中國農村金融體系的現有問題及對策

文/張政，安徽農業大學經濟管理學院

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中國農村金融體系的現有問題及對策

文/張政，安徽農業大學經濟管理學院

我國在十八屆三中全會上提出了全面深化改革的突破性發展新理念，其中中央深化改革中的一項重要內容就是要深化對農村的改革，深化農村改革有助于推動農村經濟的發展和“三農”政策的有效實行。但目前我國農村的金融體系還存在許多矛盾和問題，農村金融市場還有很多缺陷。農村金融機構存在著功能的配置不是很合理、監管不到位及效率低的問題，這些問題嚴重影響了農村金融體系正常運行。所以在農村的改革推進過程中，應該建立多元、多層次的金融體系，逐步優化農村金融的生態環境，并不斷地完善該體系，為“三農”的發展做好堅實的金融基礎。

農村金融；金融市場；三農；深化改革

1 引言

中國是一個傳統的農業大國，這樣國情決定了農村經濟發展的重要性，黨的一系列政策都緊緊圍繞“三農”問題提出，充分體現了解決“三農”問題的緊迫性。農村經濟發展的重點就是農村金融發展，我國自改革開放以來，一直很重視農村的金融改革和發展，推出了一系列政策，并取得了一定的成效。但是因為受很多不利因素的影響，我國的農村金融體系非常薄弱，面臨許多發展的阻礙。制約農村金融體系發展的根本問題是農村的金融供給不能夠適應當前農村金融的需求。如今農村金融需求日益強烈，這種情況更暴露出了農村金融供給的不足問題，“三農”融資困難和成本高的問題越來越嚴重，農村金融體系沒有發揮其對“三農”的擁護與支持作用。如何進一步完善農村金融體系、發揮出其對“三農”的支持作用，已然成為我國學者們的研究熱門課題。

2 農村金融體系中存在的問題

2.1 農村金融機構的功能配置不太合理

上世紀九十年代，農村信用社在商業化改革過程中，從原來的農村地區逐步撤離，造成農村金融機構減少很多，金融機構對“三農”的扶持力度也大大減弱。尤其是針對不同客戶需求的不同，各類農村金融機構并不能夠提供出全面的、差異化的服務，最終導致了農村的金融機構服務供給不足、效率低、產品單一。農村發展銀行的政策性職能太單一。只有農村銀行是專門為“三農”提供服務的單獨一家政策性的農村金融機構，其主要職能是為農村的發展發放政策貸款，但是隨著糧食流通體制的改革，農業發展銀行進一步減少了政策性貸款和對三農的信貸投入，沒有有效發揮其作用。農業銀行的輻射務鄉鎮的作用下降。農村信用社對農村的支持力度比較弱。新型的農村金融機構的創新力度不夠?；ヂ摼W金融機構很大程度上沖擊了傳統的農業機構。

2.2 農村金融的市場上存在許多的缺陷

農村信貸市場是我國的農村金融的主要市場，農民作為農村信貸資金供給的主要主體，農戶缺乏抵押擔保品造成信貸資金困難。相比其他發達國家，我國農村的信貸擔保機制建設比較慢且缺乏創新，信貸擔保業務的發展明顯滯后于發達國家。另外，我國的農業保險發展也很落后，有一部分原因是政府不夠重視，對農業保險的扶植力度不夠，也沒有出臺有關農業保險的制度。而農戶對保險的認識不全面、缺乏參保意識，導致了農業保險的規模沒有明顯增長。

2.3 農村金融監管的效率低

金融監管的理念與內容相對落后。農村金融監管的主體在監管過程中的主要依據是行政文件，而沒有運用法律法規，監管的內容大多是審批相關的業務和檢驗是否符合規定，強調的是農村金融市場的和諧與穩定，卻忽視了風險管理評估分析之類的能夠體現監管效率的金融監管。

監管錯位和缺位問題突出?，F有監管政策缺乏國家監管機構及地方管理部門的統一協調機制，不能很好地適應當前我國金融體系的復雜性。此外，監管機構問責機制的缺失，也阻礙了農村金融監管的公平和合理。

2.4 農村金融的生態環境比較差

很長一段時間以來，我國農村金融的生態環境是比較落后的，金融體系還不夠完善，不能夠滿足農村廣大農民的需求。農戶的信用問題等一直困擾著金融機構，農民出現了抵押難和貸款難的現象，這是對于農村金融發展的重大的阻礙。對于農村法律的指導，缺乏相應的法律制度，現在多數是一些政府的指導意見，對于一些灰色地帶并沒有明確的法律上的界定，合法化的問題一直沒有解決，農村金融機構的經營風險在逐漸的擴大。同時，由于貸款供給不足等原因，導致農村地區民間借貸現象非常嚴重，廣大的農村金融機構只負責吸收農村的存款，但是對于農民的貸款問題一直積極性不高，也缺乏相應的法律上的支撐，服務的種類也很少，并不能滿足農民的真實的需求。這樣就助長了民間的非法集資的行為。最后一點，在農村，信用問題一直是困擾著金融機構的難題。由于信息的缺失，無法對農戶的信用程度進行綜合的評價，也缺乏一定的對于失信的懲罰措施。所以農村金融機構對于農民的貸款實際上是風險很大，缺乏實際有用的信用評價信息。

3 對于健全農村金融體系的建議

3.1 農村的金融機構要采取多元化的發展模式

多元發展指的是在農村，正規的金融機構要和非官方的金融機構進行統一由協調的發展，要多元化的加強農村金融體系的建設。農村的金融機構是建設新農村的主力軍，要完成黨和人民賦予的使命，不斷的完善農村的金融體系建設。在這個基礎上，應當對于各種形式的金融機構采取鼓勵發展的措施，積極開發互聯網金融。

3.2 農村的金融機構要建立多層次的發展模式

應當盡快對農村的金融體系進行相關的建設，對于農村的宅基地以及農民的土地的使用權的抵押問題應該得到解決。政府和企業要共同建立農村金融的風險補償基金，加強企業對抗信用風險的能力，更好的為三農建設服務。

3.3 優化農村金融系統的環境

農村的金融系統要具有可持續性的發展模式，這對于農村金融體系的建設具有關鍵性的作用。要對于農村金融機構面臨的法律環境進行優化，推進各項有關法律法規的實行。同時要加快農戶的信用體系的建設，特別是做好鄉鎮的中小企業信用資料的收集，完善農村地區農合和企業的信用評價體制，將貸款的數額與信用水平結合在一起，不斷地對誠實守信的農戶產生正向的激勵。

4 總結

農村金融體系的建設是新農村建設的重要組成部分，在國家進行金融行業改革的同時，對于農村金融機構的改革也要多層次、多角度進行，擴大服務的范圍，優化面臨的法律環境，推動新農村的建設繼續前進。

[1]陳亮.撬動農村經濟持續發展的金融支點———關于農村金融服務體系的功能演進與改革發展[J].新華文摘，2010.

[2]趙潤杰.淺談農村金融體系制度的創新[J].中國鄉鎮企業會計，2008