普惠金融視角下小微企業信用體系試驗區建設實踐與探索

【摘要】小微企業信用體系建設是探索解決小微企業融資難、融資貴問題，推動普惠金融發展的基礎性工程。本文以泉州市為例，分析小微企業信用體系試驗區建設推動普惠金融發展的主要舉措及存在的不足，并提出下階段加快試驗區建設，推進普惠金融發展的對策思路。

【關鍵詞】小微企業信用體系試驗區 小微企業融資 普惠金融

泉州市立足民營企業眾多，且以小微企業為主的區位特色，大膽創新、先行先試，加快小微企業信用體系試驗區建設，著力改善小微企業金融服務，降低小微企業融資成本，踐行普惠金融政策，對此及時總結和深入探討具有重大的實踐意義和示范效應。

一、小微企業信用體系試驗區建設推動普惠金融發展實踐

（一）建立信用信息共享平臺，緩解銀企信息不對稱問題

建立中小微企業信用信息交換與共享平臺（以下簡稱“平臺”），出臺《泉州市小微企業信用信息交換共享平臺運行管理制度》，對各單位應報送的數據字段、更新周期、更新日期進行規定，完善政府部門業務系統與平臺的數據傳輸渠道，從制度、技術層面實現信息共享更新的可持續性，促進數據庫有效擴容。平臺已導入36種類型14.84萬家中小微企業的基礎數據704多萬條，實現工商、質監、稅務、公安、法院、環保、科技、人社、水、電、氣等17個條塊部門企業信用信息的互聯互通與交換共享。

（二）擴大信用宣傳示范效應，改善區域金融生態環境

聯合地方政府部門、金融機構、產業園區管委會及新聞媒體，出臺活動方案，明確各自職責，構建多方合作平臺。評選發布“信用紅黑榜”、“守合同重信用企業”和“信用黑名單”，積極推進榮譽評選在企業年檢、注冊登記、融資授信等方面應用，彰顯信用示范效應；借助互聯網、微博、微信、LED電子顯示屏等媒介，加大對失信企業、個人的曝光力度，提高企業主“守信激勵，失信懲戒”意識。

（三）建立多維度的增信體系，緩解抵押品不足問題

1.構建風險補償和擔保機制。印發《泉州市小微企業信貸風險補償共擔資金管理規定（試行）》，由縣市兩級財政共同出資，設立總額2.7億元的小微企業信貸風險補償共擔資金。成立5家政府主導的融資性擔保公司，注冊資本總計5.81億元，為小微企業提供融資擔保服務。

2.創新小微企業貸款保證保險。打造“信貸+信用+保險”的小微企業貸款保證保險融資模式，信用良好的小微企業按貸款額度的2.5%、0.15%，以銀行為受益人，向保險公司購買貸款保證保險和個人意外傷害保險，即可獲得銀行信用貸款。

（四）創新金融產品和服務方式，延伸普惠金融服務半徑

1.創新小微企業培育方式。依托平臺的基礎信息，立足企業所處的行業前景，結合稅收、水電費繳存、企業、法人代表及主要控制人的信用狀況推薦符合條件的創新型、科技型、成長型小微企業進入“5000家重點小微企業融資項目庫”，探索對小微企業的精準扶持。

2.創新小微企業金融產品。推動金融機構以小微企業信用檔案為依托，開發網貸通、成長貸、助保貸、網易貸、無間貸等針對小微企業的金融產品，通過降低準入門檻、簡化審批流程等方式，并借助“互聯網+”提高授信申請的便捷性，延伸金融服務半徑。

（五）發揮配套貨幣政策引導作用，拓展普惠金融服務深度

調整完善貨幣信貸政策，增強支小再貸款支持力度，引導金融機構擴大小微企業信貸投放，促進金融資源向普惠金融傾斜。2015年，泉州市發放小微企業再貸款4筆、6.5億元，全市小微企業信貸覆蓋率為35.1%，拓展普惠金融服務深度。

二、小微企業信用體系試驗區建設推進普惠金融發展存在的障礙

（一）地方政府調節作用有待優化

“條塊分割”“各自為營”的現象仍時有存在，工作領導小組的組織協調作用未能充分發揮。地方政府由于政治任期、政績考核等原因，難免存在急于求成、急功近利的現象，特別是在經濟面臨下行壓力的情況下，為維護區域經濟的發展和穩定，不斷加大對信貸資源配置的指導力度，或致個別企業出現“道德風險”。

（二）聯合激勵懲戒制度欠完善

泉州市陸續出臺《泉州市貫徹落實“構建誠信 懲戒失信”合作備忘錄的實施意見》及小微企業“紅黑名單”。但從整體情況來看，應用領域比較狹窄，主要集中于融資授信方面，未形成充分、有效的跨部門、跨領域、跨區域的聯合激勵懲戒制度，且激勵與懲戒制度未平行發展，對信用良好的優質小微企業激勵不夠。

（三）小微企業信用意識亟待提高

泉州市多數小微企業為家族式企業，企業高管往往身兼數職且文化教育水平不高，對企業的發展缺少長遠規劃，未建立包括誠信經營在內的企業文化，對信用的認識比較片面，未充分認識到信用作為土地、勞動力、資本、生產技術之外的生產要素在參與社會資源配置中的重要性。

（四）缺乏有效的銀企對接通道

“5000家重點小微企業融資項目庫”入庫的小微企業是由行業主管部門和金融機構推薦，前期挖掘成本高、效率低。項目庫建設停留在企業歸集層面，未對入庫的企業開展信用評價，銀行缺乏甄別手段，企業缺乏自薦機制，未能建立有效的銀企融資對接通道，入庫企業只能默默的“等貸”。

三、普惠金融視角下推進小微企業信用體系試驗區建設的對策

（一）用好“兩只手”，強化地方政府基礎性保障作用

堅持“政府領導，市場參與；人行推動，多方支持”的原則，并處理好政府與市場的關系，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用，地方政府從政策環境、規章制度、市場監管、組織協調等為試點工作提供基礎性保障。

（二）完善獎懲制度，優化區域金融信用環境

1.建立聯合獎懲制度。激勵懲戒機制通過直接作用于小微企業的信用行為，成為小微企業信用體系運行的核心機制。因此，要充分發揮地方政府組織協調作用，建立跨部門、跨領域聯合激勵與懲戒機制，使守信企業真正“獲得好處”，使失信企業“寸步難行”，形成良好社會風尚。

2.加強誠信文化教育。探索建立誠信文化教育聯動機制，充分調動政府、金融機構、社會各界參與誠信宣傳教育的主動性和積極性，營造全社會“學征信、講征信、用征信”的良好氛圍。通過豐富宣傳教育內容、創新宣傳方式、拓寬宣傳渠道等方式，提高誠信文化教育的吸引力和覆蓋面，促進小微企業內部信用建設。

（三）培育征信市場，建立高效的銀企融資對接通道

1.培育地方性企業征信機構。加大對地方性企業征信機構的培育力度，引導征信機構借鑒其他征信公司現有的成熟模式，對入庫企業數據進行整理、加工，研發行業評價模型，探索小微企業信用評價機制建設，使信用信息轉化成“信用名片”，提升小微企業信用價值。

2.優化平臺銀企融資對接功能。引入互聯網金融概念，加大對平臺功能的開發挖掘，使金融機構、小微企業可立足自身情況，根據特定條件尋找潛在的優質客戶，鎖定最佳的金融產品，推動銀企線上對接效率有效提升。

作者簡介：王緯鵬，福建泉州人，漢族，現供職于中國人民銀行泉州市中心支行。