第三方支付平臺發展歷程研究

近年來，我國的社會支付結構發生了巨大的變化，“支付寶”、“微信支付”、“龍支付”、“銀聯云閃付”等支付形式對消費者的消費行為以及社會經濟的發展都產生了深遠的影響。隨著金融創新的發展，第三方支付逐漸成為了日常支付的主流方式，對銀行業的業務造成了沖擊。第三方支付對我們來說究竟意味著什么是我們必須要考慮的問題。

一、第三方支付的含義

中國人民銀行曾在2010年《非金融機構支付管理辦法》中給出第三方支付（非金融機構支付服務）的定義，第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付業務。

第三方支付是指獨立于銀行和移動運營商的第三方機構提供的通過移動終端來實現支付的服務。這些機構要從事該項業務必須符合監管部口的準入要求。其運營模式是與各大銀行、移動運營商合作，建立一個支付平臺，利用移動網絡通過移動終端實現支付，最終通過銀行的結算功能完成支付過程。 第三方支付平臺除了能提供日常支付這一主要服務之外，還能為用戶提供信息查詢、日常理財、生活水電氣繳費等綜合服務。

二、第三方支付的發展歷程

在虛擬的網絡市場，交易雙方互不認識，不知根底，故此，支付問題曾經成為電子商務發展的瓶頸之一，賣家不愿先發貨，怕貨發出后不能收回貨款；買家不愿先支付，擔心支付后拿不到商品或商品質量得不到保證。博弈的結果是雙方都不愿意先冒險，網上購物無法順利進行。為應合同步交換的市場需求，第三方支付應運而生。

支付寶（Alipay）是國內首個第三方支付平臺，由阿里巴巴集團CEO馬云先生創立。馬云進入C2C領域后，發現支付是C2C中需要解決的核心問題，因此創立了支付寶。據統計，2017年年初，支付寶的實名用戶已經達到了4.9億。

財付通（Tenpay）是騰訊公司于2005年9月正式推出專業在線支付平臺，其核心業務是幫助在互聯網上進行交易的雙方完成支付和收款。致力于為互聯網用戶和企業提供安全、便捷、專業的在線支付服務。

在2012年，整個第三方支付行業的交易規模還僅僅只是0.14萬億元，而就在這之后的一年，行業年交易總額就上升到了1.18萬億元，増長率驚人的超過了700%。2014年，整個市場交易規模接近六萬億元，同比増長率為401.7%，連續兩年保持超高增長狀態。三年之后的今天，2017年第一季度，行業年總交易額己超過十八億元，環比增長率也達到了46.78%。據統計，我國現今第三方支付平臺已經有十多個，其中，支付寶、微信財付通、京東錢包、快錢、百度錢包占有極大的市場份額。

三、我國第三方支付平臺法律法規發展歷程

2010年6月14日，中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》， 明確網絡支付、預付卡、銀行卡收單業務需要許可證經營。 2010年1k59Qa6sPfbVvMrXoNWCGqmHG7XA026P05QPbNAWV+vM=2月1日，中國人民銀行發布了《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》， 對《辦法》答疑解惑，明確業務范圍、企業股東、管理人員、組織架構以及申請材料內容。 2011年10月28日， 中國人民銀行發布《支付機構預付卡業務管理辦法（征求意見稿）》，對預付卡的發行、受理、使用、充值和贖回，及預付卡業務企業的監督管理、紀律與責任做出了詳細的規定。 2011年11月4日，中國人民銀行公布了《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》， 對預付卡業務備付金銀行、備付金銀行賬戶、客戶備付金的使用與劃轉，及對企業的監督管理、罰則列出了詳細要求。 2012年1月5日，中國人民銀行就《支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）》對互聯網支付賬戶管理、業務管理、特約商戶管理、風險管理，及企業的監督管理、紀律與責任做出了詳細的規定。

2015年7月31日，央行發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》征求意見稿（下簡稱《意見稿》），網絡支付出臺一系列新規，其中包括對網絡支付進行限額———網絡第三方支付每個客戶所有賬戶每天限額5000元，而類似于目前微信紅包等的支付方式，日累計金額更是不得超過1000元。此外，包括理財在內的綜合性賬戶一年不得超過20萬元

2016年12月1日起，央行下發的《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》正式實施。《通知》規定，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉賬業務時，應當與存款人簽訂協議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉賬的日累計限額、筆數和年累計限額等，超出限額和筆數的，應當到銀行柜面辦理。與對銀行的要求類似，自12月1日起，支付機構在為單位和個人開立支付賬戶時，應當約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉賬限額和筆數，超出限額和筆數的，不得再辦理轉賬業務。

2017年1月13日，中國人民銀行發布了一項支付領域的新規定《中國人民銀行辦公廳關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，明確了第三方支付機構在交易過程中，產生的客戶備付金，今后將統一交存至指定賬戶，由央行監管，支付機構不得挪用、占用客戶備付金。（作者單位為山西財經大學）