互聯網金融在農村地區發展的風險及對策

[摘 要] 互聯網金融進軍農村市場已成為一種趨勢。與傳統金融模式相比，互聯網金融具有更加方便、高效的特征，但同時也存在一定的風險。正確分析互聯網金融在農村地區的發展風險，并有效地預防和控制風險是本文研究的重點。

[關鍵詞] 互聯網金融；農村地區；風險；解決對策

[中圖分類號] F724.6；F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2017）35-29-2

隨著P2P網絡借貸平臺的出現，互聯網金融宣布正式進入發展高峰期。網絡的普及是促成這一金融發展模式形成的重要原因。農村寬帶網的發展、手機的普及以及農民觀念的改變進一步促進了這一過程。但是，對農村經濟發展而言，互聯網金融是其薄弱環節，具有一定的風險。

1 農村互聯網金融發展的必然性

農村金融機構相對缺乏，現代農民的存取款、消費、貸款需求增加。增加實體金融機構需要空間和巨大的成本，而隨著網絡金融服務的出現，順應趨勢建立網絡金融服務體系將符合農村發展的需求。傳統的農村金融機構主要為農商銀行和農村信用社，建設銀行、工商銀行等大型國有銀行很少進入農村，導致農村銀行覆蓋面積小。而近些年農村發展迅速，農業現代化程度提高，農民的思維發生了轉變，創業的農民增多，此時無足夠的銀行網點和ATM機來滿足農民需求，必然需要一種方便的支付方式。支付寶、微信、P2P貸款等支付平臺充分滿足了這一需求，緩解了農村金融困境，因此其在農村的普及具有必然性[1]。

2 互聯網金融在農村地區的發展風險

2.1 信用風險

在農村地區發展互聯網金融具有一定的信用風險，這是由于農村地區地域廣闊，人口分布分散，統計能力較城市薄弱，這樣很容易出現以騙款為目的的貸款。在資質的審核上，過于嚴格影響農村的發展，過于放寬則會出現危機，因此需要對農村的征信信息進行進一步完善。信用風險是互聯網金融發展的根本問題，在農村地區表現更為明顯，主要是由于專業性、觀念等因素的影響，信用風險造成的后果往往是巨大的，需要具體了解農村互聯網金融中存在的具體問題，進行針對性處理。

2.2 法律風險

互聯網金融的交易主體不符合法律規定，在立法方面也存在空白區域，由于大部分法律均為傳統金融業務而制定的，使得金融機構和個人均可能出現不合法的金融交易行為，影響農村金融業的發展。自2013年以后，我國農村開始出現互聯網金融模式，可見其發展時間并不長，發展風險依然存在，法律方面有待于進一步完善。

2.3 操作風險

操作風險主要是指農民在使用過程中的失誤，由于農民對于互聯網金融體系的認識依然處于初級階段，且缺少培訓，因此始終存在信息缺失問題。對于農村地區的互聯網金融監管力度不高，社會監督力度不足，互聯網金融存在潛在風險，正確操作對于大部分農民而言還存在一定的困難。總之，專業人員缺乏，農民自身對于操作規則的認識不清，對于農村金融的培訓體系尚未建立，需要進一步改善。

3 互聯網金融在農村地區發展的風險控制

3.1 完善農村信用體系

為降低互聯網金融在農村地區的發展風險，首要問題是健全農村信用體系。進一步完善目前城鎮和農村地區的個人征信手段，構架與農村發展相吻合的征信系統。同時，利用大數據技術、互利網技術建立農村互聯網金融風險預警系統，做到第一時間發現互聯網金融的風險。具體上，可建立整體金融系統框架和操作流程，輸入端為用戶個人信息，由系統對接收信息進行處理和分析，通過農民培訓來明確操作過程，使操作正規合理化[2]。

3.2 健全農村互聯網金融法規

根據目前農村互聯網金融的發展現狀，需要制定新的法律法規，對其流程、風險處理手段進行規定。目前我國已經認識到農村互聯網金融發展的重要性和潛在的風險，并且出臺了多項法律法規來規范農村互聯網金融的發展。為了進一步深化農村金融發展創新，還建立了電子銀行業務管理方法、個人信貸風險通知等法規，致力于最大化利用農村資源、資產，將個別農村作為發展試點，采取農村地區土地成本經營權抵押策略。并且要根據農村金融的進一步發展不斷完善法律規范。

3.3 大力培養農村金融人才

與傳統金融機構發展相同，人才的缺失始終是互聯網金融發展急需解決的問題。雖然我國農村互聯網的發展需求逐漸增加，但是與之相應的服務體系、薪酬體系并不完善，導致很多大學生畢業后并不愿意回到農村，或者無法找到適合自己的工作。另外，人才培養也可以降低金融風險。因此，需要根據農村需求，強化農民自身的法律意識和金融風險防范意識，培養現代高素質的農民；并完善金融體系，提高金融服務人員薪資待遇，引入更多專業的人才進入農村，建立一只專業的服務團隊[3]。同時，充分認識到金融市場的發展趨勢，時刻以農村金融市場為基礎培養專業的人才，服務于農村，提高金融發展安全性。

4 結語

互聯網金融進入農村已經毋庸置疑，目前農村很多地區已經開始使用這一金融模式，促進了農村經濟的發展。但是不得不承認，農村互聯網金融存在大量的風險，包括信用風險、市場風險、操作風險和法律風險等。需要相關部門進一步完善法律法規，并加大對農村互聯網金融的監管力度。筆者結合自身的經驗和對農村金融發展的理解提出了以上建議，旨在對農村互聯網金融的合理化發展提供理論和實踐基礎。

參考文獻

[1]劉英，羅明雄.互聯網金融模式及風險監管思考[J].中國市場，2013（43）：29-36.

[2]郭斯華.加快我國農村信用體系建設研究[J].江西社會科學，2014（8）：216-219.

[3]李宏暢.基于生命周期理論的高科技企業融資策略研究[J].生產力研究，2015（4）：37-39.