費(fèi)率市場化與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是企業(yè)管理和轉(zhuǎn)移上述風(fēng)險(xiǎn)的重要有效手段之一，保險(xiǎn)市場的法律制度的改善、市場范圍的拓展、中介市場的建立、市場規(guī)模的擴(kuò)大、市場結(jié)構(gòu)的細(xì)化、市場機(jī)制在配置保險(xiǎn)資源方面作用的加強(qiáng)，必將推進(jìn)保險(xiǎn)市場化改革的進(jìn)程。

一、費(fèi)率市場化

“費(fèi)率市場化”指的就是，運(yùn)用價(jià)格規(guī)律以及市場機(jī)制對(duì)保險(xiǎn)資源進(jìn)行合理配置，屬于市場保險(xiǎn)費(fèi)率。想要確保保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的順利推廣使公司可以及時(shí)按照市場供給與需求變化情況，要保證保險(xiǎn)公司可以擁有費(fèi)率制定權(quán)以及保險(xiǎn)條款制定權(quán)來對(duì)費(fèi)率金額進(jìn)行確定。實(shí)施費(fèi)率市場化的主要原因，就是為了利用保險(xiǎn)產(chǎn)品來對(duì)市場進(jìn)行調(diào)節(jié)。在費(fèi)率市場化之后拓展了國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展空間，使我國保險(xiǎn)市場與國際市場相接軌還能使保險(xiǎn)公司之間的競爭更加明朗化，可以增加使市場競爭更加良性化、公平化，奠定良好地基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、費(fèi)率市場化與企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求

（一）價(jià)格方面。價(jià)格因素與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷售量有著直接的關(guān)聯(lián)，對(duì)企業(yè)的需求量產(chǎn)生一定的影響。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的價(jià)格，主要就是指保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)行業(yè)中，都會(huì)將保險(xiǎn)產(chǎn)品單位價(jià)格定義為保險(xiǎn)費(fèi)率。這種費(fèi)率主要分為：附加費(fèi)率是按照預(yù)期利潤率以及業(yè)務(wù)費(fèi)用率為依托進(jìn)行計(jì)算的，與保險(xiǎn)企業(yè)“單位保額經(jīng)營費(fèi)用”相互對(duì)應(yīng)；純費(fèi)率是按照財(cái)產(chǎn)標(biāo)的物損失概率而計(jì)算的，與單位保額“可能損失額”相互對(duì)應(yīng)。企業(yè)通常會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)價(jià)值以及費(fèi)率數(shù)值進(jìn)行綜合考量，才會(huì)選擇是否購買。而費(fèi)率市場化之后，保險(xiǎn)公司可以靈活對(duì)財(cái)產(chǎn)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，按照不同企業(yè)的需求可以有效增加企業(yè)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量。

（二）非價(jià)格方面。

1.保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)該有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的明確目標(biāo)。首先，凡具備能放開費(fèi)率的險(xiǎn)種，盡量隨行就市放權(quán)給保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司。其次，費(fèi)率管不住的險(xiǎn)種，其中肯定有違背時(shí)常規(guī)律的原因，也應(yīng)放開。近幾年在航空意外險(xiǎn)上保險(xiǎn)人、代理人、監(jiān)管人之間的“博弈”你來我往好不熱鬧。究其原因，只因高額利潤，而高額利潤的產(chǎn)生是因?yàn)閴艛鄡r(jià)格，而壟斷價(jià)格卻正好是政府一手造成的。我們不應(yīng)再學(xué)著以往政府給企業(yè)產(chǎn)品定價(jià)的做法，為各險(xiǎn)種“開價(jià)”。最后，對(duì)于必須管住的費(fèi)率，如車險(xiǎn)，也應(yīng)該逐步由保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)取而代之。

