農村金融服務模式創新探究

文/李梅，徽商銀行信息科技部

農村金融服務模式創新探究

文/李梅，徽商銀行信息科技部

隨著我國在新時期下經濟的快速發展，當前我國經濟無論是從結構特性上講還是經濟規模上講都有了巨大的提升。但是這只是相對于城市金融發展體系來說，在我國農村，金融業的發展依然是以保持傳統經營模式為主，對于經濟同樣增長較為快速的農村而言，傳統的金融產品已經不能滿足農村日益發展的經濟需求，因此在現在這種情況下，農村金融服務模式必須出現新的局面，農村金融體系改革勢在必行，必須適應當下農村發展需求，符合農村的金融環境。所以金融機構和相關部門應該針對現在的農村環境，合理的制定金融發展規劃，要以現代農業為主，結合時代發展背景，充分發揮科技的作用，吸收先進管理理念和服務發展模式，更好的使農村金融創新式發展。

農村；金融；服務模式創新

1 農村金融服務發展

1.1 農村金融服務發展的問題

在我國經濟建設發展中，農村與城市一直處于發展不平衡狀態，農村經濟環境一直不是很好，經濟發展相對于城市落后，農村金融體系基礎設施建設也一直處于不健全狀態。在廣大農村地區，金融服務設施少，網點覆蓋率低，金融模式較為單一，只保持著簡單的儲蓄和小額信貸，對于證券業、保險業等金融投資項目關注較少，發展較為落后，使得農村金融業發展不平衡。農村業務存在品種單一，金融業務大多停留在傳統的存貸業務上，有效的貸款產品不足，并且相對于農村現有發展產品與實際不符，農村創業者和中、小企業貸款不容易，再有農村的金融服務水平低下，中間業務發展水平不足，沒有相關的股票基金業務支持。銀行和政府對于農村金融建設力度不夠大，相關金融產品、金融知識宣傳不到位，缺乏靈活性，導致農村居民金融投資欲望低，專業知識了解量不夠。農村經濟建設緩慢，導致農村不良貸款比例偏高，因此還須要建設有效的金融風險機制。

1.2 農村金融服務發展意義

我國農村范圍廣，涉及人口眾多，農村是我國重要的組成部分，對我國的發展有著非常重要的影響，因此發展農村金融服務建設也是重中之重。新時期下我國農業發展也由傳統農業轉變為現代化農業，但是對于農村發展現代化農業，這離不開金融服務的支持。這和我國農村金融發展需求量大和農村金融服務發展呈現出多元化需求是分不開的，新時期下我國要求加快建設新農村，而建設新農村自然就離不開農村金融服務的支持，新農村的建設必須建設大量的配套基礎設施、交通服務設施和公共服務設施，而建設這些設施就需要大量的資金支持。另外隨著城市和農村發展的不平衡，農村收入和城市收入差距越來越大，促進農村人口收入也是國家必須要實現的，所以增加農村人口收入也需要農村金融服務的支持，只有一個良好的金融發展環境，才能讓農民的收入快速增長。完善農村的基礎設施、發展農村特色產業還有促進各大企業入農村，這些都是增加農民收入和提供農民就業，提高農村整體金融環境的重要手段。隨著我國農業社會化服務規模的不斷發展，范圍的持續擴大，農村對于各項服務要求已經不再單一，需求的服務逐漸開始多樣化，農產品加工、銷售、管理等等，而農業社會化服務越多，需求的資金規模就越大，對農村的金融服務要求也就越高。也就是在目前隨著新形勢、新要求的出現，農村金融服務必須加大自身作用，加強對農村金融建設的幫扶，創新金融服務產品，創新各項金融設施的規劃建設，使我國農村經濟穩定發展，從而促使我國經濟再次大幅發展。

