我國商業銀行個人理財市場比較分析

黃曉晨

摘 要：21世紀是經濟全球化的新時代，全世界的經濟都緊密的聯系在了一起，正是在這樣經濟與科技高速發展的時代下，我們偉大的鄧小平同志實行了改革開放政策，自此我國與世界的經濟交流正式拉開了帷幕。經過了幾十年的發展，我國的整體經濟得到了迅猛的提升，人民的生活水平得到了改善，家家戶戶都逐漸的達到了小康的水平。而正是隨著國家經濟的增長，人民手里的空閑資金越來越多，越來越多的老百姓空有一大筆閑置資金卻沒有什么用處，這不僅僅是人民群眾生活的一種空虛，也從根本上對我國經濟建設有一定的阻礙作用。因此，在這樣的一種社會狀態下我國的個人理財市場漸漸地受到了人們的重視，選擇個人理財產品的人民群眾大大的增加，它對人民的資金使用有了很大的幫助，而本文就對我國的商業銀行個人理財市場從產品種類、發展方向等方面進行了深刻的研究和分析。

關鍵詞：個人理財市場；商業銀行

1 什么是個人理財

近些年，隨著各個國家科技和工業的快速發展，使得這些國家的經濟建設也取得了巨大的成就并且緊密的連接在一起。國家建設的好，老百姓不僅吃的好穿的好還有一部分富余的閑錢不知道怎么利用，想投資又怕不懂專業的知識而失敗，所以在這種情況下個人理財服務逐漸的興起。個人理財業務也可以叫做個人財富管理業務，通常是指商業銀行為個人客戶提供財務規劃、分析、投資顧問、產業管理等專業性知識的服務活動。通俗的來說就是商業銀行利用客戶提供的信息和銀行設計的金融理財產品，對客戶的自身財務進行分析，制作客戶財務管理方案來滿足客戶的需要，并幫助客戶選擇一款或多種金融產品來為客戶的理財目標提供幫助的服務過程。

西方的一些發達國家的理財業務早已發展了多年， 并且他們的個人理財市場相對比我國來說已經非常成熟。我國商業銀行個人理財業務尚處于起步階段，各方面內容還不完善。其最開始時只是代理收付型的“中間業務”，經過了這些年的不斷發展，漸漸的形成了系統化的為人民群眾服務的個 人理財服務。例如我國市場火爆的保險業務就屬于個人理財的一種，老百姓通過按照需求制定好的方案進行投資，在有限的時間內獲得回報，正是最基礎的理財服務之一。

2 國內外個人理財市場比較

2.1 發展階段及方向

從個人理財業務的發展階段來說，外國的個人理財業務相比較我國的更加成熟，無論是叢理財方案、人員服務、銀行監管、理賠條件等各個方面來說我國的商業銀行都要遜色一籌。這些雖然是我們不得不承認的事實，但這也恰恰說明我國商業銀行的個人理財業務還有著巨大的進步空間和發展潛力，只要我們加大對個人理財業務的重視且投入更多的資源來發展，以后一定能夠取得更有效的成果。另一方面西方發達國家的理財業務發展方向明確，他們主要是以顧客為主體，采用多元化的投資方式和嚴格的服務標準來幫助顧客實現經濟效益的提升和私人財富的升值，這恰恰是我們國家銀行忽略的一點。

2.2 個人理財產品類型

我國的銀行個人理財產品與國外發達國家相比較，產品類型較為單一，不都新穎，科學性和高效性都遠遠不如西方國家。正因為如此，大大降低了人民群眾對銀行個人理財服務的信任，造成了消費者的大量流失。目前我國的銀行個人理財產品多分為以下幾張類型；現金管理類理財產品、債券類理財產品、信托類理財產品、資本市場類理財產品、代客境外理財產品、結構性理財產品等。歐洲等一些發達國家的銀行產品類型眾多，為客戶提供了大量的可選擇性，不僅僅在確保高效的利益前提下，還能夠以一些新穎的合作方式來為客戶提供幫助，長時間下來，西方人民對個人理財產生了牢牢的信任，在得到了更多的金融回報之后，進而繼續進行理財服務，這樣的行為不僅僅使人民群眾自己受益，國家的整體經濟也被人民發展所帶動，國家強盛了人民的生活更加有保障，漸漸地形成了良性循環，這是我們國家遠遠不能比擬的。