2.企業(yè)金融理論。企業(yè)在經(jīng)營時(shí)，不僅會(huì)因?yàn)橥饨缫蛩赜绊?，而出現(xiàn)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求，還有可能會(huì)因?yàn)閭鶛?quán)人、合作伙伴、客戶的因素造成財(cái)產(chǎn)損失，導(dǎo)致企業(yè)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求量的增大。企業(yè)進(jìn)行參保的主要目的，就是為了對(duì)相關(guān)合作企業(yè)或客戶對(duì)于企業(yè)的認(rèn)可度進(jìn)行強(qiáng)化，對(duì)經(jīng)營過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抵御從而確保企業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。企業(yè)會(huì)為抵押商品購買保險(xiǎn)，來增加商品價(jià)值以便幫助企業(yè)獲得預(yù)期的金額支持；企業(yè)會(huì)為了向客戶承諾商品品質(zhì)，而購買相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦商品出現(xiàn)質(zhì)量問題時(shí)，企業(yè)會(huì)可以運(yùn)用保險(xiǎn)來降低自身的損失，并提高客戶對(duì)于企業(yè)的信任。

3.保險(xiǎn)費(fèi)率市場化有利于打破市場壟斷。長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)形成的行政壟斷會(huì)隨著改革的不斷深人，政府轉(zhuǎn)變只能而改變，或者說可利用行政手段打破壟斷。但“市場壟斷”一旦形成會(huì)比行政壟斷更不易打破，而其危害要比行政壟斷對(duì)市場經(jīng)濟(jì)的危害更大。因?yàn)檫@里所指的“市場壟斷”不是真正意義上的市場壟斷。費(fèi)率管制就是在保護(hù)市場壟斷，使新、小公司在市場競爭中所具有的機(jī)制新、服務(wù)好、包袱輕的優(yōu)勢喪失殆盡。費(fèi)率管制到頭來實(shí)際上只是保護(hù)了市場壟斷。

4.保險(xiǎn)費(fèi)率市場化不是保險(xiǎn)費(fèi)率自由化。所謂市場化是要按價(jià)格規(guī)律，根據(jù)市場供求關(guān)系，由保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)隨行就市制定費(fèi)率，監(jiān)督保險(xiǎn)公司執(zhí)行，而決不是由保險(xiǎn)公司在市場均衡價(jià)格上或高或低自行制定費(fèi)率。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)仍是市場的監(jiān)管者，但政府的費(fèi)率政策不是直接在市場上反映，而是通過中介機(jī)構(gòu)-一一保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)傳導(dǎo)給市場，市場主體對(duì)傳導(dǎo)的信息應(yīng)能產(chǎn)生積極的反響。

5.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場化的具體步驟。（l）費(fèi)率約束期。將我國現(xiàn)行保險(xiǎn)費(fèi)率嚴(yán)格管制的體制向比較寬松的費(fèi)率約束轉(zhuǎn)變?？蓪?duì)一些險(xiǎn)種費(fèi)率設(shè)置上限，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、建安工險(xiǎn)、水險(xiǎn)，對(duì)一些險(xiǎn)種費(fèi)率設(shè)置上下限，如車險(xiǎn)。設(shè)置下限的目的是避免保險(xiǎn)公司因過度競爭形成自殺性費(fèi)率，適用的范圍可寬可窄，根據(jù)市場竟?fàn)幥闆r而定。上下限的調(diào)整都應(yīng)根據(jù)市場的變化而靈活變動(dòng)，變動(dòng)的幅度可以多次、小幅，以引導(dǎo)保險(xiǎn)公司對(duì)費(fèi)率敏感度的提高。在這一階段，要盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，建立適度的調(diào)控機(jī)制，提高保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)的素質(zhì)，設(shè)置相應(yīng)的技術(shù)委員會(huì)，收集各保險(xiǎn)公司的信息數(shù)據(jù)，研究市場的變化，為將費(fèi)率制定權(quán)由政府職能轉(zhuǎn)換到保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)做準(zhǔn)備。（2）費(fèi)率指導(dǎo)期。保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)市場供求制定指導(dǎo)性費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行。政府還可以對(duì)某些險(xiǎn)種費(fèi)率進(jìn)行干預(yù)，但險(xiǎn)種比重應(yīng)逐步縮小。（3）費(fèi)率市場化期。隨著管制性費(fèi)率逐步減少，指導(dǎo)性費(fèi)率比重上升，最終實(shí)現(xiàn)費(fèi)率全部由保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)制定和監(jiān)督。

三、結(jié)語

隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類會(huì)增加豐富與費(fèi)率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，能夠增加企業(yè)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量以及滿足不同企業(yè)的不同保險(xiǎn)需求，還能使保險(xiǎn)公司得到穩(wěn)定的發(fā)展，獲得更大的市場份額。（作者單位為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）