關于商業銀行消費信貸業務發展的思考

夏舒娛

[摘要]消費信貸是由金融機構向消費者發放的，用于購買消費品或支出其他費用的一種信貸方式。該文闡述了商業銀行消費信貸的相關概念，指出商業銀行消費信貸對于實現供需平衡，促進經濟有效增長具有積極作用。

[關鍵詞]消費信貸 商業銀行 信用

1.我國商業銀行消費信貸尚需解決的問題

1.1金融機構以及業務品種發展不均衡

（1）業務品種之間發展極不均衡。在消費領域的分布上存在的一定的片面性，各業務品種之間發展極不均衡。隨著近幾年國家政策逐步調整，個人消費貸款增勢趨緩，部分業務逐步萎縮；個人小額存單質押貸款由于近年利差空間大幅縮小，業務不增反減。目前我國消費信貸的資金流向主要集中在房地產類和汽車類兩大領域，這兩大行業均屬高風險行業。央行調查顯示，房地產開發資金過多依賴于銀行貸款，使房地產投資的市場風險和融資風險集中于銀行。據估算，80%左右的土地購置和房地產開發資金都直接或間接來自商業銀行信貸，商業銀行實際上直接或間接承受了房地產市場運行中各個環節的市場風險和信用風險。

（2）各金融機構之間發展也很不平衡。2015年，五大國有商業銀行處于領先地位，其個人貸款余額與全部個人貸款余額之比為65.6%，其他股份制商業銀行和金融機構所占比例很小，只占34.4%。各金融機構在國家宏觀政策的指導下，一方面要配合國家積極財政政策的實施，另一方面要爭奪消費信貸的市場份額，存在降低風險意識、放寬條件發放消費信貸的苗頭。

1.2缺乏關于消費信貸的專門立法

與消費信貸風險防范相關的法律制度亟待健全完善。消費信貸由于中長期貸款占比大，不確定因素多，銀行風險控制難度較大。而我國目前還沒有建立個人擔保、破產、信用制裁等方面的法律規定，給銀行依法收貸、抵貸物處置造成了困難和局限。目前，消費信貸除了小額存單質押貸款外，絕大部分擔保方式都采用房產抵押，但銀行在處置個人抵押財產方面缺乏有效的法律和市場保障。國內尚缺乏相對規范的二級市場，抵押財物的變現能力較差，一旦發生違約，實際的處置變現極為困難，削弱了銀行資產的流動性。貸款抵押權利執行彈性大，缺乏強制性保障，效果也不夠理想，銀行借助法律維權的成本較高，很難保證足額抵償貸款本息，容易形成呆壞賬。

1.3我國尚未建立十分完備的個人資信記錄制度

尚未建立完備的個人資信記錄制度個人資信征詢存在一定困難。商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。貸款風險的形成在很大程度上與社會信用缺失有關。個人信貸操作過程中對借款人過多的主觀判斷容易形成道德風險。消費者往往會有意隱瞞對申請貸款不利的信息，消費信貸借款人存在收入波動和道德風險，而商業銀行無法獨立掌控這一風險。銀行采用當面對質或上門察看等原始征詢方式不僅費時費力，而且不能保證開辦消費信貸所需信用信息的時效性和可靠性。如果個人資信記錄不完備，個人在申請貸款時，貸款受理銀行很難及時獲知包括資產負債情況等信息，銀行和客戶之間缺少互信機制，借款人難以獲取貸款與銀行難以發放貸款的情況同時存在。這在很大程度上增加了貸款風險，制約了消費信貸、№務的質量和發展速度。中國人民銀行已經組織商業銀行建立了企業和個人信用信息基礎數據庫即企業和個人征信系統，目前，兩個系統覆蓋了全國所有銀行類金融機構的基層營業網點，該系統的建成和運行將對防范信貸風險，促進信貸市場的發展發揮重要作用。

2.我國商業銀行消費信貸業務的提升對策

2.1要創新業務品種，消費市場的發展同金融業務創新高度關聯。商業銀行消費信貸業務必須適應現代消費市場的需求變化和熱點轉換，不斷開拓創新業務品種，最大限度地滿足現代化、全球化的消費市場業務需求。這既是我國經濟發展的客觀要求，也是自身創造更好經濟效益所必需。根據社會消費需求變化，創新消費業務品種，滿足形式多樣，品種各異的消費需求。方便快捷。消費信貸服務的對象是大眾群體，客戶主體數量多、范圍大，只有方便快捷的金融服務，才能滿足日益增長的大眾消費需求：廣泛運用現代計算工具、信息產品提供準確快捷的金融服務；簡化工作程序，提高單位時間辦事效率。

2.2促進消費信貸立法

（1）呼吁立法機構和政府關注消費信貸相關法制的健全

金融機構應結合經營管理實際，適時呼吁立法機關和政府機構關注消費信貸相關法制的健全。消費信貸的立法架構可以借鑒國#t-立法經驗，制定專門的“消費信貸法”。消費信貸需要法律來規范和調整。用消費信貸法律對消費信貸予以調整，這是現代法治國家的通行做法。用法律手段調控消費信貸，是非常必要的。

（2）應將交易行為和貸款品種結合起來

消費信貸是建立在消費者交易行為之上的，沒有交易作基礎，就不會發生消費信貸業務。消費者購買商品或接受服務，金融機構提供消費信貸服務，是兩個不同的概念和行為，前者屬銷售信用范疇，后者屬貸款信用范疇；但二者之間有聯系，都屬于消費信貸大范疇。對這兩種交易行為，應由一部法律統一規范和調整。

2.3完善個人征信系統建設

積極打造適應我國市場環境的個人信用征詢系統。目前我國金融市場化還不是很發達，全國個人信用征信系統的建立還需要從宏觀上進行規劃，僅依靠市場自身的發展難以形成完善的個人征信系統。我國商業銀行如果坐等全國個人征信系統建立完善后，再花大力氣開拓消費信貸市場，那就會將巨大的市場拱手送與外資金融機構。所以，銀行業金融機構應該根據目前擁有的存折賬戶數據、銀行卡賬戶數據、代理繳費交易數據等進行分析，將客戶進行分類和篩選，制定出不同的信貸策略，根據現有的風險管理理念和技術，伴隨著消費信貸業務的發展，逐步建立起適合我國國情的個人信用征詢系統。我國個人征信信息系統不完善，除起步較晚外，一個很重要的原因就是欠缺法律支撐，個人信息來源渠道少，信息量小，當事人各方的權利和義務約定不清。