互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策研究

文/周江美

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策研究

文/周江美

本文通過調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及主要特征，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務、信貸業(yè)務、收入來源和金融風險監(jiān)控的影響，并在此基礎(chǔ)上提出四個方面的對策建議來應對現(xiàn)實社會的各種沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；對策研究

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景及原因

近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)日益火熱。互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因主要有兩點：一是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的用戶人數(shù)不斷提高，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造的基本環(huán)境；二是人們的金融需求開始呈現(xiàn)多元化的特征，使得傳統(tǒng)的金融體系難以滿足人們金融方面的需求。因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過對長期累積下來的金融數(shù)據(jù)信息進行總結(jié)、分析，創(chuàng)新出互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這種模式融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實世界，借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺，對現(xiàn)實金融領(lǐng)域的供給和需求直接進行匹配。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)為以下三種模式：

1.2.1 第三方支付

第三方支付是指一些具有信譽和實力保障的企業(yè)通過與各大銀行金融機構(gòu)合作，提供一個第三方交易支持平臺的網(wǎng)絡支付模式。例如支付寶、財付通以及網(wǎng)銀等國內(nèi)領(lǐng)先的一些支付平臺，因其操作便捷、價格優(yōu)惠、使用要求低等特征，現(xiàn)已成為互聯(lián)網(wǎng)金融的支柱。

1.2.2 互聯(lián)網(wǎng)融資

互聯(lián)網(wǎng)融資主要是指借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行網(wǎng)絡信貸，互聯(lián)網(wǎng)中符合基本條件的參與者都可以發(fā)起，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺建立的規(guī)則，對借貸金額、期限、風險、利率等因素進行匹配，并簽署具有法律效力的電子借貸合同。互聯(lián)網(wǎng)融資以網(wǎng)絡信用為基礎(chǔ)，發(fā)起靈活，具有借貸金額較小、利率較高等特點。

1.2.3 互聯(lián)網(wǎng)理財

互聯(lián)網(wǎng)理財是指投資者或家庭通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財服務和金融資訊的一種經(jīng)濟活動。隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品越來越多，例如余額寶、理財通等理財產(chǎn)品。網(wǎng)絡理財以獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務形成直接沖擊。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其操作便捷、交易成本低、高效率和高透明度等優(yōu)勢，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了全面、系統(tǒng)又嚴重的沖擊，并且這種沖擊是多角度、多范圍的，不但包括支付結(jié)算、借貸等核心業(yè)務，還在金融產(chǎn)品交易、定價以及風險管理等方面都產(chǎn)生了進一步的沖擊。本文主要從互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付中介業(yè)務、信貸業(yè)務、收入來源和金融風險監(jiān)控這四個方面分析研究。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付中介功能的影響

商業(yè)銀行主要以支付中介的角色存在，隨著第三方支付的廣泛使用，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使傳統(tǒng)的柜臺支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿又Ц逗突ヂ?lián)網(wǎng)支付，這對傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算等業(yè)務產(chǎn)生很大的影響，可以說是這些業(yè)務在移動客戶端上的替代，例如在網(wǎng)購、電話購物等支付結(jié)算時，一些生活日常繳費的代理收費等直接影響了銀行的支付中介功能。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)網(wǎng)上支付相比，第三方支付具有價格低、操作方便快捷、可以延遲支付功能等特點，更易于被廣大消費者接受。其次在金融理財產(chǎn)品購買方面，也在一定程度上正不斷地削減商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介功能，減少商業(yè)銀行的業(yè)務量和服務范圍。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的沖擊

當前，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，用戶用銀行網(wǎng)銀、支付APP等渠道在第三方平臺進行資金交易，而且還可以將閑置資金存儲在這些平臺上進行理財，這意味著第三方支付平臺在資金來源上已經(jīng)可以脫離銀行體系，具備一定的“吸收存款”能力。在傳統(tǒng)融資過程中，商業(yè)銀行在其中扮演交易中介作用而獲得業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)金融解決了借貸雙方信息不對稱的問題，利用先進的搜索引擎快速尋找借貸目標，不斷吸收銀行客戶資源，沖擊商業(yè)銀行的信貸業(yè)務。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收入來源的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性與大眾性等特點使得客戶享受到了全新的體驗，商業(yè)銀行面臨著大量的客戶流失。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以其方便快捷的支付平臺，可以避開銀行作為中介直接在網(wǎng)上實現(xiàn)資金的支付結(jié)算，對商業(yè)銀行業(yè)務收入來源產(chǎn)生了巨大的沖擊。其次，隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步向代理基金、保險等金融領(lǐng)域滲透，對銀行代銷業(yè)務形成沖擊，影響了銀行的基金代銷手續(xù)費收入。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風險監(jiān)管體系的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起并快速發(fā)展，加劇了金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，也對金融行業(yè)當前的分業(yè)監(jiān)管的格局提出了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融使得價格發(fā)現(xiàn)功能凸顯，推動利率市場化。互聯(lián)網(wǎng)金融模式打破了商業(yè)銀行利率固定化的特征，目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式打破了時間和地域的界限，提高了金融市場交易速度，放大了流動性風險，帶來了諸多不確定性，給商業(yè)銀行風險管理體系帶來新的挑戰(zhàn)。

