由支付寶淺談互聯網金融

【摘 要】互聯網金融是不同于傳統金融的一種新型金融業態，并隨著計算機及通信技術的發展逐漸進入大眾的視野。近年來，以P2P網絡借貸、第三方支付、眾籌融資等為代表的互聯網金融迅速崛起，給國民的生活帶來了巨大影響。與此同時，互聯網金融的發展也存在著監管體制不健全、信用評價較弱等一系列問題。這也使如何保護互聯網金融消費者成為互聯網金融發展中的一個重要問題。

【關鍵詞】互聯網金融；支付寶；普遍應用；使用風險

近年來，支付寶依托于淘寶的發展成為國內目前最大的第三方支付平臺。支付寶公司自建立以來，始終堅持以“信任”作為產品和服務的核心，為消費者提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。因此，其受到廣大消費者的青睞而迅速崛起。自2011年5月26日，央行正式認可了支付寶第三方線上支付的合法地位。隨著央行的認可與互聯網的迅猛發展，第三方線上支付交易規模從2010年的5.1萬億元發展到2013年的約16萬億元，增長幅度達到了213.73%。支付寶等第三方線上支付交易也逐漸成為互聯網金融的一個重要組成部分，并促進互聯網金融的發展與互聯網金融市場的形成。

一、互聯網金融的發展歷程

互聯網金融目前并沒有一個準確的定義，它是依托于計算機技術與通信技術的發展而逐漸興起。互聯網金融作為一種新的金融業態，并非一朝一夕形成的。在物聯網金融的發展初期，網絡金融（即電子金融）的概念曾被提出過，而網絡金融更多的是對傳統金融模式的一種延伸與發展，是指基于金融電子化建設成果在國際互聯網上實現的金融活動，包括網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場和網絡金融監管方面，是適應電子商務發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式，其使用起來更便捷高效，但并沒真正意義上的改變傳統金融模式。在21世紀初，電子金融市場低迷，一時間大部分學者對電子金融失去了先前的熱情，對電子金融的討論與研究也逐漸減少。但這一時期內，互聯網確實迅速發展，中國網民的數量迅速增加，網絡技術也在不斷地突破更新，為互聯網金融的發展打下來堅實的基礎。

計算機通信技術的發展，催生了人們利用網絡平臺進行支付交易的欲望，互聯網金融再次崛起，被全球金融人士關注、討論，這一名詞也頻繁出現。2012年，以阿里、騰訊等為代表的互聯網公司同樣也追隨這股熱潮成立了互聯網金融公司。以支付寶為代表的第三方線上支付交易也為互聯網金融的發展做出了不可磨滅的貢獻，使其融入國民的生活中。中國人民銀行在2013年第二季度“中國貨幣政策行報告”中首次在官方文獻中使用了“互聯網金融”一詞，隨后，該詞被寫入了2014年國務院政府工作報告，這標志著互聯網金融的概念正式得到官方的認可，也為互聯網金融的發展提供了堅實的后盾。當前，互聯網金融憑借其成本低、效率高、覆蓋廣的特點被各界及廣大國民所接受使用。

二、互聯網金融的普遍應用

從2013年至今，互聯網金融熱潮只增未減。其以P2P網絡借貸、第三方支付、眾籌融資、數字貨幣等為代表被國民普遍應用在日常生活中。如支付寶最為國內領先的第三方支付平臺，市場占有率在不斷提高，一舉成為全球最大的移動支付公司。2016年，中國第三方移動支付交易規模為22.7萬億元，其中具有經濟效益的交易規模為16.8萬億元，支付寶的市場份額占比最大，達到了64.2%，財付通次之，占比27.8%。與此同時，微信支付、易寶支付、等第三方支付交易也在迅速崛起。各個互聯網金融公司相互競爭，發展進步，使互聯網金融廣泛應用并滲透到國民生活中去。

2017年2月開始，芬蘭航空公司支持乘客刷支付寶購買飛機上商品與休息室服務。2017年2月28日，支付寶首次上線“收錢碼”功能，用戶可以借此方便地發起面對面收款功能。對于沒有安裝支付寶的用戶，可以派發二維碼，實現“不安裝支付寶也能使用支付寶”的效果。“支付寶公司倪行軍表示，支付寶希望用5年時間推動中國率先進入無現金社會。隨著互聯網金融的發展，更多的人更愿意進行網絡支付而非傳統的金融交易方式。人們可以利用互聯網進行各式各樣的金融交易，便捷、迅速。由此看來，互聯網金融對國民生活的影響不容小覷，并將會進一步發展滲透到國民生活的各個角落。

三、互聯網金融目前存在的問題及如何規避

互聯網金融的迅速發展，給社會各界帶來極大的便利。但其存在的問題及風險同樣值得我們關注。金融市場是金融資產在各類資金融通主體之間直接交易，或通過金融中介間接交易的市場。而互聯網金融則是在網絡上進行這些過程，在此過程中不免會出現一些列的風險。無論是傳統的金融模式還是互聯網金融，信用風險從未消失。信用風險是金融資產和金融交易的基本要素。信用風險可分散于金融市場中，投資者越多，則風險分散的越徹底。涉及充分競爭、信息完全和低交易成本等諸多要素。同樣互聯金融管理體制不夠堅實，也會給互聯網金融消費者帶來極大的風險。

如何規避互聯網金融的問題及風險也是當前各界人士討論的一個重要話題。我們首先需要建立一個完善的互聯網金融管理體制，并使其與法律相結合，做到有法可依。其次保護互聯網金融消費者的交易、信息等的安全并提高其信譽度。結合各方面因素，盡量規避信用風險這一重要問題。

四、結論

互聯網金融憑借其優勢對傳統金融造成不小的沖擊。同時，支付寶等第三方支付交易平臺以及P2P網絡借貸等的發展與完善也推動著互聯網金融的進一步發展與完善。互聯網金融當前存在的問題及風險也將逐漸被解決，影響著國家未來的發展與金融走向；同時也將會給國民生活帶來巨大的影響。在未來，互聯網金融或許將有可能成為金融行業的主要發展模式。

作者簡介：王琰（2000-），女，河南省鄭州市人，職稱：學生，單位：河南省鄭州市鄭州外國語新楓楊學校，專業：理科，研究方向：互聯網金融。

參考文獻：

[1]董昀、李鑫：互聯網金融的發展：基于文獻的探究，金融評論，2014 年第 5 期

[2]吳悠悠：我國互聯網金融：問題、前景和建議，管理世界，2015年4期

[3]張道升 謝乾坤：第三方支付平臺支付寶的發展現狀研究，焦作大學學報，2016年3月endprint