電子貨幣的風(fēng)險及防范策略分析

文/馬騰飛，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

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電子貨幣的風(fēng)險及防范策略分析

文/馬騰飛，北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

隨著社會的快速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的不斷提升，電子商務(wù)在社會中得到了廣泛的普及，使得日常的支付交易以電子貨幣的支付為主，逐漸將傳統(tǒng)的貨幣支付方式取代了，這樣就更加推動了電子商務(wù)的發(fā)展，電子貨幣支付方式相比較傳統(tǒng)的貨幣支付有很多的優(yōu)勢，也為人們的生活帶來了很大的便利，但是事物都具有兩面性，電子貨幣在使用過程中也同樣存在很多風(fēng)險，如果對于風(fēng)險沒有做好相應(yīng)的防范就會導(dǎo)致資金損失或其他不必要損失的出現(xiàn)，基于此本研究針對電子貨幣的風(fēng)險及針對性的風(fēng)險防范對策展開了研究，首先分析了電子貨幣的概念，然后就電子貨幣的種種風(fēng)險進(jìn)行了分析，最后分析了電子貨幣風(fēng)險防范的意義，針對不同的風(fēng)險探究了相應(yīng)的防范對策。

電子貨幣；交易；支付；風(fēng)險；防范；經(jīng)濟(jì)

1 前言

時代的快速變遷，注定了當(dāng)今時代是電子商務(wù)的時代，電子商務(wù)的發(fā)展是依托電子貨幣存在的，所以電子貨幣是電子商務(wù)時代的產(chǎn)物，在各個領(lǐng)域的金融交易中電子貨幣將傳統(tǒng)的貨幣支付方式逐漸取代了，例如電子發(fā)票、電子錢包等已經(jīng)成為了人們正常生活中不可缺少的組成，并且相比較傳統(tǒng)的貨幣交易，電子貨幣將交易的效率大大提升了，給人們的生活生產(chǎn)帶來了很大的便利，但同時電子貨幣的一些風(fēng)險也影響者人們的體驗，所以針對電子貨幣的風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)的分析并且提出針對性的改進(jìn)策略勢在必行。

2 電子貨幣的概念

電子貨幣是電子商務(wù)領(lǐng)域的貨幣，并且電子貨幣的存在形式非常多，例如電子錢包、支付寶、電子支票、電子券等，在不同的電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)中，其類型以及性質(zhì)也是不盡相同的，根據(jù)發(fā)行機(jī)構(gòu)不同將電子貨幣分為金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子貨幣和非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子貨幣，例如借記卡、信用卡等發(fā)行機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行，這一類的電子貨幣在流通的時候會受到金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；而非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的貨幣，例如代金券，抵用券等是由一些商業(yè)機(jī)構(gòu)推廣發(fā)行的，可以說是刺激消費的一種商業(yè)技巧。

3 電子貨幣存在的風(fēng)險以及風(fēng)險成因

電子貨幣在人們生活的各個領(lǐng)域都有所涉及，由于電子貨幣交易便捷，使用快速受到了人們的廣泛青睞，但是在電子貨幣使用過程中出現(xiàn)了很多風(fēng)險。電子貨幣存在的風(fēng)險主要來自兩方面，主觀因素導(dǎo)致的風(fēng)險和客觀因素導(dǎo)致的風(fēng)險。

主觀因素導(dǎo)致的風(fēng)險主要指的是在交易過程中產(chǎn)生的信用風(fēng)險以及欺詐風(fēng)險，由于任何自然人都可以使用電子貨幣，但是貨幣使用的主體其信用良莠不齊，再加上電子貨幣不需要審核，所以增大了使用過程中的風(fēng)險系數(shù)。由于電子貨幣是依附于網(wǎng)絡(luò)而存在的，所以在交易過程中存在著很大的欺詐風(fēng)險，在貨幣的交易過程中，由于交易大部分是臨時交易，所以對于交易雙方的資質(zhì)及信息審查缺乏，導(dǎo)致欺詐現(xiàn)象很容易出現(xiàn)。

客觀因素的風(fēng)險主要是來自經(jīng)濟(jì)市場的風(fēng)險和法律法規(guī)層面的風(fēng)險，由于對電子貨幣監(jiān)管的相關(guān)的法律法規(guī)不健全，導(dǎo)致管理過程不清晰，使得電子貨幣在發(fā)行和流通的時候容易出現(xiàn)權(quán)益糾紛，但是沒有相應(yīng)的法律法規(guī)作為參考依據(jù)解決糾紛，導(dǎo)致客觀風(fēng)險層出不窮；其次，雖然電子貨幣的發(fā)行和流通取得了一定的發(fā)展，但是與之發(fā)展相協(xié)調(diào)的市場監(jiān)督體制沒有健全，這樣無疑將資質(zhì)風(fēng)險以及流通風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了電子貨幣持有者的身上；由于電子貨幣同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)息息相關(guān)，在交易的時候離不開互聯(lián)網(wǎng)終端，所以在支付終端存在的風(fēng)險就與電子貨幣的流通直接相關(guān)。

4 做好電子貨幣風(fēng)險防范的必要性

雖然電子商務(wù)在不斷發(fā)展，電子貨幣得到了越來越普及的使用，但是其發(fā)展還是處在一個不成熟的階段，并不是人人都能夠接受電子貨幣，國家對于電子貨幣的監(jiān)督也沒有健全的法律保障，但是電子貨幣發(fā)展的如此迅速，并且應(yīng)用不斷廣泛，方面了人們也推動了社會的發(fā)展，所以做好電子貨幣的風(fēng)險防范是非常有必要的。

