消費(fèi)者需求視角下的汽車金融模式

一、國內(nèi)外汽車金融的發(fā)展

（一）國外發(fā)展

對(duì)于汽車行業(yè)的發(fā)展來說，汽車金融是非常獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)，比如汽車的銷售、使用等等一系列與汽車有關(guān)的金融服務(wù)，其中有對(duì)消費(fèi)者的信貸、融資租賃，也有經(jīng)銷商的庫存融資等等，包含了汽車從生產(chǎn)到出售的各個(gè)金融環(huán)節(jié)。廣義上的汽車金融，包含了汽車金融的盈利模式、信用管理、產(chǎn)品開發(fā)以及融資結(jié)構(gòu)，同時(shí)還有汽車金融工具和對(duì)汽車需求者以及汽車金融機(jī)構(gòu)。有關(guān)研究指出，一輛汽車的生產(chǎn)帶來的利潤只占據(jù)整個(gè)利潤的40%，而汽車的流通和售后產(chǎn)生的利潤則高達(dá)60%或者更多，對(duì)汽車行業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長起著關(guān)鍵性的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球每年新舊車銷售量超過了1.3萬億美元，但融資性的安排卻占據(jù)了70%以上，剩下的則是現(xiàn)金銷售，能夠看出，汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展非常迅速，可以說已經(jīng)較為成熟。

汽車金融服務(wù)是在上個(gè)世紀(jì)20年代前后發(fā)展起來，最初是汽車銷售者可準(zhǔn)許消費(fèi)者進(jìn)行分期付款，改變了銷售汽車的模式，使其改變了全款支付而轉(zhuǎn)為分期支付。這一方式的轉(zhuǎn)變使得銷售有了很大的推動(dòng)力，然而卻占用制造商的大量資金。因此，制造商開始利用汽車金融開展多中金融渠道，如社會(huì)籌集資金，逐漸完善了汽車金融服務(wù)有融資到信貸再到信用管理的運(yùn)營。金融服務(wù)的模式在北美和在歐洲的體現(xiàn)存在很大不同，北美市場的金融服務(wù)核心是客戶，業(yè)務(wù)范圍主要是產(chǎn)品咨詢、租賃、保險(xiǎn)等等，以一條完整的產(chǎn)業(yè)線維持這金融模式的發(fā)展，同時(shí)也有利于制造商開發(fā)汽車市場。而在歐洲市場，金融服務(wù)的核心則是經(jīng)銷商，比如大眾，為購買者提供貸款的方式利用經(jīng)銷商進(jìn)行，同時(shí)增強(qiáng)了控制經(jīng)銷商的力度，且與銀行進(jìn)行合作，因此，利潤也是與銀行進(jìn)行平分。

（二）國內(nèi)發(fā)展

汽車金融在我國的發(fā)展較為緩慢，同時(shí)也影響了汽車經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。實(shí)際上在上世紀(jì)80年代之前就有一些銀行嘗試進(jìn)行汽車金融服務(wù)，以謀取更多的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是發(fā)展較為緩慢，隨后便消失。1998年，建設(shè)銀行將汽車金融服務(wù)行業(yè)恢復(fù)，并在一些一線城市設(shè)立的試點(diǎn)，首次與汽車貸款用戶簽訂了協(xié)議。從此，汽車金融才正式在我國出現(xiàn)。并且同年全國金融機(jī)構(gòu)發(fā)放了4億元人民幣貸款，次年發(fā)放25億元人民幣，直到2003的時(shí)候就已經(jīng)發(fā)放了1100多億元。當(dāng)時(shí)我國汽車金融發(fā)展緩慢，與全球汽車經(jīng)濟(jì)相比處于初步階段，并且我國的汽車金融比較單一，只是商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者和廠商的信貸。然而，隨著我國汽車經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融市場也逐步開放式擴(kuò)展，引起了許多外資汽車專業(yè)金融公司的注意，從而才使得我國汽車金融服務(wù)業(yè)進(jìn)入了發(fā)展的轉(zhuǎn)折時(shí)期。許多世界汽車金融巨頭如，福特汽車金融公司對(duì)這一潛在的巨大市場逐步發(fā)展，對(duì)于我國的汽車金融來說不僅是一個(gè)機(jī)遇更是一項(xiàng)挑戰(zhàn)，

