我國保險專業代理機構存在問題研究

文/李可君,中南林業科技大學經濟學院

我國保險專業代理機構存在問題研究

文/李可君,中南林業科技大學經濟學院

保險專業代理機構是保險中介市場的重要組成部分，在保險中介市場中具有舉足輕重的地位。但是我國的保險專業代理機構，在監管模式和服務理念方面，還存在很多問題亟待改進。本文首先對保險專業代理機構的現狀進行介紹，然后分別從保險監管機構、保險公司及保險專業代理公司的角度，對目前保險專業代理機構監管方面存在的漏洞進行分析，最后，對如何完善我國保險專業代理機構的監管提出相應的對策與建議。

保險專業代理機構；監管漏洞；保險公司

1 我國保險專業代理機構現狀

保險專業代理機構是指根據保險公司的委托，向保險公司收取傭金，并在保險公司授權的范圍內專門代為辦理保險的機構，包括保險專業代理公司及其分支機構。自2001年加入 WTO,我國保險專業代理機構實行市場準入制度，發展迅猛，機構數量大幅增長。從2004年的920家到2009年的1903家，我國的保險專業代理市場在這五年間，得到了長足的發展。此后由于保險中介市場日漸規范，市場準入門檻逐步提高，使得其數量有所減少，在保險中介機構總數中的占比也逐年下降，但資本實力一直處于上升態勢。截至2015年年底，我國共有1772家保險專業代理機構。

從經營狀況來看，保險專業代理機構的主營業務收入逐年增加，經營狀況持續攀升。2008年以前，保險專業代理全行業一直處于虧損狀態，從2008年起，首次實現扭虧為盈，此后行業凈利潤迅速上升，2015年，全國保險專業代理機構凈利潤已高達2.3億元。至2015年年底，全國保險專業代理機構保費收入超過1151億元，由此步入快速發展期。

2 保險專業代理機構監管存在的問題

雖然我國保險專業代理市場取得了長足的發展，相應的監管也在逐步成熟，但是監管模式仍有待完善與改進，監管漏洞依然不容小覷。筆者將從保險監管機構、保險公司和保險專業代理公司這三個方面分別存在的問題來分析我國當前保險專業代理機構監管存在的問題。

2.1 保險監管機構職責的缺失

監管部門對保險代理公司失察，保險專業代理機構違規成本太低，導致很多機構的運作存在違法違規行為，甚至發生大規模攜款潛逃國外的惡性事件，譬如上海泛鑫事件。從2010年起，泛鑫采取“期繳變躉繳”的違規方式收取保金，至2013年高管陳怡、江杰攜五億巨款潛逃，監管部門對此居然毫無覺察。泛鑫的注冊資金與實際經營狀況不符，保證金數額與經營規模不成比例，股東相關信息也未在官網作任何披露，種種異常卻未引起監管部門的關注和質疑，監管力度實在令人堪憂。

而且，保監局開出的罰單多是三至五萬元的小單，最低的只有兩千元，根本不足以對通過違法違規能夠獲取的巨額利潤形成震懾和制約。

2.2 保險公司職責的缺失

保險專業代理是通過為保險公司銷售保險產品來獲取傭金，而為了利益的最大化，一些保險專業代理就會誤導投保人，這不僅給投保人造成不必要的損失，也損害了保險機構在公眾心中的形象。由于保險公司之間競爭激烈，許多保險公司只顧眼前利益，為謀求保費的迅速增長，對保險專業代理公司的違規行為視若無睹，導致保險專業代理監管和約束的缺失。其次，保險首期傭金過高，保險公司重視開發新客戶而忽視對老客戶提供后期服務，也造成了保險專業代理的急功近利。毋庸置疑，作為保險產品的提供者，保險公司對此有著不可推卸的責任。

2.3 保險專業代理公司自身問題

近年來，一些保險代理公司頻頻出現違規經營現象，虛假宣傳誤導投保人，銷售超出保險公司授權范圍的產品，甚至無證經營。同時，對于內部資金轉移缺乏有效管控，導致資金轉移而不自知。泛鑫事件中，陳怡在潛逃前能夠悄無聲息地將五億巨款非法轉移，足可見資金管理之混亂。

3 加強專業代理機構監管的措施和對策

3.1 保險監管機構方面——建立完善的保險專業代理監管體系

保險商品的交易由于其交易雙方所能獲得信息的不對稱，風險遠遠高于一般商品，因此極易發生逆向選擇和道德風險。在這種情況下，建立完善的保險專業代理監管體系就變得尤為重要。首先，建議保險監管機構加強監管力度，提高注冊資金標準，改革保證金制度，讓保證金與經營規模掛鉤，杜絕無證經營，并要求所有代理機構對社會公示股東情況。其次，通過引入信用評級制度，對各保險專業代理公司的信用進行評價，讓保險專業代理機構之間形成公開公正透明的良性競爭環境。最后，保險監管機構應該大幅度提高違規成本，從而達到震懾和預防違規行為的目的。

3.2 保險公司方面——落實日常業務監管

為加強對保險專業代理機構的監管，謹防保險公司對其專業代理的違規行為放任不管，筆者認為，首先，保險公司應對保險專業代理公司進行日常業務監管，并定期出具監管報告交予保險監管機構，以此來保證保險公司對保險專業代理機構業務的有效監管。此外，保險監管機構可以要求對保險公司和保險專業代理公司采取連帶責任制度，一榮俱榮，一損俱損。對于保險專業代理的違規行為，保險公司同樣要承擔違規成本，以此切斷保險公司和保險專業代理的利益裙帶關系，從而提高保險公司對其保險專業代理的監管力度。

3.3 保險專業代理公司方面——完善保險專業代理機構的內部控制

為保障保險專業代理機構能夠保持穩健長遠的發展態勢，督促其建立起縝密的內部控制制度是非常有必要的。本來公司的治理屬公司自治范疇，因保險行業之特殊性，應有較之普通公司更嚴格的內控要求。筆者認為，保險專業代理公司可以讓一部分獨立于公司管理層之外的人員，互相配合綜合評定公司各種情況，對發生重大違法、缺失的失職人員及時提出懲處建議并上報主管部門。完善的內控制度有利于保障保險專業代理公司的運營健康，降低市場風險。我國對專業代理機構的經營要求應增加更多細致可行的內控要求，以促進其發展，從而為保險市場提供更好的中介服務。

[1] 程誠.保險中介監管法律問題研究[D].中國海洋大學，2013

[2] 鄧麗亞.保險代理人的法律監管[D].浙江工商大學，2015

[3] 郭靖.我國保險代理市場的發展研究[D].首都經濟貿易大學，2013