第三方支付的模式分析及問題探索

摘 要：近年來，互聯網在我國快速興起，帶動了電子商務的發展，同時也創造了一個全新的領域，及第三方支付市場。長期以來，支付都是限制我國電子商務進一步發展。而第三方支付平臺的出現為商家、消費者建立了一個安全、高效、便捷的支付渠道，有效地解決了電子商務支付的需求和問題。本文主要介紹了我國第三方支付平臺的發展現狀，存在問題及相應的解決對策。

關鍵詞：第三方支付；模式；問題；對策

中圖分類號：TP393.09 文獻標識碼：A文章編號：2096-4706（2018）01-0178-02

The Model Analysis and Problem Exploration of Third Party Payment

WAN Hanlai

（Army Medical University，Chongqing 400038，China）

Abstract：In recent years，the internet has been rising rapidly in China，driving the development of e-commerce，and creating a new field and the three party payment market. For a long time，payment has restricted the further development of e-commerce in China. The emergence of the third party payment platform has established a safe，efficient and convenient payment channel for businesses and consumers，effectively solving the needs and problems of e-commerce payment. This article mainly introduces the development status of the third party payment platform in China，the existing problems and the corresponding solutions.

Keywords：third party payment；model；problem；countermeasures

0 引 言

第三方支付平臺在商家和消費者之間起到了橋梁的作用，在銀行的監管下，保障買賣雙方的權益。在現代生活中，第三方支付平臺為人們提供了更加便捷和可靠的支付服務。但隨著電子商務的規模和范圍不斷擴展，第三方支付中的欺詐行為也不斷泛濫，導致人們對第三方支付平臺的可靠性產生了一定的質疑。只有有效解決第三方支付中的欺詐行為，才能讓更多用戶放心使用第三方支付服務，進而促進電子商務的進一步發展。

1 第三方支付的概述

非銀行或第三方支付處理器（處理器）是向商家和其他商業實體提供支付處理服務的銀行客戶。傳統上，加工商主要與零售商簽訂合同，以處理零售商的交易。這些商戶交易主要包括信用卡支付，但也包括自動結算所（ACH）交易，遠程支票（RCC），借記卡和預付卡交易。隨著互聯網的擴張，零售邊界已經被淘汰。處理器現在向各種商戶賬戶提供服務，包括傳統的零售和基于互聯網的機構。

第三方支付處理商經常使用他們的商業銀行賬戶來為他們的商戶客戶進行支付處理。例如，處理器可以將代表商家客戶端生成的RCC存入其賬戶，或代表商家客戶端處理ACH交易。無論哪種情況，銀行與商戶都沒有直接的關系。處理器客戶對RCC的使用也增加了欺詐性付款的風險。

銀行在處理處理器帳戶時的風險是類似于其他活動的風險，銀行客戶在這些活動中代表客戶的客戶通過銀行進行交易。當銀行無法識別和理解通過賬戶處理交易的性質和來源時，銀行的風險和可疑活動的可能性就會增加。如果銀行沒有實施足夠的處理器驗收程序超出信用風險管理，它可能容易處理非法或OFAC批準交易。

2 第三方支付的發展現狀

在電子商務發展過程中，網上支付是必然的趨勢。當前，我國國內有多種網上支付渠道，消費者在選擇支付平臺時，首要考慮的因素包括平臺的安全性、便捷性。傳統的網上銀行支付已經無法滿足消費者網上支付的需求，小規模的支付網站也因其較高的運營成本和安全性問題，無法得到消費者信任。在這種形勢下，第三方支付平臺異軍突起，成為消費者首選的支付方式。所謂的第三方支付平臺，就是指除銀行之外的第三方機構運營管理的支付平臺。第三方支付平臺主要通過信息技術、通信技術等，在消費者和商家之間建立聯系，起到信用保障的作用，為買賣雙方提供貨幣支付、現金轉賬、資金結算等服務。在我國電子商務快速發展的背景下，第三方支付的發展極為迅速。僅從2001年到2004年，我國電子商務的年增長率達到了143%左右，2004年，我國電子商務的市場規模達到了23億。

3 第三方支付的優勢

傳統銀行通常只能向用戶提供資金傳遞的服務，無法對雙方的交易過程進行監管。此外，銀行能夠提供的交易方式也較為單一，交易雙方通常只能通過指定的界面進行資金的劃撥，在交易量、交易誠信方面都沒有良好的保障，容易產生較多的欺詐現象。

而第三方平臺與國內的大型銀行進行簽約，在信譽上有更好的保障。而第三方作為消費者和商家之間的中介，可以有效制約雙方的行為，在很大程度上消除了消費者和商家的相互不信任問題，提升了電子商務的環境。除了作為支付中介外，第三方支付平臺還提供安全保障和技術支持等服務，其相關業務都是與銀行直接對接的，并與多家銀行都有合作業務，可以為用戶提供多樣化的交易渠道。同時，其服務界面也可以根據用戶的需求進行調節，體現了更好的人性化。

