中國農村地區普惠金融發展分析

文/胡宏超，徽商銀行

中國農村地區普惠金融發展分析

文/胡宏超，徽商銀行

普惠金融本質上是一個發展問題，具體針對的情況有金融排斥、收入偏低、地理位置較遠、銀行程序復雜等，還有大量貧困人口、低收入人群和企業被排斥在正規金融服務體系之外，不能通過正常途徑獲取金融產品和服務而提出的。它的理念是為帶領、規范和實現金融發展，要讓無法進入一個公平的金融環境的貧困群體、地區得到公平的發展，并提供金融產品和具體的服務。普惠金融突出強調金融發展是在公平的人文環境下進行的發展理念，突出強調金融是人類進行生產活動與社會發展而產生的，突出強調金融是所有人群共享的，是為社會大眾所服務的一種經濟發展方式。在我國，農村是普惠金融主要的收益地區，但由于農村整體知識水平偏低，經濟意識淡薄，新興科技的接受能力較差，政府和金融機構關注力度小等問題，導致我國農村地區普惠金融難以有效發展。因此，本文將針對我國農村普惠金融發展出現的問題進行探討。

普惠金融的本質；農村發展存在的問題；方案與對策

1 普惠金融的概念和本質

1.1 普惠金融概念

普惠金融的概念，最早是由當時的聯合國秘書長安南提出來的，秘書長安南指出在世界上還有多數的窮人難以獲得儲蓄、借貸、保險等一系列的金融服務，所以倡導人們消除那些將貧困人群排除在金融活動之外的因素，因此要實施普惠金融來改變這一情況，在此之后，隨著普惠金融的發展，現已成為全球范圍內的一項重要的金融理念。實現普惠金融的目標大致便是，在政府的良好政策和管理下，逐漸完善金融環境，并且在適當的情況下以合適的方式為社會階層貧困群體提供金融服務。實現普惠金融大致要保證幾個方面，要讓普通民眾和中、小企業都可以用一個在相應階層內可以接受的成本來獲得金融服務。還要盡量在合適的范圍提供多樣化的金融服務，同時也要使自身金融機構穩態運行，保持金融行業的可持續發展。

1.2 普惠金融本質

普惠金融的本質與一般金融活動的不同還是較為明顯的，普惠金融的本質便于一般金融活動有所區別。在具體價值觀判斷上，普惠金融更貼近與金融發展的本質。金融活動即是為了促進人類經濟和社會發展而出現的，大多金融活動無不是資本化運作，經濟被極少數人所壟斷，經濟活動有很多人進行參與，收益卻為少數人所占有。人類生存和發展的本能、本性的欲望與需求，是經濟活動和貨幣產生的原始動力，人類根據本能需求，用自己所擁有的財產與外界產生交換并產生了貨幣，從而出現借貸、金融等，人的欲望與需求這便是貨幣、金融的起點。

如果離開了這種人的欲望和需求，那么便不會有交換作為的出現，也不會有貿易、金融的發展。因而金融的發展就應當是所有人共享的是普惠的。

1.3 新時期下的普惠金融發展

在進入新時期后，隨著新理念的不斷出現，普惠金融也出現了更加廣闊的意義，出現了對于底層階級的小額信貸金融服務等機構。另外，金融服務機構面向更加廣闊的階層，關注社會的整體發展與利益，服務要求標準更高，數量更多，同時質量也在變得更好。國內外涌現出許多企業和金融機構來供給普惠金融，目前來看，普惠金融的發展是經濟社會發展的需要。而在我國的農村地區，由于地區偏遠發展不均衡，農村地區一直存在著金融服務不夠完善的情況，使得中國廣大的農民群體經濟需求難以得到滿足，同樣也使得貧困問題不方便解決。普惠金融對于我國的農村經濟發展有著非常大的作用，也正因為這樣我國必須更好的讓普惠金融在農村發展，這樣才能改善整體農村經濟環境，更好的發展我國經濟。

