初探保險詐騙案的特點及其防范對策

文/馮詩棠，南充職業技術學院財經系

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初探保險詐騙案的特點及其防范對策

文/馮詩棠，南充職業技術學院財經系

隨著我國現代化經濟的快速發展，極大地促進了保險的發展，激發了保險市場的活力。但是在給保險市場帶來無限活力的同時，由于保險信息不對稱為保險詐騙提供了土壤，保險詐騙案件頻發不斷。本文將從保險詐騙現狀入手，分析保險詐騙案件特征和成因并對其防范對策進行了探討。

保險欺詐；分析；防范對策

1 保險詐騙的現狀

當前，高速發展經濟為保險的普及和發展營造了良好的基礎環境。但是保險欺詐案件頻發不斷，保險理賠金額中有相當一部分被欺詐流失。一部分投保人在投保前為了增加自己的經濟利益，千方百計地損害保險公司利益，而進行惡意超額投保、惡意重復投保、虛構保險標的、虛構保險利益、隱瞞保險標的真實情況等方式。在保險合同簽訂后許多投保人和被保險人虛構保險事故、偽造保險事故原因、夸大保險事故損失程度、故意制造保險事故等欺詐性手段來增加理賠金額。

2 保險詐騙犯罪的特點

2.1 保險詐騙案件具有虛構性特點

虛構事實貫穿于保險合同簽訂之時以及履行保險合同的整個過程。在簽訂合同時候投保人或被保險人偽造保險標的、惡意超額購買保險以謀取不正當利益。在履行合同時候投保人或被保險人偽造保險事故、消極防范保險事故發生甚至會創造機會增加保險事故發生的概率。在保險事故發生后，投保人或被保險人故意偽造事故現場，擴大保險事故的損失程度和損失范圍。

2.2 保險詐騙過程具有長期性特點

疾病保險一般都規定了一個等待期或者一個觀察期（一般為180天），被保險人在等待期或者觀察期內因為疾病而支出醫療費用及收入損失保險人概不負責，觀察期結束后保險單才正式生效[1]。投保人購買保險后再虛構保險事實需要很長的時間間隔。購買健康險的投保人如果打算逆向選擇，就會帶病投保。人身健康險的詐騙周期較長，因為人身健康險在投保后有一個為期180天的觀察期。正因為犯罪周期長給保險欺詐犯罪調查工作帶來了一定的難度。

2.3 保險欺詐現場事故勘察簡單

保險欺詐的最終目的是騙取高額的的保險理賠金額。要想取得保險理賠金額必須的通知保險公司和執法人員到第一事發現場取證。這樣一來就從客觀上極大的方便了保險公司和執法人員獲取第一手真實有效的資料，為以后進行合理地保險理賠提供可靠的依據。

2.4 保險欺詐人員確定簡單

保險詐騙犯罪必須有保險保險關系的存在，而對受益人的關注是保險欺詐案件中關注的重點。受益人的確定簡單方便，不是法定受益人就是約定受益人，法定受益人的確定只需確定投保人或者與投保人具有直系血親關系的人員。指定受益人的確定更加方便，因為指定受益人的身份證號碼、與投保人關系等相關信息在合同中都寫得清楚明了。