4 第三方支付的風險

第三方支付通常不受BSA/AML監管要求的限制。因此，一些加工商可能容易受到身份盜竊、詐騙計劃或其他非法交易的威脅，其中包括OFAC禁止的交易。

第三方支付處理賬戶時，銀行的BSA/AML風險類似于銀行客戶通過銀行進行交易的其他活動風險。當銀行無法識別和理解通過賬戶處理的交易的性質和來源時，銀行的風險和可疑活動的可能性會增加。如果銀行沒有執行超出信用風險管理的適當的處理器批準程序，那么它可能容易受到處理非法或OFAC認可的交易的影響。

雖然支付處理商通常會影響信譽良好商家的合法支付交易，但這些實體的風險狀況可能因其客戶群的構成而有很大差異。擁有第三方支付處理客戶的銀行應該意識到高風險商家返還和使用服務的風險增加。一些高風險的商家經常使用第三方來處理他們的交易，因為他們沒有直接的銀行關系。如果付款處理人員沒有有效的方法來驗證商家客戶的身份和商業行為，則會造成更大的欺詐風險。如果處理者沒有對發起付款的商家進行適當的調查，風險就會加大。

5 第三方支付風險處理辦法

5.1 加強對第三方支付平臺的監管

提供第三方支付服務的商家應制定并維持適當的政策和程序，以解決這些風險。這些政策至少應該驗證處理器的業務操作并評估其風險級別。銀行可以通過考慮以下因素來評估與支付處理商相關的風險：

（1）對第三方支付進行初步背景調查的政策（例如使用聯邦貿易委員會網站，商業改進局，全國性多國許可證制度和注冊管理機構（NMLS），NACHA、互聯網搜索和其他調查程序），其主要所有人以及處理人的相關商家在風險調整的基礎上，以驗證其信譽和一般商業慣例。（2）審查第三方支付平臺的宣傳材料，包括其網站，以確定目標客戶。銀行可以制定相關政策、程序和流程，限制其允許處理服務的實體類型。應在開戶時將這些限制清楚地傳達給第三方支付平臺。（3）確定第三方支付平臺是否將其服務轉售給可能被稱為“獨立銷售組織（ISO）機構”或“網關”安排的代理或提供者的第三方。審查支付平臺的政策，程序和流程，以確定新商家的盡職調查標準是否充分。（4）要求第三方支付平臺通過提供諸如商家名稱，主要業務活動，地理位置和交易量等信息來識別其主要客戶。（5）通過將商戶的識別信息與公共記錄數據庫以及銀行支票數據庫進行比較，直接或通過處理器驗證商家正在經營合法業務。審查公司文件，包括獨立的報告服務，如主要所有者的文件。（6）訪問支付平臺的業務運營中心。審查適當的數據庫，確保處理者及其主要所有者和經營者不受執法行動的約束。

5.2 發揮銀行的監管作用

向第三方支付處理商提供賬戶服務的銀行應該監控其處理器關系，以確定處理器業務策略中可能影響其風險狀況的任何重大變化。銀行應定期重新核實和更新處理者的資料，以確保風險評估是適當的。銀行應確保其與付款處理機構的合同協議能夠及時向他們提供必要的信息。銀行應定期審計其第三方支付處理關系，包括審查商家客戶名單和確認處理商履行合同義務，以驗證其商家客戶及其商業行為的合法性。

除了對第三方賬戶進行充分有效的開戶和盡職調查程序之外，管理層還應監控這些關系是否有異常和可疑的活動。為了有效監控這些賬戶，銀行應該了解以下處理器信息：商家基地；商家活動；交易數量；“刷卡”與信用卡交易的“密鑰”交易量；退款歷史，包括ACH借記交易和RCC的收益率；消費者投訴或其他文件表明支付處理商的商家客戶不恰當地獲取個人賬戶信息，并使用它來創建未經授權的RCC或ACH借記。

在賬戶監管方面，銀行應徹底調查高回報水平，不應以處理者向銀行提供抵押品或其他擔保為理由而接受高水平的回報。農村信用社或農村信用社貸款的高額回扣是由于資金不足或未經授權可能是欺詐或可疑活動的跡象。因此，回報率監控不應只限于未經授權的交易，而應包括其他可能需要進一步檢查的內容，例如由于資金不足或其他行政原因導致回報率過高。應監視交易的模式，可能表明企圖逃避返回的條目NACHA限制。例如，以不同的名稱重新提交交易或者稍微修改美元金額就可能是為了規避這些限制，并且違反了“NACHA規則”。

銀行應實施適當的政策，程序和流程來解決合規和欺詐風險。政策和程序應該概述銀行的退貨門檻，并建立程序來減輕付款處理者的風險，以及可能對超過這些標準的付款處理者采取的行動。

6 結 論

第三方支付平臺有效解決了傳統支付方式的缺陷，為用戶提供了更便捷、高效的支付方式。但是，它也有自身的缺陷，如相關法律制度的不完善、安全技術的漏洞、市場的無序競爭等都限制了其進一步推廣應用。為此，政府、商家和平臺需要加強相關制度的建設，從而為用戶提供更好的服務。

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作者簡介：萬瀚萊（1982.10-），女，重慶，碩士研究生，現陸軍軍醫大學信息技術室工程師。研究方向：軟件工程、網絡通信、信息安全。