金融扶貧新路子

謝瑋

編者按

扶貧是一項長期的、動態的工程，精準扶貧、精準脫貧，離不開金融支持。多元化、創新型的金融手段授人以漁，有利于撬動扶貧資源、培育特色產業，在實現扶貧工作從“輸血型”向“造血型”轉變的同時，也讓金融回歸服務實體經濟發展的“強本固基”之路。

在過去的5年里，我國脫貧攻堅成為讀秒戰役，平均每3秒，就有一人跨過貧困線。在1400多個日夜里，總共有5564萬人擺脫貧困，貧困發生率從10.2%下降到4%以下，并獲得了國際社會的普遍贊譽。

精準扶貧、精準脫貧是新時期脫貧攻堅的基本方略。《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》提出了金融支持脫貧攻堅的一攬子政策。

作為扶貧開發的重要手段，金融扶貧如何創新金融產品和服務，為貧困地區注入金融活水，關系著脫貧攻堅的成效。從“大水漫灌”的粗放式扶貧向“定向滴灌”的精準脫貧模式轉變，可持續的金融扶貧走出了扶貧新路子。

金融活水如何精準“滴灌”到戶

時龍寶是內蒙古自治區四子王旗查干補力格蘇木巴音嘎查貧困戶，過去因為家里缺乏足夠的資金，只養了幾十只羊。在當地政府和銀行宣傳下，時龍寶聽說養羊可以貸款，并且有政府貼息，便開始在銀行貸款，擴大養殖規模，幾年下來收入提高了不少。

“一年大概在農業銀行貸款十五六萬，今年（養殖）規模擴大了，又租了草場，想養300多只羊。”時龍寶說。

讓更多像時龍寶這樣的貧困戶過上好日子，為貧困縣全部“摘帽”是精準扶貧的重要目標。國際經驗表明，當一國貧困人口數占總人口的10%以下時，減貧就進入“最艱難階段”。在中國，這一比例由2013年的10.2%下降至2016年的4.5%，脫貧工作進入了“啃硬骨頭、攻堅拔寨”的沖刺期。

“目前，精準扶貧已經越來越深入，8000多萬貧困人口已經減至4000多萬。其中有一小部分人，可能就是因病致貧。在深度貧困地區，‘輸血式扶貧方式占很大比例。”國務院參事、友成基金會常務副理事長湯敏直言，“即使輸血，也得看怎么輸？輸多少？誰去輸？怎么樣能輸得好？這其中也有很多學問，也有很多的工作要做。”

作為精準扶貧的重要支持，金融在不斷助力貧困戶脫貧增收。數據顯示，到2016年底，全國銀行業金融機構發放的扶貧小額貸款余額1658億元，支持建檔立卡貧困戶402萬戶，扶貧項目貸款余額802.7億元，基礎金融服務已覆蓋54.2萬個行政村，覆蓋率95%。

業內人士認為，金融支持扶貧，有助于財政扶貧撬動扶貧資源，發揮滾雪球效應，從而加快扶貧進度。不過，銀行貸款的“量”上去了，貸款發放的“質”能否也得到保障是更大的考驗。不可否認的是，以往在金融扶貧工作中確實存在著扶貧對象不精準、措施到戶不精準、資金使用不精準等問題。

在北京交通大學經濟管理學院教授趙堅看來，目前金融業沒有特別適宜農村需求的產品，這是非常大的問題，“（銀行）根本不給他（貧困戶）提供固定資產貸款，但是他又要發展生產，進行固定生產投資，但生產周期根本不匹配。為了不造成逾期，（貧困戶）就要用非常高的利率去借高利貸還銀行利息，給他（貧困戶）造成非常的大負擔。”

“把城市金融的辦法拿到農村是不行的，金融機構要主動探索，怎么樣更有效管控風險，更有效地獲得信息。”國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠認為，金融機構必須要下沉服務重心，摸索一套了解農戶風險評價、風險管理的方式。