2.5 保險詐騙犯罪往往與其他違法犯罪相互聯系

要想故意造成保險標的損失，就必須的造成保險事故，保險事故不僅會影響社會正常的經濟秩序，而且會伴隨其他違法犯罪的事件。

3 保險詐騙案件成因

保險詐騙案件的發生具有特殊性，成因是多方面的，具體的。但是總體而言就是主要有以下幾點：

3.1 監管體制缺乏

保險監管在我國起步較晚，從1949年到20世紀80年代我國只有保險經營而沒有實質性保險監管[2]。雖然目前我國保險業實施的是國家對保險業的監管、保險行業協會的管理、社會監督和企業內控的多層次監管體系。但是我國保險監管體系還不健全，國家對保險業監管的作用遠遠大于其他方面的監管。然而國家對保險業監管體制缺乏。中國保險監督管理最高機構是中國保險監督管理委員會，具有規范我國保險市場的經營行為和調控我國保險業的健康發展的職能。其次在省會設置保監局。省級單位以下就直接委托中國人民銀行各級支行對保險行業進行監管，代行監管權會造成市級及其以下的保險市場監管缺失。另外我國金融市場在分業經營基礎上實行分業監管，這勢必會造成保險監督管理機構與其他行業監管相互掣肘，進而阻礙金融一體化進程。

3.2 保險企業法律意識淡薄

一方面，我國保險市場發展較晚，高速發展的經濟伴隨著保險機構增加活躍了保險市場，增加了保險市場競爭力。保險公司為搶占客戶和留住客戶，在理賠過程中發現了保險欺詐情況就直接追回理賠金而并沒有向公安機關和檢查機關移交案件，甚至有的保險理賠人員在明知道存在保險欺詐的情況下，繼續理賠。保險公司的消極態度助長了部分投保人員進行故意欺騙保險公司來增加自己的理賠金額的行為。另一方面，缺乏專業的法律人員。《保險法》是一部特別法，是為規范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益而訂立的[3]。管理人員對保險欺詐案件處理缺乏法律意識和法律手段，以至于對保險欺詐案件處理不恰當。

3.3 保險欺詐者法律意識淡薄

第一，大多數社會公眾注重保險的投資回報，認為保險是一種理財產品，而忽略了保險最初的職能——保障。所以保險欺詐者認為自己購買了保險就一定能夠有所回報，如果沒有回報那自己投資的保險產品就是虧損的，為了扭轉“虧損”就必須偽造保險事故來獲取保險理賠金。第二，低成本的騙保行為會助長保險欺詐者。

4 保險詐騙犯罪的防范及措施

對保險欺詐犯罪的研究必須是事前防范和事后采取嚴格執法向結合，兩者是相輔相成的關系，而非此消彼長的關系。

4.1 加強對保險詐騙犯罪的法制宣傳

人們對保險犯罪的認識是不夠深刻的，有的保險投保人可能只是想著占小便宜，想著找回成本，而并沒有想到違法犯罪，但是這樣的行為往往會造成違法犯罪。所以加強保險法制宣傳，能夠增強投保人的保險法制意識并能夠減少保險欺詐犯罪。

4.2 嚴格理賠

保險事故當事人容易確定，保險事故現場很容易勘察等因素決定了保險詐騙犯罪都能夠很容易披露。所以保險公司在理賠的過程中嚴格理賠，這樣會避免保險公司不必要的損失。也會減少投保人的騙保動機。比如對保險理賠金額較大的保險案件就必須有警覺性，要及時采取措施，如：及時現場勘查、了解保險事故發生的全過程、保險事故性質和保險事故損失程度，并仔細甄別是否屬于騙保事故。如果不是惡意騙保行為造成的損失，就按照保險理賠程序進行理賠；如果是故意騙保行為就要將案件移交公安機關等部門，要增加保險欺詐者的違法犯罪成本。

4.3 加強監管

保險公司理賠過程中要重視監管，特別是保險公司內部監管。對嚴格執行理賠案件的工作人員和使本公司避免了重大損失的員工要予以獎勵。一方面，保險公司在承保之前要嚴格審查保險標的，盡量做到事前防范。另一方面，要嚴格理賠審核制度，堅持雙人定損，領導審批。如果遇到騙保行為而造成保險公司損失的，領導和崗位員工要承擔責任。

[1]段文軍.《保險學概論》，成都，西南財經大學出版社，2009.

[2]段文軍.《保險學概論》，成都，西南財經大學出版社，2009.

[3]法律出版社法規中心.《中華人民共和國保險法注釋本》，北京，法律出版社，2016.