2 我國農村普惠金融發展存在的問題

在我國，農村發展一直是國家所關心的重點，農村經濟更是經濟發展的重要領域，但是由于農村地區偏遠，文化水平低等原因，在改革開放后我國社主義市場經濟快速發展后，農村地區與城市發展之間的經濟差距越來越大。因此在新時期，國家為更好的提高農村經濟水平，逐步開始在農村開展普惠金融發展。但是我國農村普惠金融發展還普遍存在一些問題。

我國目前城市基礎設施建設完善，金融體系完善，農村地區發展緩慢，加上近些年我國老齡化人口較多，在接受互聯網金融方面能力差，發展金融所需基礎設備不完善，所以也導致農村金融服務不全面。有關金融機構的網點在農村密度小，在廣泛農村地區，往往相隔很遠才有一個或是幾個與金融相關的服務網點，為廣大的農村居民提供金融服務。金融服務網點的數量不夠，導致農村居民在等待處理業務時等待時間久，再加上農村居民接受新興事物能力慢，老年人口居多等問題，嚴重影響了農村地區的金融發展和服務質量。另外，我國基礎機構復雜，職能不明確導致如新農合、醫保和農業補貼等都不在同一處金融機構辦理，使得辦理程序復雜、時間長、效率慢。

國家為了更好的發展我國農村地區的經濟建設，將國家的一部分資金專項用來進行農村經濟扶貧。但是基于我國農村范圍廣、人口多，扶貧資金相對便顯的量比較小，而進行農村經濟建設所需的資金量比較大，導致農村金融建設發展緩慢。再加上我國農村青壯人口都在往城市發展，城市人口又不愿意到農村工作，負責扶貧工作的相關人員較少，工作流程又相對較長，對于多數金融機構收益成效較慢，因此農村扶貧建設發展緩慢，金融機構不愿意參與或者積極性不高。

3 農村發展普惠金融的對策與方案

為更好的促進我國農村普惠金融發展，國家和各級政府應該給予重視，并給予相關政策方面的支持。政府要加大宣傳力度、積極領導農村金融發展，制定相關福利政策吸引高素質人才、相關金融企業的投資，加入我國農村普惠金融的建設中去。

建立普惠金融發展的相關機構，完善發展體系，根據農村地區現狀和地區經濟發展特性，制定適合農村的金融發展體系，從而更好的使農村普惠金融的相關工作展開。政府擴大普惠金融影響范圍，促進金融體系的完善和發展。完善農村基礎金融服務建設。作為直接與農村群眾直接進行接觸的部分，為更好的使我國農村地區普惠金融發展，增加相關基礎金融服務建設，擴大農村地區金融服務網點密度，及時覆蓋農村廣大地區，服務廣大農村群眾，讓農村群眾更好的了解金融服務，幫助人們更好處理金融業務。優化金融機構的處理能力，提高業務處理效率，促使金融機構和政府之間溝通能力變強，簡化業務手續，幫助農民更快更便捷的處理金融問題，進一步提高金融服務質量。

為更好的使普惠金融與農村金融建設相結合，相關金融結構可以制定一些有關的金融產品和金融發展項目，并適時宣傳，吸引廣大農民參與金融活動。在金融發展過程中，要與現代科技相結合，利用現代的信息化技術，更好的提高金融服務質量和服務效率。利用互聯網，更好的促進各個金融機構間的聯系，提高服務便捷性。提高在農村工作的相關金融服務工作人員的工作福利，加大培訓業務能力，提高整體員工的工作素質，使員工更好的為農民服務，進而提升整體金融發展水平。

4 結語

在不斷發展農村普惠金融，加大農村普惠金融基礎建設的同時，國家也要建立相應的金融保護法律，來對普惠金融在農村建設保駕護航。要建立農村普惠金融指標體系，建立普惠金融統計指標體系和考核評價體系，將普惠金融系統化、全面化，打破原有傳統金融理念的影響，轉變對傳統金融的認知。并建立與普惠金融建設相關的監管機構，完善農村金融的財政支出、產業合理化建設，使農村普惠金融長期化、正規化發展。

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[2]人民銀行石家莊中心支行金融研究處課題組,李晶玲,謝瑞芬.農村地區普惠金融發展路徑探討[J].河北金融,2015,(04)：14-18.

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