二、汽車金融模式的發(fā)展前景

自上世紀(jì)90年代以來，中國就被認(rèn)為是全球最大的汽車市場。我國經(jīng)濟(jì)的快速增長主要在于住房改革，不斷趨于商品化和私有化，同時(shí)還有一個(gè)重要原因則是私人汽車的普遍。汽車金融能夠減輕中國消費(fèi)需求不滿的情況，帶動(dòng)全國人民個(gè)人儲(chǔ)蓄的運(yùn)轉(zhuǎn)，推動(dòng)汽車經(jīng)濟(jì)的快速增長。對(duì)于消費(fèi)者來說，汽車金融屬于非常巨大的汽車消費(fèi)信貸市場，汽車金融貸款規(guī)模的發(fā)展會(huì)逐漸跟上汽車消c291a0f207a1a28175c6d5ee4aebbbe0費(fèi)市場的發(fā)展速度，從而滿足人們的需求；同時(shí)，汽車的制造和銷售等其他環(huán)節(jié)是與汽車金融服務(wù)息息相關(guān)的，汽車金融的優(yōu)勢在于可不斷開發(fā)新型產(chǎn)品，并控制風(fēng)險(xiǎn)，在證明的歷史發(fā)展的同時(shí)，也推動(dòng)了汽車經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并根據(jù)自身的發(fā)展優(yōu)勢，在社會(huì)市場中獲取更多的發(fā)展空間。

汽車產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展需要循環(huán)經(jīng)濟(jì)，即將發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)效益最大化，需要降低資源的消耗、環(huán)境的污染，其原則是減量、再利用、再循環(huán)和再思考。消費(fèi)者眼中的汽車需要最大化的節(jié)省資源，并降低浪費(fèi)。因此，汽車產(chǎn)業(yè)鏈必須引進(jìn)新技術(shù)和新設(shè)備，推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。而汽車金融服務(wù)建立起了汽車消費(fèi)主導(dǎo)型的市場格局，釋放了私人汽車的市場需求，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)和需求的快速增長。近年來，中國私人汽車擁有量在不斷增高，使得中國汽車經(jīng)濟(jì)也在高速發(fā)展。其中私人汽車的需求與很多因素有關(guān)，如地理位置、經(jīng)濟(jì)水平等等。

汽車金融的發(fā)展科推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的投資控制，但是在此過程中需要了解到國內(nèi)儲(chǔ)蓄的正確引導(dǎo)和使用方法，將其向汽車產(chǎn)業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)投資的方向轉(zhuǎn)換。發(fā)達(dá)國家的相關(guān)實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)也表明，汽車金融的發(fā)展可以將儲(chǔ)蓄分流，也能夠引導(dǎo)消費(fèi)，同時(shí)還可以增強(qiáng)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的投資能力。

三、結(jié)語

綜上所述，消費(fèi)者需求視角下汽車金融模式的發(fā)展，需要在發(fā)展投資產(chǎn)業(yè)的方向的同時(shí)，控制其風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融涉及到與汽車有關(guān)的各個(gè)經(jīng)濟(jì)階段，并且汽車金融的優(yōu)勢非常明顯，汽車金融發(fā)展與汽車經(jīng)濟(jì)相輔相成，汽車金融帶動(dòng)汽車經(jīng)濟(jì)，汽車經(jīng)濟(jì)提供汽車金融的擴(kuò)展，只有兩者相互融合，才能夠在社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)中取得更大的發(fā)展空間。（作者單位為西南財(cái)經(jīng)大學(xué) ）