如何脫離“月光族”實現財富積累

基本情況

所謂“吃光喝光，身體健康”這句話，形容的正是當下一群掙多少用多少的“月光族”。他們與父輩省吃儉用、勤儉節約的消費觀念不同，花錢的時候暢快淋漓，月底兩口袋空空的時候抓耳撓腮。總想存下錢，卻總控制不住消費欲望。

小王畢業已經三年，在一家小有名氣的企業里做“程序猿”，目前月收入1萬元，年終獎2萬元，刨開房租、水電、餐飲等生活費，還能剩下6000元。有一張2萬元額度的信用卡，幾乎每月會在信用卡上消費2000元左右，這樣一來，下月工資一發就會抽出一部分錢來還信用卡。而且小王還有一個愛好就是電子產品，對于時下熱門的產品有一種近乎偏執的追求。想存錢幾乎難上加難。是一名典型的“月初高富帥，月底窮屌絲”。

理財目標

1.年底存款能有5萬元； 2.兩年后買一輛20萬元左右的車。

陳汝佳

嘉豐瑞德私人財富管理中心高級策略師，擁有理財規劃師、基金從業、證券從業等資格證書。具有多年家庭整體資產配置的經驗，有獨特的見解。具備專業的產品設計能力及管理經驗，對于資本市場有著敏銳的經營直覺以及前瞻性把握。國家三級理財規劃師。

理財分析

“月光族”們有著不同的消費觀念，他們認為只要穿得漂亮，吃得開心，大多時候秉持著“我喜歡”這個硬道理，看到心儀的東西就立即下手。想買就買，想花就花，根本不在乎錢財。

但有些人，明明整天節衣縮食，卻仍舊存不下錢，甚至每個月還會超額支出，最后無可避免地加入“月光族”的行列之中。其實歸根結底，理財師分析了三點主要原因：一是“月光族”們無法控制自己的消費欲望；二是他們缺乏一個合理預算；三是沒有投資理財的意識。

其實小王的薪資水平已經很不錯，并且每月去除生活剛需還能剩下不少錢。生活中很多人在聽到狂拽酷炫的電子產品時都會忍不住想要買來嘗試，但他們不會輕易下手，而是有計劃地去實現購買目標，比如每月固定攢下幾百元錢作為購買基金，這樣一來，每個月還能存下一筆錢。嘉豐瑞德理財師認為，小王最主要的“癥結”在于沒有控制自己的消費欲望，在面對新興電子產品的時候經不住誘惑，買回來后三分鐘熱度，沒玩幾天就丟在一旁。

小王還喜歡盲目的提前消費，信用卡雖然在某些時候能產生很大的幫助，但是用來花在一些不理性的消費上，容易造成一種工資大部分都在還信用卡的惡性循環。建議小王盡量少使用信用卡消費，對于電子產品的購置應有計劃地進行。

小王如果熱衷電子產品，說明他經常都會關注，那么他可以提前就開始為電子產品的上市做好購買資金的準備，比如每月固定將一部分購買資金存入貨幣基金當中，不僅隨時可取，還能每天有一定的收益。

理財師認為，小王應該給自己準備一個流水賬本，將每月的固定開支記錄上去，例如房租、水電費、通訊費、通行費、伙食費等每月波動不大的開支。每月結束前對對賬本，反思自己的支出行為，更有利于合理分配他的收入。

目前他的收入是每月1萬元，除房租、水電、交通、生活等硬性消費，還剩下6000元。考慮到小王喜愛電子產品，若固定每月存800元的電子產品購置金，每月起碼能存上5000元的存款。小王應該多具備一些理財意識，小數額地配置一些短期且起投金額小的理財產品，等數額稍微可觀后，可以多元化地進行投資理財，使存款帶來收益。并且小王作為一名IT技術人員，可能經常會面臨加班熬夜等對身體不利的情況，從長遠來看，建議配置一些商業保險等很有必要。

理財建議

綜合分析了小王的個人財務狀況，并結合他的個人理財目標，理財師給予了以下幾點投資理財建議：

1.有計劃地理財，爭取早日達到存款5萬元目標

以小王目前的資產狀況來看，想要達到年底存款5萬元的目標還是有點難的。如果小王家中有些電子產品長期不使用，或是想換置用新的產品，建議放在二手市場上處理掉，這樣可以回籠一部分資金。

根據處理閑置電子產品所得資金加上每月剩余資金，如果小王的資金能達到1萬元，建議可以分做兩部分去投資，一部分資金可以選擇P2P理財，這類方式就適合小王這樣初始資金較小的投資人，雖然P2P在前段時間亂象叢生，但由于2016年監管機構加大了打擊力度，很多平臺已經趨于合規化。選擇P2P平臺時一定要睜大眼睛，不僅要看平臺資質，還要看平臺合作存管的銀行，充分了解平臺的信息透明度，可以選擇一些短期標，如3月或1月標。

另一部分資金，小王可以選擇定投類理財方式，相當于強制儲蓄，積累資金。由于小王目前沒有存款，所以建議每月剩余工資投入貨幣基金等可隨時存取并且還有收益的理財產品中，這一部分資金主要作用是防止生活突發事件急需用錢。

等到年底，小王大概能通過日常節儉和合理的理財規劃達到2萬多元的存款，加上年終獎金，或許能達到5萬元存款。

2.學會穩健投資，實現買車計劃

小王通過平時生活節儉，控制消費，再加上合理的理財規劃，等到存款積累到一定程度，可以適當地更改理財方式，比如小王每月剩余的5000元，可將70%的結余定投穩定收益的貨幣市場基金，30%可適當選擇過往業績好且收益較高的股票型基金，在小王的風險承受能力之內，用較少資金博得較高的收益。

由于目前小王沒有購房計劃，可以適當地通過車貸的方式購買轎車。

3.趁年輕補充少量定期壽險

小王的職業經常涉及加班熬夜等損耗身體的情況，而且保險越早購買，費率越低，且更劃算。因此理財師建議小王可以補充少量的定期壽險，用低廉的價格享受到足夠的保障功能，壽險保額不必設置過高，可以優先配置意外保障險和醫療保障險，防止意外事故、重大疾病等造成個人重大經濟損失，提高個人保障。

總結

作為“月光族”的小王想要脫離這個行列，一定要控制住自己的消費欲望，并有投資理財的意識。特別是年輕人頭腦靈活，對理財知識掌握得快，平時有時間可以多上網查查一些理財的方法，多為未來積累更多的財富。