另一方面，國外的銀行個人理財市場已經形成了一個完整講的金融體系，這樣的體系使人民的個人收益不再局限于個人，而是與國家的經濟相掛鉤。反之我國銀行的個人理財產品大多數只是為了個人謀取更大的利益，沒有形成完整有序的體系，這樣的理財產品大多不被人民所接受，從而阻礙了個人理財市場的發展和進步。國內銀行提供的個人理財業務大多數都是資金存儲或是資金存儲與投資一并實行的類型，這樣的理財方式是最傳統最簡單也是效率最低的一種。有的人把資金存儲在銀行幾十年以后由于國家高速發展和通貨膨脹等現象的出現使得自己的存儲基金不僅沒有增長還貶值了，試想一下20年前的20萬塊錢與今天的20萬塊錢有著多么大的差距，所以說這種類型往往是效益最低的一種理財方式。

我國銀行的理財產品相比較國外的銀行來說沒有自己的特色，也就是說沒有主打產品。而且經常某家銀行推出一款產品后就會引來其他幾家的模仿和抄襲，換湯不換藥的給產品取個新名字但實質上還是同樣的東西。國外的銀行在這一方面就做的中非常好，外國銀行基本上都有自己銀行主打產品或者能表現其特色的一款理財產品，因此這樣往往能為客戶提供更加個性化的產品。

2.3 商業銀行服務理念

從商業銀行的服務上來說，我們國家和其他發達國家還是有一定的差距的。首先，西方國家大多數商業銀行都是以人民群眾為主導，不僅提供高效的辦事效率還充分的考慮到客戶的真正需求。我國的銀行服務理念恰恰相反，基本上還是從銀行自身的角度出發，不論是在理財產品的研究和設計上，還是在為客戶提供金融專業幫助的過程中都優先考慮的是銀行自身，沒有真正的做到為人民群眾分憂。

從服務人員的專業程度上來觀察，我國銀行理財業務人員的專業水平也遠遠不如國外的發達國家，西方國家的理財顧問大多數都有這含金量較高的證書或是畢業學位，這也就從根本上奠定了銀行理財能力的基礎。而且這些理財顧問往往都是經過了金融領域的專業培訓，在金融知識的理解上更加的透徹。

3 總結

通過對國內外理財市場的比較和分析得知，我國的商業銀行在個人理財的業務上與國外銀行還有一定的差距。我們要認清這個現實，不能自欺欺人，化壓力為動力，加強對我國經濟的建設和對人民群眾資金管理的幫助。在許多不足的地方要加以改正，例如個人理財業務服務人員的專業性問題要從根本上解決，加大對服務人員的自身要求和專業培訓，建立起健全的考察制度對其進行定期綜合素質考察；銀行的服務觀念要擺正，確立人民群眾才是理財服務的主導，從整體到個人都要積極地為人民資產管理進行實質性的幫助。其次在理財產品的建設上要注重產品的多樣性和個性化，個人理財產品太簡單慢慢就會在復雜的金融市場上被淘汰出去。如果沒有一款核心的具有特色的產品那么將會在市場中占據不到主要的地位。要積極地學習西方商業銀行的理財產品，取長補短打造出適合我國人民群眾的一款優良理財產品。

另一方面對銀行理財服務的監管力度還要加強，無論什么時候都要把個人資產的保護放在第一位，對客戶的隱私也要進行嚴密的保護，避免泄露出去對客戶造成安全威脅。關于理財市場的發展上我國商業銀行有一點是需要加強注意的，那就是對產品的宣傳和營銷。通過加大對理財產品的宣傳來增加產品的銷量。

總之，我國商業銀行個人理財業務要在各個方面進行提高和增強，才能為我國的人民在財富投資的時候提供有效的幫助，進而發展更加完善的個人理財市場。

參考文獻

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