“授魚”又“授漁”，

引金融活水做實脫貧產業鏈

如何建立長效機制來避免返貧現象發生？國務院扶貧辦主任劉永富指出，在貧困地區脫貧最根本的還是要發展、培育特色優勢產業。然而，產業基礎薄弱、經營風險高、抵押品匱乏，是貧困地區的共同特點，要想獲得資金的“青睞”并不容易。

國務院參事、友成基金會常務副理事長湯敏認為，金融扶貧應當抓好“牛鼻子”，最好把錢給一些愿意幫助貧困戶的企業和合作社，這些合作社和企業有一定的生產能力、還款能力及長期的信用記錄。

時龍寶收入一年比一年好的另一個“法寶”，就是加入四子王旗當地政府和龍頭企業組建的產業扶貧模式中。金融機構支持企業，企業帶動貧困戶，脫貧致富告別了以往農戶高風險的“單打獨斗”。

時龍寶養的薩福克羊屬于國際鉆石級肉羊，生產速度快，其市場售價高達每只10000元。在四子王旗，企業讓利4000元，當地政府通過財政扶持對牧民購買的種羊每只補貼3600元，農牧民購買一只羊只需要自籌2400元。而對于建檔立卡的貧困戶，經過扶貧資金補貼，貧困戶只需自籌1000元即可購買一只優質種羊。這種良種羊和當地羊雜交之后產出的羊，每只至少會增加300元收入，一年下來的牧民凈增收可達六七萬元。

有了更能賺錢的羊，養殖技術也要跟得上。在四子王旗，從母羊飼養管理、接羔保羔到羔羊育肥等環節，貧困戶都能從養殖技術服務團隊那里學習新技術。

在中國人民大學中國扶貧研究院院長汪三貴看來，產業扶貧很重要一點就是要把貧困戶納入體系中去。讓有能力的企業或個人把貧困戶組織起來，解決技術、市場及信息等貧困戶解決不了的問題。貧困戶作為整個生產的某個中間環節，融入其中，這樣產業扶貧才有可持續性。

在產業扶貧過程中，貧困戶通過自有土地、林地、宅基地和扶貧資金、貸款等量化入股，獲得固定或浮動分紅。這種更好地把細碎、分散的資源要素轉化為資產，整合到優勢產業平臺上的資產收益扶貧，受到貧困戶們的歡迎。

內蒙古自治區四子王旗副旗長巴圖吉日嘎拉介紹說，旗政府從自身條件出發，確定了利用貧困戶帶資入股龍頭企業，通過分紅實現脫貧的模式。旗政府提供風險保證金并負責貼息，由1000戶建檔立卡貧困戶每年向銀行承貸5萬元4年期扶貧小額貸款，然后帶資入股到賽諾公司，旗政府再向每戶建檔立卡貧困戶提供2萬元扶貧資金，產業經營由企業全權負責，建檔立卡貧困戶共享經營利潤。從第5年開始，貧困戶參與企業分紅，每戶每年的保底是3000元，達到穩定脫貧。

業內人士認為，作為為建檔立卡貧困戶量身定制的特殊金融產品，扶貧小額貸款瞄準了貧困戶發展生產的薄弱環節，將金融活水引入貧困地區，激活了貧困戶內生發展動力，提高了脫貧攻堅的質效。

專家建議金融機構

跨界合作助力三農

今年10月，國務院扶貧辦公布的數據顯示，2012年至2016年全國貧困人口累計減少5564萬人。據悉，我國今年減貧人數預計在1000萬人以上，將達到連續5年年均減貧超過1300萬人。

汪三貴認為，貧困戶脫貧以后，政策扶持要跟上，“我們強調穩定脫貧，而不是短期通過補貼脫貧，基本政策就是脫貧不脫政策。扶貧措施要綜合情況因地制宜，要可持續，以提高（貧困戶的）能力為前提，保證貧困人口能夠真正脫貧。”

“金融機構之間，應當相互協作，比如積極發展農業保險、大病保險等保險扶貧保障，將銀行信貸與保險扶貧增信掛鉤，這樣在有保障的前提下，銀行可以放心貸款。再比如，資本市場、農產品期貨也可以和保險掛鉤，這些跨界合作對于為三農做好金融服務工作很有幫助。” 國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠建議。

（王卓洋對本文亦有貢獻）

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