淺析家用轎車如何合理投保

為了在出現(xiàn)交通事故等意外的情況下，不受個(gè)人支付能力的影響，同時(shí)對(duì)車主或第三者有一個(gè)基本的保障，越來越多的車主選擇為自己的愛車投保較全面、較合理的保險(xiǎn)。除了國家規(guī)定的必須購買的交通責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)以外，車主們也會(huì)為自己的愛車購買一些必要的商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種豐富，具體需要投保哪些商業(yè)險(xiǎn)種呢？除去交強(qiáng)險(xiǎn)，這里給大家普及一下怎樣購買商業(yè)車險(xiǎn)才算合理投保？

一、重要險(xiǎn)種的介紹

車險(xiǎn)除去交強(qiáng)險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）外，另外包含兩個(gè)主險(xiǎn)（車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)）以及若干附加險(xiǎn)， 各個(gè)險(xiǎn)種價(jià)格不等，最貴的主要包括四種：第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)以及不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。其他的附加險(xiǎn)相比較來說價(jià)格要低得多。車主可以根據(jù)自身情況選擇合理的投保方案，這樣既節(jié)省保費(fèi)，又不影響行車安全。下面簡單介紹幾種險(xiǎn)種。

1.第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)簡稱三者險(xiǎn)，該險(xiǎn)種早于車輛損失險(xiǎn)出現(xiàn)，其保障范圍為被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛的過程中，發(fā)生交通事故等意外情況，造成第三者（保險(xiǎn)人為第一者、被保險(xiǎn)人或投保人為第二者，除此之外為第三者）的人生傷害或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，保險(xiǎn)公司給予賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。作為車輛最基本的保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種建議車主購買。車主可根據(jù)自己的駕駛情況，選擇不同額度的三者險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，例如，駕駛員安全意識(shí)強(qiáng)，駕駛技術(shù)好，又從未出現(xiàn)過較大的安全事故，那么他們?cè)谶x擇購買三者險(xiǎn)時(shí)，就不必購買高額三者險(xiǎn)，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)低一些。

2.車輛損失險(xiǎn)

車輛損失險(xiǎn)即車損險(xiǎn)，是商業(yè)險(xiǎn)中必不可少的一個(gè)險(xiǎn)種。它主要的保障范圍是因交通事故而造成的車輛損失，以及期間發(fā)生的合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。

在不同的路況行駛，車輛損傷在所難免，因此絕大多數(shù)車主在購買保險(xiǎn)的時(shí)候都建議他選擇車損險(xiǎn)，車損險(xiǎn)也是目前全車索賠最易發(fā)的。當(dāng)然，如果你對(duì)你的駕駛技術(shù)特別自信，以往也沒有發(fā)生較大的安全事故，那么你可以選擇節(jié)省保費(fèi)，不購買車損險(xiǎn)。

3.全車盜搶險(xiǎn)

全車盜搶險(xiǎn)又稱盜搶險(xiǎn)，主要的保障范圍為全車被盜搶、被搶劫、或是被搶奪后受到整車丟失（需刑偵部門立案，滿60天未查明下落）、部件丟失、損壞、或發(fā)生的合理的維修費(fèi)用，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。該險(xiǎn)種可單獨(dú)投保，保險(xiǎn)費(fèi)較高，常為車價(jià)的1%甚至更高，而且承保的部分只有車價(jià)的80%，實(shí)行20%的免賠，當(dāng)然不同的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)不一樣，保險(xiǎn)金額也不一樣，有的保險(xiǎn)公司只承保車價(jià)的50%，該類險(xiǎn)種主要適合于沒有固定停車場所的車主，若是停車有保障的車主，則可以考慮不購買該險(xiǎn)種。

4.不計(jì)免賠率特約條款

不計(jì)免賠率特約條款簡稱不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，屬于附加險(xiǎn)，該險(xiǎn)種的保障范圍為保險(xiǎn)事故發(fā)生后，將車主由于事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司仍然負(fù)責(zé)賠付，這樣車主領(lǐng)到的理賠金額會(huì)更多一些。

5.車上人員責(zé)任險(xiǎn)

車上人員責(zé)任險(xiǎn)，主要的保障范圍是被保險(xiǎn)車輛在意外事故中，致使本車上人員遭受人生傷害，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付（前提是在扣除交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠款后）。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)，按座位數(shù)進(jìn)行投保，分為司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)和乘客座位責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任隨車不隨人，即只要投保了車上人員座位險(xiǎn)的車輛，無論乘員是誰，只要發(fā)生意外事故，均能獲得相應(yīng)的賠償。交通事故中，車輛的損失往往不重要，重要的是人員的安全，一旦交通意外造成人員的傷亡，那么需要賠付的金額就比較大了，車上人員責(zé)任險(xiǎn)能夠?qū)嚿先藛T起到較全面的保險(xiǎn)責(zé)任。因此，在投保車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)的時(shí)候記得投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

二、家用轎車投保方案

1.完全保障方案

險(xiǎn)種組合方案：車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+新增設(shè)備損失險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠率特約條款。

理由：該險(xiǎn)種組合的保障比較全面，幾乎所有的交通事故損失都能得到相應(yīng)的賠償，適用于公司、機(jī)關(guān)事業(yè)單位、個(gè)人等。

2.最佳保障方案

險(xiǎn)種組合方案：車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠率特約條款。

理由：在完全保障方案的基礎(chǔ)上，少了出險(xiǎn)概率不大的新增設(shè)備損失險(xiǎn)以及自燃險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)較低，保險(xiǎn)責(zé)任較大。

3.最經(jīng)濟(jì)保障方案

1）險(xiǎn)種組合方案一：車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

理由：在最佳投保方案的基礎(chǔ)上，少了車上人員責(zé)任險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，性價(jià)比最高的投保方案，不用擔(dān)心車輛的丟失，賠付也是100%。

2）險(xiǎn)種組合方案二：車損險(xiǎn)+三責(zé)險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

理由：在方案一的基礎(chǔ)上少了全車盜搶險(xiǎn)，主要是針對(duì)有固定、安全停車場所的車主來說，可以不購買全車盜搶險(xiǎn)，該險(xiǎn)種保費(fèi)較貴，而且全車被盜搶的可能性也不高。

4.最低保障方案

險(xiǎn)種：三責(zé)險(xiǎn)

理由：必要的險(xiǎn)種，一旦發(fā)生意外事故，對(duì)方的損失也能得到保險(xiǎn)公司的一定賠償，減少個(gè)人支付的壓力。

三、結(jié)束語

綜上所述，家用轎車可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況、駕駛技術(shù)、車輛的使用路況等影響因素綜合比較選擇合理的投保方案。（作者單位：四川信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院）