城市商業銀行對中小企業的金融服務

隨著經濟的發展和科技的進步，傳統的商業銀行面臨著互聯網金融的巨大挑戰，尤其是在對于小微企業的金融服務方面，商業銀行尚處于劣勢，因此，商業銀行要快速轉型升級，調整策略，牢牢把握小微企業這一客戶群體，提升自身的服務能力。

一、小微企業貸款風險控制

小微企業的風險性控制應該從行業、商圈、產業鏈進行系統整體的控制。首先小微企業應該明確商業信用的重要性，小微企業應該從長遠的角度進行發展與思考，不應該局限于眼前的利益，應該建立長遠的發展，并建立誠信的商業信用形象，以在商業銀行獲得更多的金融服務。小微企業的發展離不開商業銀行的金融服務，而商業銀行對小微企業提供金融服務的條件主要是根據小微企業的商業信用制定的。小微企業也貸款風險控制應該從風險分擔機制與互保機制兩個角度出發。小微企業的貸款資質審核應該將小微企業放入商業金融圈及產業鏈、商業競爭形勢中綜合評估與審核。商業銀行也應該根據小微企業的發展情況及商業信用制定適宜的貸款風險控制模式，以在滿足小微企業銀行貸款需求的同時降低商業銀行貸款的風險。

二、小微企業貸款還款方式的確定

小微企業的貸款風險的控制過程中，商業銀行對小微企業還款方式沒有明確的規定，但對商業銀行實際貸款情況進行詳細的分析不難發現，商業銀行大量推行的業務是短期貸款業務。這種短期貸款的商業銀行模式基本上都是以分期付款的形式償還商業銀行貸款的，雖然這種分期付款的償還債務模式能夠隨時監測企業履行債務的能力及評價企業的商業信用，但同時，過于嚴格的執行分期付款償還債務的形式不利于商業銀行及時了解小微企業的資金變動情況，也不利于商業銀行規劃資金的流動。科學的分期還款方式能夠按月監督企業的信用及債務償還能力，但過于嚴格的分期還款方式不僅不能夠及時了解企業的資金流動情況，其還會影響銀行商業的資金配置及資金利用率，因此商業銀行應該在分期付款的基礎之上制定有彈性的還款方式，以幫助商業銀行與小微企業之間建立良好的商業合作關系，以幫助商業銀行與小微企業同時獲得發展。

三、小微企業擔保模式的創新

商業銀行貸款的方式有兩種，一種是擔保貸款，一種是抵押貸款。商業銀行抵押貸款模式的不良貸款機率較低，而相對應的擔保貸款不良貸款率較高。商業銀行抵押貸款的方式是將貸款風險共同分擔到企業與銀行之間。而擔保貸款方式中，商業銀行擔當風險更高，其中擔保交易中擔保的強度越高，商業銀行承擔的風險就越低，而相對應的，擔保貸款的強度越低，商業銀行承擔的風險性就越低。擔保貸款也是商業銀行貸款風險出現的主要來源，商業銀行應該積極創新擔保模式，以不斷加強擔保的強度，控制擔保交易的風險，進而幫助商業銀行貸款風險降低，同時也使得小微企業獲得商業銀行更好的金融服務。

四、拓寬服務類型和方式，實現全面為小微企業服務

商業銀行在進行開拓、創新的過程中可以更加注重挖掘客戶的需求，能夠從客戶的角度出發，與時俱進，拓展業務，滿足客戶的需求。首先，商業銀行要考慮到小微企業這個服務對象的特點，“因人而異”，根據其特點采取不同的對策。根據小微企業各不相同的行業和類型，提供不同的金融產品。而對于新成立的小微企業，特別是那些農村的以及城鄉結合的小微企業，因其融資困難，且沒有更多的資本進行抵押，因此，需要改變單一的擔保形式，可以推廣使用商鋪的使用權進行質押，作為擔保憑證，實現小微企業的快速融資。同樣的，對于運輸業的小微企業，可以將其勞動工具——汽車作為抵押，促使其資金快速周轉，保障其正行運營。此外，在金融服務的方式上，商業銀行也要有所轉變，找到突破口，例如，銀行可以全面提升小微企業金融服務的效率，推廣信貸工廠的模式，對小微企業的貸款實行一條龍服務，從企業貸款的設計到風險控制，形成一個流兒，大大提高效率，方便、快捷，同時也比較安全。

五、開展多元化服務，滿足多元化小微企業的需求

隨著經濟的發展和小微企業的不斷壯大，當今時代，這個傳統概念已經不符合現代社會的發展了，小微企業需要的金融業務也不僅僅是貸款這么簡單，還包括商業銀行一些其他的日常業務如存款、保險以及資本金的相關服務，但是，還有一些特殊的服務如股權的服務、增值的服務。因此，商業銀行需要調整思路，開闊視野，從而采取一系列的措施滿足小微企業的多元化需求。當然，我國的商業銀行可以借鑒其他國家的相關政策，不斷改進服務手段，找到一條具有中國特色的、服務于小微企業的金融發展之路。從借鑒的角度，筆者認為，商業銀行可以參考孟加拉國銀行，向窮人提供小額的借貸，同時，為這些客戶提供一條龍的服務——投資信息的共享服務，此外，在技術和人力方面，也給予一定的支持，對于脫貧有著重要的意義，但同時，也在促進銀行本身業務的發展。

六、結語

市場經濟的不斷深入發展使得商業銀行的經營開始逐漸趨向于專業化方向，商業銀行需要經過提升自身的服務質量來提升自身實際的市場競爭力，而小微企業在我國經濟市場中占有的較大份額也展示了其在我國金融服務相關市場中的發展潛力，因此，商業銀行需要根據小微企業的經營特點來制定針對性的金融服務，實現小微企業金融服務市場的良好開發。（作者單位為西南財經大學）