2 服務模式創新型探究

從目前我國金融發展來看，我國總體經濟發展良好，但農村金融服務才剛處于發展初期，所以政府應該制定有效的計劃和合理的措施，加大對農村金融服務的支持，應建立相關的政策、律法保障農村金融體系快速的建設起來，完善貨幣政策和經濟政策，調整分配原則，國家整體資源合理向農村建設傾斜，使得農村發展有個良好的發展環境，鼓勵相關金融機構到農村中去發展，并給予配套的福利政策，降低金融機構在農村營業稅，降低到農村工作的相關金融方面的公務員的錄取要求，這樣便使得在農村金融機構的運營成本大幅下降，使得能夠更好的為農村提高金融服務。

在農村現有金融的基礎上進行改革，完善并發展農村金融服務體系，積極引進新的管理和運營理念，并積極創新。制定相應的優惠合作項目，吸引民間資本的投入，共同發展，改變農村現有單一供給機制。金融機構根據各地農村發展情況制定相應的金融產品，并根據每個地方的鄉土民情制定相應的服務理念和措施，加快農村金融服務的創新進度。在綠色發展、可持續發展和特色發展的指引下，開展現代特色農村金融項目，金融機構負責尋找合作方并提供方案供農民選擇，如通過和旅行社的合作，發展休閑農業、旅游農業等，金融機構提供方案，農民向金融機構借貸去實施，這樣互惠合作。金融機構利用自身規模優勢和交際面廣泛，可以聯系機械農業生產廠家，確定相關產品的銷售計劃，再給農民提供優質質量的農業機械產品，這樣即發展了農村金融又發展了農村現代化、機械化生產。同時金融服務產品要保持多樣化發展方向，保持創新，增加信貸產品，如按揭貸款、訂單貸款、聯保貸款和供應融資等。增加金融機構服務渠道，促進各類信貸機構、銀行和企業可以相互合作并進行資本聯合，有效的將銀行的資金規模優勢和小金融企業的靈活性結合起來，共同推動農村金融服務的建設。隨著新技術的不斷出現，宣傳方式也可以變得更加靈活和方便，積極建設農村地區的互聯網金融，建設手機銀行、電子銀行等服務業務并進行相關指導和宣傳，以短信等社交軟件為服務手段，宣傳金融電子化服務網絡 ，通過這些服務模式和服務機制的創新，滿足廣大農民對金融服務的時效性和差異性的要求，從而也可以解決農村金融機構服務網點的不足的問題，最終建成普惠的農村金融服務機制，使得農村居民能夠更好的享受農村金融服務。

推動信息化服務模式在農村的開展，電子化制度的建立同時也可以極大的節省金融機構的投資和運營成本，只需金融機構在農村地區廣泛開展金融知識公眾教育，促使金融信息化產品的推廣和使用。最后還要積極的面對農村信用環境，努力建設一個良好的金融信用環境，采取相關的措施例如通過共享個人信用信息，實現對農村居民的信用懲戒機制。金融機構可以利用對農村居民的存款信息、資金流動信息的分析，來判斷農村居民的生產經營狀況，從而為農村居民信用管理提供決策依據。通過及時共享和更新農村居民的違約信息，在金融業內部實施懲戒機制，建立違約農村居民在整個銀行業系統內的資金凍結機制。農村居民一旦違約即可能被排除在銀行金融服務之外，從而對農村居民小額貸款起到隱性抵押作用，解決農村居民的抵押品缺失和缺乏懲戒機制問題。解決農村信用問題，使農村經濟主體在需要是提供完整的、真實的財務。在農村建立信用管理平臺，對于違約的用戶予以警告或懲罰。

3 結語

針對我國農村地區的情況，想要在農村地區發展金融服務業務，就一定要增強相關金融知識的宣傳和金融產品的推廣活動。金融結構本身也要積極提高自身的業務水平能力，拓展金融服務業務，并且要對農村地區金融服務加強針對性，要根據農村現實情況來改善金融服務體系和宣傳手段。只有轉變了當地農村地區的金融發展觀念，才能更好的促進金融服務在農村地區的創新性發展，提高農村地區的經濟水平。

[1]胡殿霞.對我國農村金融服務創新模式的思考[A].今日財富雜志社.2016年第二屆今日財富論壇論文集[C].今日財富雜志社：,2016：2.

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