如何為老人購買“專屬保險”

由于年齡、身體狀況、生活環(huán)境等種種因素影響，老年人遭受意外傷害、罹患重疾的概率明顯高于其他年齡群體。對于老年人投保來說，首要應(yīng)該考慮重疾類的健康保險，特別是老年人專屬的健康保險。

但是以往大多數(shù)的健康險、重疾險的投保年齡都有限制，一般投保年齡要求不能超過65歲。如果被保人到了一定年齡以后，在購買重疾險的時候保險公司會要求客戶進行體檢。如果體檢結(jié)果不太理想，可能會遇到要追加保費甚至被拒保的情況。因此在以往的傳統(tǒng)產(chǎn)品中，老年人可選擇的健康險并不多。近年來，面對日漸轉(zhuǎn)熱的老年人健康險市場，不少保險公司開始重視老年人的保障，開發(fā)出了一系列老年人專屬保險產(chǎn)品。

老年意外險

老年人，特別是子女已經(jīng)獨立居住的“空巢老人”，遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等，對老年人的傷害也更嚴(yán)重。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內(nèi)意外事故死亡率的25%。因此，意外傷害保險應(yīng)當(dāng)作為老年人保險的首要選擇。同時，在給老年人購買意外保險時，最好選擇有附加意外醫(yī)療和住院津貼的險種。

老年防癌險

重疾險的保費隨著年齡的增加而提高，60歲以上的老年人購買重疾險，保費支出大致與保額相當(dāng)，會出現(xiàn)“保費倒掛”的尷尬，無法體現(xiàn)保險的杠桿作用，所以許多保險公司都專門針對老年人群推出了專屬防癌的保險。

癌癥是當(dāng)今健康第一殺手，老年防癌險是保險公司推出的專門針對年齡較大人群的保險，能保障老年人罹患癌癥的風(fēng)險，有些保險公司推出的產(chǎn)品甚至還能賠付原位癌。

如平安人壽推出的“康壽寶”老人專屬防癌保障，便把投保年齡定為50～70周歲，為高齡人士提供易發(fā)的癌癥風(fēng)險保險。

“康壽寶”的保額為10萬元或者15萬元，投保過程中不要求被保險人進行體檢，但需要如實告知健康問題，符合即可投保。在10年或保障至保險人85周歲前的保障期內(nèi)，被保險人被確診患有癌癥即可獲賠，以緩解治療的經(jīng)濟壓力。

中英人壽推出了其專屬的老年人防癌險——“康萬年癌癥疾病保險”，也有類似之處。該險種投保年齡為50 75周歲，投保同樣無須體檢，可以選擇10年、20年、保至80周歲、保至85周歲4種保險期限。

在投保等待期，被保險人初次發(fā)生并被確診患有原位癌，可獲得保險金額25%的原位癌保險金；如果被保險人初次發(fā)生并被確診患有癌癥，可獲得保險金額100%的癌癥保險金（如已賠付原位癌保險金，則按保險金額的75%給付癌癥保險金）；如果被保險人初次發(fā)生并被確診患特定癌癥（肺癌、肝癌、胃癌、前列腺癌、乳腺癌和宮頸癌），“康萬年”還會額外給付保險金額50%的特定癌癥保險金；如果被保險人身故或全殘，也可獲得相應(yīng)的保險金。

中意人壽推出了專門針對老年人開發(fā)的防癌產(chǎn)品——“孝心保”。據(jù)了解， 50～75歲的老年人都可以投保該款產(chǎn)品，同時，該產(chǎn)品提供兩種保障期：交5年保5年；交10年保10年。保障期結(jié)束后，客戶可以選擇繼續(xù)續(xù)保，5年交，最高可保障至90歲；10年交，最高可保障至85歲。

另外，該產(chǎn)品免體檢，投保時僅需進行健康告知，主要保障惡性腫瘤，一經(jīng)確診，立即賠付10萬元保險金；同時，針對非危及生命的惡性腫瘤，如原位癌，還提供額外3萬元保險金，賠付后，合同繼續(xù)有效；考慮到當(dāng)前國內(nèi)高發(fā)的癌癥，針對肺癌、肝癌這兩大癌癥，還提供額外保障，如果在80歲前罹患上述兩種癌癥，除了賠付10萬元惡性腫瘤保險金，還額外賠付3萬元特定惡性腫瘤保險金。

老年醫(yī)療保險

50～70周歲是各類疾病的高發(fā)期，如果早期沒有完善的退休后的儲備計劃，臨時要解決醫(yī)療問題很困難。加上老年人已經(jīng)沒有太大的家庭責(zé)任，所以購買一款保障全面的醫(yī)療保險也是非常不錯的選擇。一般醫(yī)療保險都是交一年保一年，性價比高，壓力不是很大。

老年醫(yī)療保險推薦報銷型醫(yī)療險，也就是針對發(fā)生的費用進行報銷。這個保障不限疾病種類，住院、特殊門診、門診手術(shù)均覆蓋，也就是說無論是發(fā)生意外摔傷骨折住院還是癌癥等重大疾病都涵蓋了，而且用藥不限社保目錄，自費藥、進口藥全都可以報銷。

優(yōu)點：保額較高，費用較低；不限定疾病類型，部分產(chǎn)品癌癥雙倍賠付；意外住院也能報銷。缺點：一般有1萬元左右的免賠額（實際產(chǎn)生費用在免賠額以內(nèi)，保險公司不賠付），小病小痛難以達到免賠額，但可以搭配市面上的萬元保額醫(yī)療險一起購買，解決免賠額問題；僅賠償實際發(fā)生費用，無法補充因病導(dǎo)致的收入減少問題；有可能因既往癥而被拒保或拒賠。市面上產(chǎn)品最高投保年齡約至60歲，最高續(xù)保至99歲，保額可至300萬元。

市面上某報銷型醫(yī)療險：

1.覆蓋疾病類型：所有疾病；

2.免賠額：1萬元，免賠額以上100%賠付；

3.55歲男性，保額100萬元，癌癥最高賠付200萬元，保費為893元/年。

新華保險推出的老年專屬保險，70歲也能照樣投保。例如，“康壽長樂”和“康健長青”是新華保險在壽險領(lǐng)域面向老年人這一細(xì)分市場的突破創(chuàng)新。這兩款產(chǎn)品的投保年齡最高可以到70周歲。“康壽長樂”養(yǎng)老年金保險交費形式靈活，利益明確，可以終身領(lǐng)取養(yǎng)老金。“康健長青”防癌疾病保險是面向這一癌癥高發(fā)年齡段的專項防癌保險，免體檢，對輕癥癌癥與癌癥均有保障。這兩款產(chǎn)品還可以“附加康健長安意外傷害保險”以及“附加康健長安意外傷害醫(yī)療保險”，讓老年人的保險保障更加全面，性價比更高。