我國商業銀行業務創新的問題研究

文/徐珂

我國商業銀行業務創新的問題研究

文/徐珂

論文主要從我國商業銀行業務創新的問題展開研究，發現適合我國商業銀行業務創新的發展道路，并制定相關建設方案以及安全措施。

商業銀行；業務創新；發展措施

商業銀行的運營業務方式主要是用于商業銀行非利息收入，而與傳統的企業資產業務方式大有不同。如今，我國商業銀行發展前景最大的困難就是中間業務，由于它風險相對商業銀行而言較小，并且賺回的利潤高，以至于中間業務的地位已經超越我國商業銀行的高度，成為了現代商業業務最具有價值的業務成分之一。在這種情形下，我國商業銀行的運營模式存在巨大的問題?，F在我國商業銀行必須采用新的運營方式，研究中間業務的創新和發展方式，并在生活當中運營并升華加強中間業務的創新力度，從而使我國商業銀行在參照中間業務發展和創新之路中探索出自身的發展路線以及創新方案，并且在實踐中逐漸完善其服務制度、運營模式以及創新能力，同時也要加強商業銀行的競爭力，足以不易被在外界競爭下所打到。

1 我國商業銀行的發展與創新

1.1 商業銀行的發展史

商業銀行的主要運營目的是以營利，而它的概念則是不同于中央銀行和投資銀行兩者。商業銀行的經營對象則是針對于許多種金融資產，同時以金融負債方式來籌集資金，其金融機構具備多種創新創業能力。它的業務主要經營分為兩種：存款和貸款。其營利模式就是先以利率低借出存款，再以高利率投出貸款，兩者間的高差值則是其的主要經濟收入。商業銀行從機構而言，它是不屬于投資機構的，而是屬于儲蓄機構，并且商業銀行的經營范圍很廣，包含存款機構、貸款發放、吸納公眾和企業公司以及中間業務等等多層方面。

1.2 商業銀行的特征

商業銀行最顯著的特點就是它與其它工商企業相同，都是以利潤為目標。同時，它還具備從事務自身經營所需的各種資本。不過，商業銀行也有許多方面不同于其他工商企業，其最大的異同點在于他們經營的對象不同。眾所周知，商業銀行的經營對象主要是金融資產和金融負載這兩種，其經營的是特殊商品；而一般的工商企業經營都是經營有價值的物品或者有商業價值的商品，然后將這些東西進行生產和流通。也正是這種特殊性的差別，使得商業銀行成為了工商企業中一種特殊的金融企業。同時，商業銀行在其他專業的銀行相比較的話，還是有存在其他差異的地方。一般專業銀行在服務方面，他們只會提供經驗范圍內的業務或者重要客戶的相對應的服務；相對而言，商業銀行在服務方面就大所不同，他們對待業務方面更加綜合、全面，整體功能以及體系更加完善，所有的金融業務他們都提供相應的服務，并且對待客戶的要求和服務制度，商業銀行也是提供全部的金融服務。

1.3 商業銀行的運營模式

從世界銀行角度而言，商業銀行主要運營模式可分為兩種：一種是英國模式，這種模式的運營相對而言是比較安全可靠的，因為它主要是將商業資金融縮成短期，同時使放貸時期減少；另外一種是德國模式，在它這種模式下它主要從事投資銀行業務，并且其業務也是綜合性。不過，以上兩種都是屬于國際銀行運營模式，而我國采用的模式則是分業經營模式。因為我國在分業經營和混業經營兩種情形下，則是為了適應我國的現時特點以及發展趨勢。

1.3.1 商業銀行的特殊性

商業銀行的IT處理策略具有多種特點，它主要針對系統重復、業務繁多、接口復雜等方面具有良好的處理選擇。IT處理策略主要是對系統架構的設計水平、對外開放技術等等對層次技術要求的高技能能力。在我國銀行經濟發展中，已經具備有相關的技術能力來處理有供應商提供的IT解決方案，以至于我國商業銀行從某種程度上而言，已經初步擁有了競爭市場能力和創新的基礎條件。在由于我國銀行經濟不斷快速發展，如果想要進入該行業的門檻，必須要接受行業經驗、知識、服務、技術等多種方面的考核，所以對于市場的潛入進者要求更加嚴格，不同以往，門檻的高度提升許多。

1.3.2 銀行IT系統更換成本高

商業銀行的控制系統完善與運行在較大程度上取決于軟件產品和服務制度這兩種方面，這兩種對商業銀行的應用系統有足夠的依賴性。對于這兩種特點，在一般情況下轉換應用的過程中需要一定的時期來進行運轉和使用，主要是為了對硬件部署、管理流程等等一系列步驟方向做調整和歸納。在銀行的IT行業中，投資的規模逐日增大，同時表明了服務周期越大，則信譽度越高，客服的信賴度也是越來越強，在未來的合伙工作中將會更加具有持續度，保持合作平臺的關系進行下去，不過這也會對新一代血液造成一定程度上的競爭障礙，但是想要努力留在并認真工作下去的新人，踏實勤奮是很重要的因素。