3 商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略分析

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，并在一定程度上對商業(yè)銀行的核心業(yè)務造成了沖擊。縱然面對這樣的境地，但商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢是不可磨滅的，商業(yè)銀行依然具有特許經(jīng)營、資本雄厚、客戶資源豐富、風險控制完善、網(wǎng)點廣泛等優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是在商業(yè)銀行金融服務的薄弱環(huán)節(jié)進行了業(yè)務的補充與拓展，其對商業(yè)銀行最大的影響主要表現(xiàn)在對消費者消費行為習慣的轉(zhuǎn)變。因此，商業(yè)銀行應該深刻意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，準確把握互聯(lián)網(wǎng)金融的變化趨勢，發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、調(diào)整組織架構(gòu)、優(yōu)化管理和服務模式，同時注意防控風險的基礎(chǔ)上應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，進一步提升商業(yè)銀行的核心競爭力。

3.1 商業(yè)銀行應轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，樹立正確的互聯(lián)網(wǎng)金融觀念

面對互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，積極調(diào)整戰(zhàn)略。要正確應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式對商業(yè)銀行的沖擊，必須正確意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，樹立正確的觀念。首先，

商業(yè)銀行的管理層要對互聯(lián)網(wǎng)金融這種模式的沖擊引起高度的重視，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與劣勢，突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營方式，嘗試改變目前消極、被動的狀況，從經(jīng)營理念層面上考慮將互聯(lián)網(wǎng)金融模式融入商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃。同時應保持清醒的頭腦、敏銳的市場嗅覺，積極主動應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶給銀行業(yè)的機遇與挑戰(zhàn)，要突破自我的思維定勢，不斷質(zhì)疑、審視并重新定義銀行的業(yè)務，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務，勇于創(chuàng)新，提升客戶服務質(zhì)量，拓展服務渠道，提高業(yè)務水平，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，轉(zhuǎn)變成銀行業(yè)務的新發(fā)展。

3.2 商業(yè)銀行應調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加強與電子商務平臺的合作

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的重大影響，及時調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略以應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊是十分有必要的。商業(yè)銀行在面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn)時，同時要從互聯(lián)網(wǎng)金融中借鑒學習，考慮能否與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，是都需要按照互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營方式來改造商業(yè)銀行原有的經(jīng)營方式。當前移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)最顯著的特征和趨勢，在此基礎(chǔ)上誕生的移動金融，正全面改變傳統(tǒng)金融模式。商業(yè)銀行應該通過異業(yè)聯(lián)盟、異業(yè)合作、金融A PP和APP平臺等多種方式構(gòu)建移動金融生態(tài)，為用戶提供更好的金融體驗。商業(yè)銀行可以加強與電子商務平臺的合作，大力開發(fā)各類金融產(chǎn)品，最大程度滿足客戶需求。比如銀行若想在網(wǎng)絡支付領(lǐng)域有大的突破，想在新一輪的競爭中贏得優(yōu)勢，就應該借鑒第三方支付平臺成功的經(jīng)驗，加強與第三方支付平臺的合作，全方位認識和把握個人客戶的支付需求，完善網(wǎng)上銀行的各項功能。

3.3 調(diào)整組織架構(gòu)，優(yōu)化管理和服務模式

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，商業(yè)銀行應調(diào)整原有組織架構(gòu)。我國商業(yè)銀行法對商業(yè)銀行的各種業(yè)務范圍指標都有嚴格的要求和限制，商業(yè)銀行應在固有模式的基礎(chǔ)上進行積極創(chuàng)新。商業(yè)銀行應該改變原來采用合并發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)金融組織機構(gòu)方式，根據(jù)競爭和業(yè)務的需求，通過新立、收購和聯(lián)盟等多種方式建立互聯(lián)網(wǎng)金融組織機構(gòu)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的沖擊時，商業(yè)銀行應改變優(yōu)化其管理和服務模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷和大眾化成為更多人理財?shù)氖走x，它的特性使客戶體驗了全新的金融服務，大量的客戶流向了線上金融平臺，因此商業(yè)銀行應當高度重視客戶體驗，打造以客戶為中心的服務模式，客戶才有存在感和參與的動力。在研發(fā)新產(chǎn)品初期，應當通過數(shù)據(jù)分析，抽樣調(diào)查的方式將客戶的偏好分類，有針對性地根據(jù)各個客戶群體研發(fā)適合他們的理財產(chǎn)品。同時，在不影響風險控制的前提下，可免去一些繁冗的處理環(huán)節(jié)，在這樣一個快節(jié)奏的時代，低效、繁雜的流程直接影響到商業(yè)銀行的競爭力。

3.4 完善風險監(jiān)管體系，加強對資金的風險控制

風險控制是金融業(yè)一個關(guān)鍵點，控制風險才能得到更好的發(fā)展。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融具有業(yè)務效率高、成本低、網(wǎng)絡覆蓋面廣，空間限制小等明顯優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)日新月異，網(wǎng)絡安全、和資金安全問題以及金融商業(yè)模式不確定，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險也是十分明顯的，因此，在商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的過程中，

要明確指定商業(yè)模式，并結(jié)合這種模式完善金融風險控制體系，提高風險控制能力。加強風險控制對整個銀行業(yè)都顯得尤為重要。商業(yè)銀行在與電子商務平臺合作時，應相應注重風險的防護，調(diào)查探究互聯(lián)網(wǎng)金融的風險特征，并結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點，確定商業(yè)模式，完善其風險管理體系，防范出現(xiàn)大的失誤。

[1]常藝寧.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及對策研究[J].市場周刊(理論研究),2017,(04)：84-85.

[2]王昊文.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及其對策研究[D].南昌大學,2016.