(jī)在一個大風(fēng)大雨大霧天開車，毫無疑問比一個新手上路肯定更有成功的可能性，至少他知道該冒險的時候就冒險，不該冒險就不冒險。我覺得這個經(jīng)驗(yàn)其實(shí)還是蠻重要。所以我們需要的恰恰就是一個老司機(jī)加上人工智能一起來配合。這就是核心競爭力很重要一點(diǎn)。

《陸家嘴》：公司目前還在虧損，對未來發(fā)展有些什么期望嗎？

葉大清：大眾對金融服務(wù)行業(yè)可能有一些誤解，覺得做金融就是要盈利、要賺暴利，這是錯誤的。做零售金融，第二年、甚至第三年就盈利的情況畢竟是少數(shù)（騙子除外），所以大家要把心態(tài)放好。

我覺得大家還是看時代的潮流，看賽道；但是賽道里面誰是最好的賽車或者賽馬，這個就難講了，這就是考驗(yàn)每個人的智慧。零售金融行業(yè)這個賽道，就跟電商十年前一樣，十年前如果你投電商投對了公司，你肯定是有超級的回報。互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式是有放大效應(yīng)的，互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融科技的模式也是有放大效應(yīng)的。

我們簡普科技的使命是成為每個人的金融伙伴，做“賦能”的事情。做多元化的、“簡樸”的金融。

老百姓無論是貸款、理財、買保險、投資，無論貸款的用途是小微企業(yè)貸款，要裝修貸款、消費(fèi)信貸，希望我們都能幫到你。這就是為什么我們在金融教育方面做了很多工作，金融消費(fèi)者教育和保護(hù)很重要，也可以理解成是一種“賦能”。老百姓不會去被別人給忽悠，自己做自己的決定。

那另外一方面我們希望賦能金融機(jī)構(gòu)，幫助機(jī)構(gòu)去更好地去獲取客戶，協(xié)助機(jī)構(gòu)在金融在線化過程中更好的升級。結(jié)合大數(shù)據(jù)人和工智能去提高機(jī)構(gòu)這個風(fēng)險定價的能力，業(yè)務(wù)決策能力。