互聯網消費金融風險及防范研究

【摘要】：本文以我國互聯網消費金融的風險為研究對象，探究我國互聯網消費金融在發展中存在的風險，并提出有針對性的防范措施。

【關鍵詞】：互聯網消費金融；風險；風險防范

近年來，消費金融蓬勃興起、發展迅速，其對經濟、金融發展的重要性日益顯現，成為業界和學界熱議的課題。

一、互聯網消費金融的定義和特點

（一）互聯網消費金融的定義

我國互聯網消費金融有廣義和狹義之分，廣義的互聯網消費金融可理解為與消費相關并且運用互聯網技術的一切金融活動，包括個人或家庭借助互聯網平臺進行消費信貸、理財、風險管理及資產配置等；而狹義的互聯網消費金融可理解為借助互聯網技術向個人或家庭提供消費貸款的金融服務與活動。

本文研究的對象是狹義的互聯網消費金融，即互聯網消費信貸及同類業務。

（二）互聯網消費金融的特點

我國互聯網消費金融的特點如下：

第一，小額分散，更具普惠性。主要針對中低端客戶群體，能夠服務于更多消費群體。涉及的業務范圍廣，包括與消費者生活和學習相關的方方面面，如旅游貸、教育貸等，更具有普惠性。

第二，方便快捷，注重客戶體驗。

第三，大數據化。互聯網消費金融依托互聯網技術與大數據平臺，能夠對不同的客戶群體和消費行為進行劃分，同時有針對性地開發出不同客戶群體所需要的消費信貸產品。

二、互聯網消費金融的風險及其成因分析

（一）來自于消費者

從消費者層面來說，信用風險是互聯網消費金融的一大重要風險。

信用風險又稱違約風險，互聯網消費金融的信用風險來源于兩個方面，一是借款者，另一個是互聯網消費金融機構。借款者所帶來的信用風險主要是借款者因為自身原因或者突發情況，到期不能或不愿償還貸款，而給資金借出者或互聯網消費金蘭機構造成損失的風險。互聯網消費金融機構所帶來的信用風險是利用消費信貸市場中的信息不對稱在消費者申請貸款時或授信過程中侵犯消費者合法權益的風險。

信用風險產生原因主要有：第一，曲于消費者本身對互聯網消費金融知識比較單薄，同時信用意識不強，造成其對還款行為不夠重視，造成違約風險。第二，由于互聯網消費金融機構在業務辦理流程中缺乏謹慎。

（二）來自于互聯網消費金融機構

從互聯網消費金融機構層面來說，操作與技術風險是互聯網消費金融的一大重要風險。

操作風險的形成原因如下：互聯網消費金融還未發展完善相關的公司內部控制機制，公司內部員工沒有相互制約機制，業務的辦理過程比較隨意，并沒有完全按照業務辦理的正常程序去操作，產生相應的操作風險；互聯網浩費金融坑構各部口職責不明確，貸款申請、審核、審批合作不緊密，消費信貸的審批流程有問題，均能給互聯網消費金敲機構帶來損失。

技術風險的形成原因如下：第一，專業技術人才的缺乏。互聯網消費金融機構專業技術人員有著強大的技術和研發能力，是機構業務運行的技術保障。一方面互聯網信息技術的不斷更新，需要專業技術人才及時應對技術新環境，專業技術人才的不斷跳槽，讓互聯網消費金融機構的缺乏相應的技術人才。第二，黑客攻擊等突發事件發生。

（三）來自于政府

從政府層面來說，法律與監管風險是互聯網消費金融的重要風險。互聯網消費金敲存在法律風險主要是因為法律不完善和消費者維權意識不強。具體成因如下：與互聯網消費金融相關的法律法規，行業的法律法規建設不完善；消費者對于互聯網消費金融的法律意識不強。監管風險形成原因主要有：信用體系不健全；對于欺騙性宣傳，監管機構監管力度不夠。

三、互聯網消費金融風險的防范對策

（一）消費者層面

1、擴展消費者消費金融知識

第一，消費者可閱讀與互聯網消費金融相關的書籍或者文獻。第二，消費者可以瀏覽與互聯網消費金融相關網站。互聯網具有信息量大、信息更新快等優點，消費者通過瀏覽相關網頁能夠第一時間的知曉有關互聯網消費金融的新聞，特別是郊些被披露出有嚴重違法違規行為的消費金融公司。

