淺談互聯網金融市場的信用風險管理體系構建

文/欒宇，中國民生銀行

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淺談互聯網金融市場的信用風險管理體系構建

文/欒宇，中國民生銀行

在科技水平不斷提高的過程中，互聯網金融得到了全面發展。作為新生事物，互聯網金融發展的過程中難免會存在一定風險，信用風險就是其當前必須加以應對的一種風險。在參與主體持續增多的過程中，信用風險也不斷增多。與傳統金融相比，互聯網金融的開放性極強，如果不能夠有效地應對信用風險，將產生極大的危害。在本文中，筆者對互聯網金融市場信用風險管理中存在的問題進行研究，指出互聯網金融市場信用風險管理體系構建的路徑。

互聯網金融市場；信用風險；管理體系

最近幾年來，我國出現了多起互聯網金融市場違約事件，給互聯網金融市場的穩定發展帶來了極大危害。盡管互聯網金融出現的時間較短，但是其發展速度非常快，現有規模非常龐大。隨著參與主體的增多，其所面對的信用風險也加大。如果互聯網金融市場出現大量違約的狀況，那么整個金融體系將深受影響。基于此，針對互聯網金融市場的信用風險管理體系構建展開研究是非常有必要的，對促進互聯網金融市場的健康發展具有深遠意義。

1 互聯網金融市場信用風險管理中存在的問題

信用風險是金融體系中普遍存在的一種風險，互聯網金融同樣要面對信用風險。所有金融產品都是基于信用風險而進行定價的，需要一定的主體進行擔保。倘若擔保機制存在問題，互聯網金融產品就會將風險轉嫁給社會，而自己收益。在不同的經濟周期下，風險表現出不同的特點。比方說因利率下降而產生的周期性風險。在互聯網金融中，信用風險的高風險高收益運行機制仍存在，如果出現違約事件，投資者將面臨著巨大的損失，很有可以引發整個社會的動蕩不安。當前互聯網金融市場信用風險管理中存在的問題具體包括如下幾方面：

1.1 互聯網金融市場制度有缺陷

當前，我國金融方面的法規多是針對傳統金融而制定的，在互聯網金融的發展過程中，互聯網金融方面的立法工作有所滯后，導致當前互聯網金融市場制定存在缺陷。P2P貸款、移動支付等互聯網金融領域的監督力度非常小，相應的法制也缺失，如果出現糾紛，相關主體難以獲得法律支持。當前的互聯網金融市場還為構建起統一監督管理體系，第三方支付由央行監管，互聯網基金理財由證監會監管，保險則由保監會監管。

1.2 互聯網金融交易監督制度有缺陷

互聯網是互聯網金融各項交易的依存環境，會產生信息不對稱的問題，使得金融交易風險增大。互聯網金融對于主體的識別與信用的評估等都不夠完善，隨著參與主體的增多，信用風險也會增大。導致違約事件頻繁出現的關鍵原因之一是對第三方支付和P2P網貸平臺的監管力度不足。在互聯網金融市場上，第三方支付平臺是重要的交易基礎，盡管交易的過程中并沒有完全脫離銀行，但是資金還是會在第三方支付平臺處暫留一定時間。第三方支付平臺的資金來源復雜，很容易出現資金轉移等嚴重事件。

1.3 未針對互聯網金融市場意外事件制定預設方案

互聯網金融具有極強的開放性，在監督制度不完善的狀況下很容易受到黑客的攻擊。與此同時，互聯網金融在身份識別與信息加密方面都不夠完善，存在一定的安全隱患。如果系統受到惡意攻擊，很有可能出現數據外泄的狀況，影響了正常的金融秩序。當前我國互聯網金融市場下的很多軟件都為進口來的，我國自主知識產權的軟硬件非常少，金融交易數據得不到安全方面的充分保證。這些都導致我國互聯網金融市場信用風險嚴重。

2 互聯網金融市場信用風險管理體系的構建

2.1 健全互聯網金融市場的法律法規

為了全面提升可信度，互聯網金融需要對所有參與主體進行嚴格的資格審查，設定可信的風險準備金額度，使得準入機制得以完善。相關部門應加快互聯網金融方面的立法，制定出專門的交易法規，對整個交易過程進行動態監控，有效地監管交易過程與滯留的資金動向。針對互聯網金融犯罪行為應嚴懲不貸。針對當前互聯網金融第三方支付、保險與互聯網基金理財分開管理的局面應構建起統一的監管制度。傳統金融的監管體系應向互聯網金融滲透，加強互聯網金融運營方面的管理。針對互聯網金融下的各種金融業務，我國應組建專門的機構，對此實施統一化的集中管理。

2.2 優化互聯網金融市場信用風險管理手段

針對互聯網金融企業的發展狀況，相關部門應構建起完善的配套征信系統，將互聯網金融平臺上的信息匯總起來，統一存儲于征信數據庫內，該數據庫內的所有信息都將和央行征信系統進行共享。在此過程中還要持續更新與完善這些信息，使得這些信息具備可靠性。我國還應構建起專門的投訴平臺，從而及時掌控互聯網金融市場狀況，接受相關主體的投訴。相關部門可以建設專門的網站，對互聯網金融詐騙案例進行披露，從而產生良好的教育作用，使得公眾具備一定的風險防范與自我保護意識。在云計算技術的作用下，互聯網金融信息能夠被有效地甄選，進而逐步完善互聯網信用審核制度。

2.3 制定互聯網金融交易風險預警處理方案

從互聯網金融市場的發展現狀出發，制定出科學的預警處理方案，從而在面對外來黑客等的攻擊下，能夠有效地應對，最大限度地降低損失。我國應加大數據加密技術的研發投入，從技術方面提高互聯網金融交易的安全性。對于互聯網金融市場而言，其要想健康穩定的發展，必須以高水平的網絡安全技術為前提。

3 結束語

作為新興事物，互聯網金融一經出現就得到了快速發展。當前，我國互聯網金融方面的立法工作嚴重滯后，使得互聯網金融發展中風險激增，影響了整個金融市場的安全。針對此，我國應加快構建起完善的互聯網金融市場信用風險管理體系，全面提高互聯網金融的安全性，規范互聯網金融的發展。

[1]王俊力.淺談互聯網金融市場的信用風險管理體系構建[J].商,2015,31:191..

[2]韋起.中國網絡借貸的風險傳染研究[D].湖南大學,2016.

[3]侯國帥.中國互聯網金融征信體系建設研究[D].中共中央黨校,2016.

欒宇（1979—），滿族，籍貫：遼寧，職務：中級經濟師，學歷：北大本科留美碩士，專業：信貸、風控，單位：中國民生銀行。