含輕癥保障的重疾險怎么挑

不知何時起，“重疾+輕癥”的保險產品成為業內新趨勢。各大保險公司紛紛推出含輕癥保障的重疾險，在宣傳時多加渲染，比拼涵蓋的輕癥數量，重疾險種類廣泛，輕癥即可賠付等。那么，這類保險到底怎么樣呢？挑選這類產品需要注意哪些？

輕癥保障彌補重疾盲區

很多人在購買重疾的時候，以為只要帶“癌”這個字就屬于重疾，但其實這個病是屬于輕癥的。

輕癥，在很多重疾險產品中又稱為早期疾病或特定疾病，包含很多重疾病種的早期階段。比如原位癌，2007年4月3日起開始實施的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，將原位癌排除在重疾險的保障范圍之外后，很多有輕癥保障的重疾險便將原位癌列為輕癥病種之一進行承保。

傳統的重疾險，準確講應該叫“危重疾病保險”，被保險人一次患病得到理賠后，合同即告終止。此外，被保險人患過重大疾病后，由于存在理賠記錄，很難再購買到重疾險。

事實上，單就疾病保障而言，重疾險的早期發現和治療更有意義，但那些與重疾有關的輕癥卻被劃在了重疾險的門外——這些都是重疾險固有的缺陷。

重疾險里的輕癥對于百姓而言，已經是屬于嚴重疾病了。醫療費用往往從幾萬到幾十萬元不等，拋開醫療費用，患者日后的療養費用和補償家庭收入缺失的金額更是一大筆金額。所以從經濟角度，輕癥同樣需要我們購買保險進行風險補償，防范于未然。

從保險精算角度，發生率越高，也意味著獲得理賠的可能性越高，或者說實用性更強。這就好比車險里幾十萬元的第三者責任險可能幾年或者一輩子都用不到，但車損險、劃痕險有時一年都需要用到好幾次。重疾險也是，發生輕癥的概率要遠遠大于發生重疾或身故的概率。日常的小毛病醫保或自費完全足夠有能力承擔，重疾有重疾險賠償，而對于屬于嚴重疾病的輕癥，往往醫保外也需要支出大筆費用，輕癥保障不高的重疾險又沒有覆蓋，是保險責任重的盲區。所以輕癥責任是我們考慮重疾險的一個重要因素。

在壽險費率改革的背景下，險企出現一種新的趨勢——重視輕癥設計，以此增強產品的競爭力和吸引力。

選購輕癥重疾險大有講究

業內人士表示，選購重疾險的輕癥保障其實大有講究。各大保險公司在宣傳時，多會以輕癥數量作為噱頭，比如富德生命人壽的康健無憂A涵蓋41種輕癥數量，華夏人壽的常青樹涵蓋30種輕癥數量，然而與所包含的輕癥數量相比，是否高發更重要。比如最常見的原位癌，就是癌癥的早期階段，此時治療效果極佳，治愈率可達95%以上。

據了解，最常見的輕癥有以下10種：1.極早期惡性腫瘤或者惡性病變；2.不典型的急性心肌梗塞；3.輕微腦中風；4.冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；5.心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）；6.視力嚴重受損（3周歲開始理賠）； 7.主動脈內手術（非開胸手術）；8.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；9.較小面積的III度燒傷；10.輕度顱腦手術。

所以，在簽訂保險合同時，要看條例中是否包含以上病種或者前四種輕癥，因為這四種輕癥是最高發的輕癥疾病，同時也是理賠率最高的四種 。像中英人壽愛守護重大疾病保險，雖然輕癥數量只有20種，但高發的幾種輕癥均在其中，比如不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風等，這比其他無足輕重的種類多幾十種都重要。

多次賠付以及豁免很重要

除了看輕癥種類是否高發外，輕癥給付是否多次賠付以及輕癥保費豁免功能同樣是選擇的標準之一。

一般而言，輕癥的治療花費并不是很多，幾萬元就能搞定。所以市面上的重疾險產品輕癥的保額一般為重疾保額的20%，不過有些產品輕癥可以多次賠付，最多可以理賠5次，每次都賠付20%，或者第一、二次賠付20%，后三次賠付30%，最高可理賠重疾保額的130%。

另外，市場上很多產品具有輕癥豁免功能，是指若患輕癥，賠付后保費無須再交，還可以繼續享受重大疾病保障，建議選擇包含輕癥豁免保費的重疾險，這樣更加有保障。

舉例來說，中宏保險于2017年10月推出的首款輕癥多次給付保費返還重疾險——中宏宏佑逸生重大疾病保險產品計劃，若不幸發生合同約定的輕癥疾病，即給付輕癥疾病保險金（40種，不分組，終身），每次賠付25%的主險基本保額，最多賠付3次，最高75%的主險基本保額；首次賠付輕癥后，還可豁免主合同及中宏附加宏佑逸生兩全保險后續各期保險費。

比如公司白領艾先生30歲，為今年剛出生的寶貝兒子購買中宏宏佑逸生重大疾病保險產品計劃，主險基本保額50萬元，20年繳費，每年繳費6608元。則艾寶貝享受的保險利益有：3次輕癥疾病保險金各12.5萬元，期滿保險金13.2萬元，身故保險金50萬元，共給付保險金約100.7萬元。

需要提醒的是，有的輕癥給付，疾病是分組的，有的不分組。“疾病分組，多重給付”會有一些硬性指標，一般都會規定：同一病種最多只能賠付一次；不同組的病種則可以賠付多次，但需滿足一定的時間要求，指兩次發病的間隔時期。

和重疾理賠一樣，輕癥給付也分提前給付和額外給付兩種方式。提前給付是與重疾保額共享的，一旦罹患輕癥，保險公司給付輕癥理賠金后，重疾保額等額減少。額外給付（獨立賠付）就是輕癥保額不占據重疾保額的空間。比如重疾保額是50萬元，輕癥是10萬元，倘若是提前給付方式，罹患輕癥保險公司在給付10萬元之后，之后如果被保人罹患重疾，則保險公司只給付40萬元，而額外給付則仍舊賠付50萬元。因此，在保費相近的情況下，獨立保額設計對于客戶的好處顯而易見，重疾保額可以再次賠付，給予更多保障。