4.1 促進(jìn)商業(yè)銀行的資金安全

電子商務(wù)發(fā)展的越來越快，一些網(wǎng)上銀行逐漸出現(xiàn)了，所以電子貨幣作為交易貨幣應(yīng)用的越來越廣泛，在使用電子貨幣支付的時候做好風(fēng)險防范已經(jīng)成為了電子貨幣發(fā)行單位以及各大網(wǎng)上銀行最關(guān)心的問題。由于電子貨幣的出現(xiàn)導(dǎo)致很多犯罪分子利用高科技犯罪，擾亂電子貨幣的正常支付，但由于電子貨幣是虛擬的，所以犯罪分子留下的證據(jù)會相當(dāng)少，所以很難進(jìn)行控制，所以電子貨幣的風(fēng)險對于網(wǎng)上銀行的影響非常大，必須做好風(fēng)險防范，防止帶來不必要的資金損失。

4.2 確保電子商務(wù)等經(jīng)濟(jì)活動順利開展

電子商務(wù)的開展離不開信息技術(shù)和電子計算機(jī)，電子商務(wù)與電子貨幣本身息息相關(guān)，在電子商務(wù)運行的大環(huán)境下，只有確保電子貨幣的安全性才能保障電子商務(wù)順利運行，所以做好電子貨幣的風(fēng)險防護(hù)對于促進(jìn)電子商務(wù)的順利運行有著重要的推動意義。

4.3 做好金融風(fēng)險的防范，保障社會穩(wěn)定

商業(yè)銀行離不開電子貨幣，隨著時代的快速發(fā)展，電子貨幣與人們的日常生活息息相關(guān)，并且人們越來越傾向于電子支付，因為減少了傳統(tǒng)貨幣的流通，促進(jìn)了資金周轉(zhuǎn)的便利性的快速性，所以電子貨幣流通過程中的安全性直接關(guān)系到廣大人民群眾的根本利益，也關(guān)系到整個國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，所以只有做好電子貨幣的風(fēng)險防范才能保障社會經(jīng)濟(jì)活動順利開展，保障社會穩(wěn)定。

5 如何做好電子貨幣風(fēng)險的防護(hù)

5.1 做好技術(shù)安全風(fēng)險的防護(hù)

電子貨幣是虛擬存在的，在虛擬世界受到電腦程度以及相關(guān)軟件的控制，所以針對技術(shù)層面的安全性風(fēng)險，貨幣的發(fā)行者需要在開發(fā)電子貨幣之前，對于其本身存在的技術(shù)性及安全性進(jìn)行綜合分析，將內(nèi)部監(jiān)控電子貨幣的系統(tǒng)建立起來，能夠?qū)σ恍┌踩L(fēng)險進(jìn)行識別，包括計算機(jī)病毒、黑客攻擊等，最大限度的保障使用者的資金安全，確保電子貨幣交易的安全性。

5.2 做好流動性風(fēng)險的防護(hù)

流動性風(fēng)險的成因相當(dāng)復(fù)雜，主要與發(fā)行者的資金短缺或者信譽不良有關(guān)，一旦出現(xiàn)問題，電子貨幣的支持者就會將資金收回，由于清算資金嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致?lián)p傷嚴(yán)重，針對該種風(fēng)險需要電子貨幣的發(fā)行者就電子貨幣的具體成本以及收益有清晰的了解，這樣能夠確保管理以及內(nèi)部程度正常運轉(zhuǎn)，需要做好準(zhǔn)備金及資本的管理。

5.3 做好信用風(fēng)險的防護(hù)

做好電子貨幣的信用風(fēng)險的防范，維護(hù)電子貨幣消費者的利益，保障商家的利益，需要建立一套電子貨幣損失擔(dān)保的分擔(dān)機(jī)制，需要將發(fā)行主體資格的準(zhǔn)入制度建立起來，當(dāng)資金數(shù)額達(dá)到具體的要求的時候才能允許電子貨幣的發(fā)行，還需要結(jié)合具體發(fā)行的電子貨幣的數(shù)量上繳損失準(zhǔn)備金，防止信用混亂出現(xiàn)風(fēng)險。

5.4 做好法律風(fēng)險的防護(hù)

由于現(xiàn)階段的法律法規(guī)在約束電子貨幣流通方面的工作做得不完善，缺乏健全的法律制度，導(dǎo)致電子貨幣在交易過程中風(fēng)險層出不窮，所以國家需要結(jié)合實際情況，建立健全電子貨幣的法律法規(guī)，需要嚴(yán)格限制電子貨幣的發(fā)行主體，允許銀行部門發(fā)布電子貨幣，這樣對于銀行方面監(jiān)管的法律制度還是實用的，當(dāng)電子貨幣的法律法規(guī)逐漸完善的，可以允許企業(yè)同銀行協(xié)作發(fā)行電子貨幣，但是需要嚴(yán)格準(zhǔn)入，做好監(jiān)督，逐漸提升我國電子貨幣的覆蓋范圍，促進(jìn)國家綜合競爭實力的增強(qiáng)。

6 結(jié)語

綜上所述，電子貨幣是時代發(fā)展的必然產(chǎn)物，隨著社會的進(jìn)一步發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平的進(jìn)一步提升，電子貨幣的應(yīng)用會越來越成熟，越來越廣泛，所以想要促進(jìn)電子貨幣更好的為人類的發(fā)展服務(wù)就需要做好電子貨幣的風(fēng)險防范，建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)，限制一些電子貨幣的風(fēng)險行為，促進(jìn)貨幣的良性流通，使得電子商務(wù)得到更好更快的發(fā)展。

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