互聯網金融沖擊下商業銀行發展淺析

袁晴瑜

[摘 要] 本文基于互聯網金融行業興起并迅速壯大的大環境，分析新興行業對商業銀行傳統經營模式的沖擊進行研究，并根據具體影響對商業銀行發展改革之路提出建議。互聯網金融的發展對銀行業產生巨大沖擊，當前情況下對商業銀行所受影響及發展策略的研究顯得尤為重要。

[關鍵詞] 互聯網金融；商業銀行；大數據

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 01. 073

[中圖分類號] F832.33 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）01- 0129- 02

0 引 言

互聯網的普及帶來金融方式的變革，進一步影響了行業的競爭格局，逐漸形成了諸多新興互聯網金融產業與傳統銀行業的競爭局面。傳統依靠息差盈利的模式面臨互聯網金融帶來的沖擊，商業銀行的轉型勢在必行。

1 互聯網金融給商業銀行帶來的具體影響分析

現階段商業銀行主要業務收入來源為存款業務、貸款業務以及中間業務，而互聯網金融產業的相似性勢必威脅到商業銀行核心業務利益。

1.1 對銀行存款業務產生的影響

第三方支付機構的興起將流動資金從銀行體系內部分流。傳統銀行業間的存款業務往往在各銀行間進行，儲戶的流動資金在內部流轉。第三方互聯網機構則依賴于延期支付而使儲戶資金不能即時到賬，從而產生沉淀資金。

另一方面互聯網理財銷售類產品也極大程度上瓜分了銀行的理財資金和個人儲戶存款。這類產品流程簡單、費用低廉、投資回報率高、存款時間長度靈活且進入門檻低，因此吸引了很多散戶資金和“長尾”客戶。

1.2 對銀行貸款業務產生的沖擊

銀行資產主要來自于貸款。目前P2P平臺的借貸數額更多集中在小微企業，這些企業數目多但從銀行獲得貸款的難度大，資金總額不容小覷。雖然目前而言P2P平臺貸款利率高于銀行，且大多數企業在選擇貸款時會優先考慮銀行這個途徑，但其龐大的潛在客戶群和不斷增加的長尾客戶資金需求仍然對銀行貸款業務產生威脅。

1.3 對銀行利潤產生沖擊

利率市場化的加快迫使國內銀行逐漸著眼于擴大中間業務收入的發展尋求利潤增長點，互聯網金融產業同時也沖擊了這些業務。這些中間業務在互聯網金融領域都能或多或少的尋找到新的且更為貼合用戶需求的替代品，從而對銀行利潤帶來打擊。

2 銀行應對互聯網金融挑戰的發展策略

2.1 加強創新，提高業務獨特性和吸引力

2.1.1 拓展電商平臺，深化體制改革

商業銀行發展互聯網金融的實質動作就是對電商平臺的拓展，利用多種網絡資源等共享資源高效開展自己的金融服務。現如今各大銀行已經陸續延展了網上銀行、手機銀行，通過銀行自身開發的移動終端進行投資管理和業務轉賬也逐漸普及。然而商業銀行的互聯網化依然不趨于平常，便捷程度和推廣效率都與傳統互聯網金融渠道無法比擬。銀行業務實現電商平臺平常化需要搭載諸多媒介進行推廣，例如銀行自身網站、微信等。

2.1.2 高效連接客戶，建立大數據中心

商業銀行有強大的前臺優勢，掌握大量客戶信息，然而長久以來銀行觀念封閉，往往以資產管理為價值導向，轉型勢在必行。商業銀行需要更為開放的視角，利用現有的客戶資源，有針對性地提高對不同類型企業和個人的差異化服務水平。

由于存在信息滯留和沉積，信息的不對稱在商業銀行線上推廣過程中尤為普遍，這時大數據中心的建立顯得尤為重要。商業銀行內部層級復雜，信息孤島效應較為明顯。建立大數據中心要充分利用現有優勢，著眼更為龐大新鮮的客戶群體和更為深入的數據挖掘，為銀行與互聯網金融企業的競爭增加砝碼。

2.2 深化合作，提高核心競爭力

2.2.1 加強與互聯網金融企業合作

加強對第三方支付機構的監管一直以來都是央行的工作重心之一。對于第三方支付工具而言，由于存在眾多個人用戶群，其備付金的金額不容小覷。互聯網金融這一新興產業的發展同樣以傳統銀行業為根基，加強合作深化改革是商業銀行發展的必經之路。除此之外，互聯網金融企業還擁有龐大的終端客戶信息及高效的數據解構，商業銀行與互聯網金融企業的資源共享，優勢互補將打造雙贏局面。

2.2.2 加強與政府合作

互聯網金融產業日新月異，但缺乏應有的監督和管理，仍游走于灰色地帶，相關的法律法規尚不健全。銀行作為金融行業中堅力量，應加強與政府和監督監察部門的合作，更多參與到法律法規的制定中，規范該新興行業的行業準則，增強競爭力。

2.3 打造智慧銀行，實現線上線下一體化

傳統銀行發展趨于保守，而面對迅速發展的線上金融，線下網店的衰退也成為了意料之中的事。然而越來越多的銀行將智慧銀行列入發展戰略規劃，逐步有機結合線下物理網點與線上金融服務，根據互聯網服務的特點對自身業務進行流程再造。在繼續為實體經濟效力的同時，商業銀行應緊密結合線下資源，加強改革線上業務，使線上業務更好地為實體經濟業務效力，從而真正使科技的進步發展惠及民眾。

主要參考文獻

[1]王明國. 我國互聯網金融發展的現狀與問題[J]. 銀行家，2015（5）：63-65.

[2]張業峰，魯邦國，趙凇. 淺析互聯網金融對我國中小商業銀行的影響[J]. 時代金融，2016（21）：97.

[3]仇遠文，王樂風，孟慶軍. 商業銀行應對互聯網金融挑戰的生態對策研究[J]. 經營管理者，2013（23）：5-7.

[4]杜洋. 商業銀行互聯網金融發展策略淺析[J]. 行政事業資產與財務，2014（8）：33-34.