大慶市郵儲銀行小額信貸業務發展對策分析

陳倫

[摘要]額信貸的郵政儲蓄銀行小額信貸市場占據空間，一個金融機構在大慶城市，業務發展剛剛開始，由于啟動時間段，缺乏相關管理經驗，雖然擁有大量客戶，但仍不能很好地開展業務。大慶郵政儲蓄鞏固或進一步發展小額信貸業務，必須想辦法解決上述相關問題。規劃好全面的發展戰略。

[關鍵詞]郵儲銀行 大慶 信貸

一、產品創新策略

目前，城市大慶郵政儲蓄銀行小額信貸根據不同的客戶對象，針對企業和農民貸款兩種群體，貸款擔保形式不同，分為信合貸款擔保類貸款。其最大貸款信用保證金額為50000元，農民的最大信用商業貸款金額100000元。但在不同發展貸款地區，不同貸款類型大小客戶，受國家政策和自然環境導向的影響不同，會產生不同的小額信貸需求。

針對小額信貸的特點或育種規模的企業或個人，為廣大客戶提供合適的產品。符合貸款條件為商業客戶，如果飼養規模和技術真的達到一定標準以上，如使用科學和文化，是一個大型養殖場，養殖基地的地方重點支持企業，或沒有商業貸款條件，采用機械化大面積種植，提供試驗田種植，種植對當地政府經濟作物的特點，可以適當提高客戶貸款額度50000元或著更多。郵儲銀行發展個人商務貸款，貸款企業需要提供相應的操作程序和符合條件的房地產抵押貸款可以處理的最大貸款額度不超過可用的抵押品屬性評估值50-60%，可更好地滿足大量招商資金貸款的需求。所以，考慮到小額信貸的一些風險因素，表中小額信貸申請額度可以適當調整，但不能調整金額太高。

郵儲銀行應該仔細研究當地信貸市場環境，傳統的方式引用私人貸款結合農民貸款還款習慣，結合農戶收入結構、收入周期為小企業設計靈活多變的還款產品；行業特點、存貨周轉率、資本周轉率、及收入產生周期的相關產品設計元素，進一步滿足當前客戶需求，提高貸款產品的市場競爭力。

二、業務綜合管理策略

大慶郵政儲蓄銀行推出小額信貸業務時間不長，產品不多，缺乏相關經驗的管理和開發，結合過往四年的業務發展，應該制定行之有效的管理計劃，幫助提高貸款業務的數量及質量，減少道德風險及操作風險，增強信貸人員的業務素質，提高業務效率。

為了幫助提高小額信貸的業務質量，必須提高管理人員和信貸人員的專業素養，專業業務技能，進一步保證業務操作規范的，防范業務風險。根據小額信貸業務系統內部規定，所有從事信貸業務的工作人員每兩年參加一次省統一組織的業務檢驗，不考試的人員將取消發展業務資格。信貸部門通常應加強業務學習，知識的積累和應用程序應該做出類似的業務，周月度培訓信貸計劃，由信貸人員輪流施教，加深培訓的印象，定期組織信貸人員進行業務考試，內容應鞏固理論知識和發展業務實踐，通過參加學習考試能夠有效地提高信貸人員的業務水平。

三、制定適當的績效考核辦法

信貸機構建立一個強大的信貸團隊，實現有效性和遵從性的經營管理機制，這是不切實際的盲目追求業務質量的提高，必須建立符合提供高效、合理的激勵和約束機制，通過積極的制度激勵來鼓勵信貸等人員的信心，提高信貸人員生產和管理效率，以確保有效的提高業務和管理的質量。績效指標應該根據工作責任大小、位置、工作負載重要性指數來計算各種工作績效工資，實施相應的獎勵和評價不同的服務質量和貢獻，措施也應該讓信貸員工未來的職業規劃，提供額外的信用獎勵和后續業務保證。

四、業務風險防范策略

信貸業務的重點是“三”，也就是說，以前貸款審查、貸款調查、貸款后進行檢查，防止業務風險的第一步是，進行貸款業務調查之前。信貸人員調查工作，應該做好準備，但不限于工商、稅務網站、業務信息、客戶的稅務情況調查，來驗證業務實體的真實性；它應該完全查詢來獲取客戶的個人信用信息報告人民銀行信用體系，驗證填補客戶和他們的配偶貸款，信貸現狀和應用情況，相關信貸業務部門也可使用啟動企業市場調研，對擬貸款地區可信度和信用環境、自然環境及經濟環境做初步的市場了解和調查，先期進行客戶篩選，一方面可以簡化或者縮短貸款調查的時間，幫助提高市場調查效率：一個行業的調查分析報告出來之前，這個行業為明確貸款客戶需求，信貸業務的繁殖周期、季節、準備提問，都是調查的重點，可以節省調查時間，幫助提高工作質量。做好貸款前調查工作，把握客戶第一手資料，可以在小額信貸過程的后續操作上大大減少風險隱患。

強化風險合規條線職責。貸款工作的意義和責任大慶郵政儲蓄銀行的信貸員工應充分理解風險，加強資產維護團隊的建設，發揮資產保護功能，充分調動員工的積極性的保護資產不良貸款的業務處理。我們應該試著改變風險線人員和風險意識，風險部門，不僅從貸款后的角度看這些問題，我們更應該提高日常業務檢查和連續監視的力度。提高風險部門的職業素質，加強信貸人員學習，從更加專業的視角對風險的問題，彌補信貸專業審計知識的缺失，提高預防風險的意識。

五、市場開發策略

大慶郵政儲蓄銀行小額信貸業務作為一種資產類別的服務產品，應該基于“客戶第一”的經營理念，廣大客戶才是企業發展的源泉，特別在2011年，兩家農村銀行已經扎根在大慶，在小額信貸市場日益激烈的階段，維護優質客戶是當前工作的重點，不斷開發小額信貸業務市場及有效的信貸客戶維護，提高郵政儲蓄銀行客滿足客戶需求，才是客戶服務的心臟。要積極與當地政府部門進行有效溝通，積極推動農業行政部門的信息宣傳等，參與商業信息活動，擴大影響力和知名度，推動郵政儲蓄銀行小額信貸。與當地行業協會加強合作與交流，如展開與水產養殖協會的合作等：協助銀行行業協會中介宣傳自己的小額信貸產品，這樣客戶通過行業協會就會了解小額信貸的具體情況，從而選擇合適的貸款產品。