淺析國內外電子支付方式

馮偉婧怡

[摘要]電子支付方式的產生與科技的發展和人類的文明密不可分，從電子支付方式的產生發展到今天大致經過了五個階段，現如今電子支付方式在很大程度上影響著人們的生活。

[關鍵詞]電子支付 網上銀行 第三方支付

1國外電子支付方式分析

1.1國外網上銀行分析

網上銀行業務在世界各國獲得迅猛發展。到目前為止，全球能提供網上銀行服務的銀行、儲貨機構以達5000家以上。在國際上提供網上銀行服務的機構主要分為兩種，一種是原有的負擔銀行（incumbent Bank），是在提供傳統銀行服務的同時推出網上銀行系統，形成營業網點、ATM、POS機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系；另外一種是信息時代倔起的直接銀行（Direct Bank），采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。

1.2國外第三方支付方式分析

在國際市場中，推廣程度最大以及被使用最為廣泛的一種第三方支付方式為PayPal。PayPal成立于1998年12月，總部在美國加州圣荷西市，目前全球已經有超過一億個注冊帳戶，是跨國交易中最有效的付款方式，支持190多個國家和地區的交易，支持20多種幣種，任何人只要有一個電子郵件地址，都可以方便而安全地使用PayPal在線發送和接收付款，避免了傳統的郵寄支票或者匯款的方法。

國際上還有一種第三方支付方式Moneybookers應用也比較廣泛，使用地區主要集中在歐洲一些國家。由于Moneybookers同PqyPal一樣具有使用方便與安全性高的一些特寫，致使它的注冊用戶人數相當多，與PayPal相差無幾。Moneybookers具有可以通過簡便的E-mail地址來安全地支付以及收款的功能，可以覆蓋區域比較廣泛，幾乎支持對所有經濟合作發展組織成員國家內的任何銀行帳戶，深得西方消費者和商家，乃至一些國內商家和消費者的親睞。

1.3國外移動支付方式分析

電子支付的新突破點在于移動支付，移動支付也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。主要推動力是智能手機的迅速普及和NFC技術的成熟。隨著無線通信網絡的發展，特別是蘋果iPhone和谷歌Android的智能手機的迅速普及，推動了移動支付的發展。數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將突破1萬億美元。強大的數據意味著，今后幾年全球移動支付業務將呈現持續走強趨勢。

移動支付主要分為近場支付和遠程支付兩種，所謂近場支付，就是用手機刷卡的方式坐車、買東西等，很便利。遠程支付是指：通過發送支付指令（如網銀、電話銀行、手機支付等）或借助支付工具（如通過郵寄、匯款）進行的支付方式。支付三星Samsung Pay服務支持近場通信技術，并利用該公司收購移動支付創業公司LoopPay的交易提供“磁性安全傳輸”功能，從而允許用戶只需將手機靠近任何磁卡讀取器即可進行支付。Apple Pay及其他移動支付服務則需依靠近場通信技術。

2國內電子支付方式分析

2.1國內網上銀行支付方式分析。我國的網上銀行業務發展很快，但目前銀行的內控機制較薄弱，技術基礎較差，社會信用制度不夠健全，同時，隨著金融業進一步對外開放，網上銀行等現代科技與管理手段的廣泛運用，我國金融業的競爭也將更趨激烈。

2.2國內第三方支付方式分析。第三方平臺結算支付模式是我國現如今服務商數量最多的支付模式。我國著名的第三方支付平臺包括銀聯商務、支付寶、快錢、財付通、拉卡拉等，在這種模式下，支付者必須在第三方支付中介開立賬戶，向第三方支付中介提供信用卡信息或帳戶信息，在賬戶中“沖值”，通過支付平臺將該賬戶中的虛擬資金劃轉到收款人的賬戶，完成支付行為。收款人可以在需要時將賬戶中的資金兌成實體的銀行存款。

2.3國內電移動支付方式分析。移動支付在我國興起時間比較晚，技術相對落后，應用也比較少，在2013年我國才制定出移動支付國家標準，并與2014年5月1日開始應用。在國標的制定過程中，移動支付技術標準始終圍繞由中國移動主導的2.4GHz標準和銀聯主導的13.56MHz標準展開。最后，現階段國家標準以13.56MHz工作頻率為基礎，以符合金融安全及相關規范的要求。移動互聯網時代有二維碼支付、NFC手機錢包支付、搖一搖轉賬支付、短信轉賬支付、照片確認支付、語音支付、圖像識別支付、超聲波識別支付、隨身卡刷卡支付、條碼支付十種。

3電子支付方式發展趨勢

3.1電子支付監管力度加大

隨著電子支付的用戶數量不斷增加，業務規模不斷擴大，電子支付所面臨的安全問題、法律問題不斷凸顯。盡快制定符合我國實際的網上銀行監管規則，加強對網上銀行業務的監管，已迫在眉睫。有關部門正在抓緊制定管理辦法，對網上銀行業務安全、銀行客戶合法權益保護、網上銀行業務監管要求以及法律責任等，作出明確的規定。

3.2牌照爭奪戰引發行業洗牌

隨著《支付清算組織管理辦法》的出臺，電子支付行業監管力度加大，央行將全力打造以人民銀行為核心，銀行業金融機構為主體，支付清算組織為補充的支付服務組織體系。以往電子支付行業內的無序現象將得到很大程度上的治理。對于陷入不良經營的電子支付企業，他們將面臨一場無情的大清洗，80%的企業將被迫出局。市場只會留下行業內的先鋒典范，要么第一，要么唯一。

3.3不同體系賬戶相互融通

隨著支付工具的豐富和支付方式的不斷創新，一個用戶擁有多個不同支付賬戶。目前主要支付卡種是銀行卡（借記卡、信用卡），但一些預付費卡已經開始用于網上支付，以后各種支付卡種與各種賬戶的綁定、聯合現象還會增多，不同體系的支付商賬戶、手機錢包、電話帳號、公用費用帳號、儲值錢包、積分賬戶也會逐漸相通。