2、培養消費者信用意識

信用是一個人隱形的\"財富\"，我們無時無刻不在消費信用。在銀行等傳統機構的借貸記錄以及被央行征信系統記錄在案，盡管在互聯網消費金融機構的借貸記錄并未引入央行征信系統，但是建立健全完善的征信系統是時代趨勢。第一，知信用。要了解信用給消費者帶來的巧處，同時認識消費者信用違約的后果。第二，用信用。只有在切實需要消費貸款時，才在互聯網消費金融機構使用自己的信用進行消費貸款，避免無消費需求和行為的貸款，防止欺詐損害自己的信用。第三，講信用。一方面要做到消費貸款用于消費，另一方面要按時還款，不惡性拖欠。

3、加強消費者權益保護

第一，消費者要加強自身的安全意識。做到不輕易泄露自身的身份信息、不輕易到不正規的消費金融公司消費、不輕易聽信中介、消費金融公司職員的購買推薦，要在自身具有互聯網消費金融知識、風險意識的基礎上選擇正規的消費金融公司、了解相關消費金融產品并理性消費。第二，消費者要有維權意識。一方面，當購買消費金融產品時，消費者要積極索要并保留相關產品收據。另一方面，當消費者權益受到侵害時，消費者應當理智，不發生過激行為，并積極向消費金融公司反映、協商，必要時拿著產品收據到相關維權部口進行投訴。

（二）互聯網消費金融機構層面

1、加強風險控制體系建設

為了降低風險，我們需要建立適合消費金融公司的風險評估體系和風險防控手段，從而能夠更加有效監測消費金敵業務風險，保障互聯網消費金融的發展是健康可持續的。

第一，貸前嚴格審查。消費貸款在貸前審核時要引入征信系統及大數據處理計算，保證貸款者身份信息及消費貸款信息的真實性、合規性化及有效性，合理估算貸款者的信用狀況，降低信用違約風險。第二，貸中跟蹤調查。在消費貸款進行中，我們要進行定期跟蹤調查，保證貸款者把貸款資金用到實現約定的用途上，防止欺詐行為的發生。第三，貸后合理催賬。在消費貸款快到期時，要適當以各種方式提醒貸款者按期還貸；在消費貸款到期后，要利用自己所掌握的身份信息進行專員催貸；降低壞賬率。同時對已形成壞化的貸款要形成\"黒名單\"并供業內共享。

2、加強內部管理制度建設

互聯網消費金融機構要完善其內部管理制度。第一，加強平臺自身的信息技術管理。互聯網消費金融機構要加大資金投入，不僅要引進國外先進的賬戶登陸系統及防火墻技術，還要主動自主研發適合防范消費金融漏洞的技術，加強信息安全保護，從而防范信息技術風險。第二，加強人員管理。互聯網消費金融機構要定期對工作人員培訓，不僅増加工作人員的互聯網消費金融知識以便更好的服務于客戶，還要加強員工信息安全意識，對客戶信息做到絕對保密狀態，加大對客戶權益的保護。

（三）政府層面

1、完善個人征信體系建設

政府要加強建設個人征信體系。第一，建立征信體系的制度。第二，明確規定征信范圍。第三，建立征信體系的專業化機構。

2、完善監管制度建設

建設監管制度，第一，需要加強監管互聯網消費金融機構。第二，要求互聯網消費金融機構進行定期的財務信息披露。財務信息披露是監管部口和消費者真實了解機構運營狀況的有效途徑之一。監管部門不僅要督促消費金敲機構披露其組織形式、經營模式、資格條件、風險防范等基本內容，特別是披露消費貸款的壞賬率，還要對財務信息披露的格式進行規范。同時監管部口要嚴格執法，對不符合規定的消費金融機構進巧處罰，情節嚴重的進行資格撤銷。

參考文獻：

[1]胡波，宋帥，石峰.互聯網金融信息安全風險及其防范[J].征信，2015（4）：13-17.