1.3.3 運行成本高

銀行IT的運營方向與許多因素相關，主要因素是市場環境和客戶需求這兩層方面。由于這兩者幾乎在隨時發生著變化，則銀行IT應用系統處理方向也需要不斷地進行著更改或者變化，并且也會將系統、功能和服務發生相應的升級和維護。根據長期工作的銀行IT解決方案而言，一般而言銀行IT都會有穩定成熟的一定數量的客戶群體，所以一般遇到大規模的新需求、新系統改變時，他們都會在這個老客戶群體中采取相應的措施，以至于探索出最新運營模式和系統方案來推廣到社會當中，面對大群體客戶。

2 我國商業銀行進行業務創新的問題和內容

2.1 我國商業銀行進行業務創新的問題以及必要性

隨著全球經濟地快速發展和現在信息與科技卓越的創新，全球商業銀行的競爭壓力日益增大，競爭是如此激烈。由于我國經濟與科技信息發展速度較世界其他國家而言晚了許多節拍，導致我國商業銀行主要運營模式是高成本、低效率，簡單而又粗糙，如今已經很難生存下去。不過，隨著我國在近幾年中，在世界經濟平衡中有許多方面都有著驚人的速度進步，在各種世界排名表內都遙遙領先，這表明我國發展速度非常迅猛，同時也表明我國人民群眾的金融意識也在快速提高。而且我國商業銀行的服務業務也在一直完善中，所以這對我國商業銀行的發展起著非常重要的幫助，盡管我國商業銀行的服務制度和規劃遠不如國外的服務發展，我國銀行也在短短完善中。每個銀行都會擁有自己獨特的服務制度，雖然整體相對比而言，只有少數差異點，所以很難將客服長期吸引于此?？傮w而言，我國商業銀行未來發展道路還有很長需要探索和發展，我國商業銀行必須加強力度創新業務體質，以及包括服務制度、管理方案和經營理念，同時還需要不斷吸取群眾對金融業務的建議，從而更加茁壯成長，發展前程，將我國商業銀行的地位佇立在世界驚人舞臺正中央，撐起獨屬于我國商業銀行風格的藍天白云。

我國商業銀行業務創新過程中存在許多缺陷，在世界金融發展舞臺的局面里，我國商業銀行主要存在三大問題：一是獨立創新業務過少，重復利用現象過多；二是簡單粗糙發展，利潤回收較低；三是產品無特色。這三大問題擺在全球金融平臺上，簡直就是無生存之路。所以我國商業銀行發展的時候，務必要將這三個問題全力解決，這樣才能在世界各國商業銀行平臺上綻放我國自豪的光芒。

2.2 我國商業銀行業務進行創新的主要內容

根據相關商業銀行專家研究表明，對于我國商業銀行業務創新的主要內容集中成了三個方面：第一是中間業務，中間業務的意思是指依據我國商業銀行的資產業務和負債業務兩者結合上，在通過利用現在科技、信息、資金等等多方面的特點，來提供各類金融服務并收取相應的經營活動；第二是資產業務，資產業務它包括三個方面，分別是現今資產、證券投資和貸款，其資產業務主要是指商業銀行運用資金的方式；最后一個是負債業務，負債業務是前兩者最重要的基礎，它主要是由我國商業銀行形成資金來源的主要業務，其它著重是由存款和貸款這兩種業務形成。

3 我國商業銀行業務創新問題的策略方案

3.1 提升商業銀行發展環境和有利條件

根據目前最新數據顯示，我國商業銀行發展條件以及發展環境十分較差。當務之急，我國需要結合自身的發展因素和外界因素的碰撞，來研制最新一套商業銀行發展路線，并且還需要不斷為新產品和創新業務提供全新的方案來實施。我國商業銀行需要繼續將調控機制做相應的更改，來順從時代的發展，結合市場營銷的調控機制，我國則需要盡可能的減少干擾業務正常運營的問題，以免造成各種麻煩的問題。同時，我國還需將現代經濟的發展融合我國經濟發展的腳步里，并且依據法律相關規定，對每一個業務都要實施到安全問題和效率保障問題，規范我國商業銀行服務業務的法律法規制度，對全國人民要誠信以待，同時這樣也提高了群眾對我國商業銀行業務創新的良好印象。

3.2 制定有效整體系統機制

首先，我國商業銀行需要擁有創新服務理念。在服務面前，客戶就是上帝。當客戶遇到不解問題來尋求幫助的時候，銀行工作人員們需要及時上前解決，給客戶們留下美麗的笑容。有了良好的服務制度，那么客戶心理對我國商業銀行的服務制度自然好感倍加。其次，還要擁有對最新產品設計意識。由于全球金融發展方向總是在不斷變化的，客戶的需求也會隨之變化，要想能夠牢牢抓住客戶的心靈，就得跟著時代而前行，多創意新產品，讓客戶有足夠多的興趣來選擇，同時也要善于學習和效仿其他銀行的優點和特殊，在根據我國商業銀行自身特點加以改進。最后，我國應該建立一個嚴格的法律規章制度。因為銀行這個行業對客戶講究的就是兩個字——信任，有了這份心，我國商業銀行能夠長久發展下去就有了基礎的保障。

[1]樂云.《論我國商業銀行業務創新》.《時代經貿》.2006年10月.92頁

[2]孟祥林.《商業銀行業務創新的策略選擇》.《金融電子論》.2010年第2期.62頁