中國人壽沈陽分公司壽險業(yè)務(wù)發(fā)展問題與對策分析

中國人壽沈陽分公司壽險業(yè)務(wù)發(fā)展問題與對策分析

文/梅娜，沈陽師范大學教育經(jīng)濟與管理研究所

當下經(jīng)濟發(fā)展的中心是金融業(yè)，保險是金融系統(tǒng)中的關(guān)鍵組成要素。自1978年改革開放以來,我國保險業(yè)的的發(fā)展是快速且有質(zhì)量的態(tài)勢，在我國的經(jīng)濟建設(shè)保障、補償和防范風險三個方面發(fā)揮著的舉足輕重的作用。中國人壽沈陽分公司壽險的發(fā)展在沈陽經(jīng)濟發(fā)展中起著重要的推動作用。

中國人壽；壽險；產(chǎn)品

1 壽險概念

1.1 概念

壽險即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險。是被保險人在保險責任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險。

按照業(yè)務(wù)范圍來劃分，壽險包括生存保險、死亡保險和兩全保險。按照保障期限來劃分，壽險可分為定期壽險和終身壽險。熱賣的萬能險，也是終身壽險的一種。

1.2 壽險特征

壽險的基本特征主要包括以下三個方面：一是保險金額的確定不以保險標的價值為依據(jù)，而財產(chǎn)保險是補償性保險,壽險的補償性則體現(xiàn)在財產(chǎn)保險賠償之后所起的功能,它是根據(jù)保險標的物的損失層次進行的賠償。 二是業(yè)務(wù)具有長期性。人壽保險通保險期限變化不一，短則幾年多則幾十年甚至到終身。三是具有儲蓄功能。壽險在一定意義上就是具有儲蓄功能的保險，主要體表現(xiàn)在對風險的補償層面。

2 沈陽市人壽保險發(fā)展存在問題

2.1 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

中國人壽沈陽分公司壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一。主要表現(xiàn)在以下兩個方面：其一，中國人壽沈陽分公司開發(fā)新險種速度緩慢且產(chǎn)品種類單一，不能很好地滿足沈陽居民對保險產(chǎn)品的需求；其二，中國人壽沈陽分公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一主要體現(xiàn)在與其他保險公司產(chǎn)品雷同，保障內(nèi)容極為相似，市場細分不明顯。更多的時候是面對市場需求特點沒有針對性，壽險產(chǎn)品缺少創(chuàng)新。

2.2 服務(wù)水平差

中國人壽沈陽分公司服務(wù)水平差。第一，具體表現(xiàn)為壽險覆蓋面狹小，現(xiàn)有的很壽險產(chǎn)品投保比率不高。壽險保障仍處于比較低的層次，不能很好地為被保險人供給中意的增值服務(wù)。第二方面是存在誤銷售導問題。主要體現(xiàn)在保險機構(gòu)、中介機構(gòu)和銷售人員使具有誤導性內(nèi)容的宣傳材料,過分夸張產(chǎn)品效益、攪混收益計算方式,不真實告知投保人的收益不確定性問題，損害投保人的權(quán)利。將壽險產(chǎn)品等同于儲蓄產(chǎn)品基金產(chǎn)品銷售，更有甚將這些產(chǎn)品進行不合理對比。亂用儲蓄產(chǎn)品話術(shù),消費者考慮期間內(nèi)不及時回訪等。

2.3 銷售渠道狹窄

中國人壽沈陽分公司銷售渠道狹窄，主要是采用傳統(tǒng)的保險代理人銷售壽險，沒有對壽險銷售渠道進行創(chuàng)新。壽險產(chǎn)品的銷售渠道主要都是通過保險代理人直接面臨顧客，點對點的銷售，再通過銷售人員代表沈陽分公司與投保人簽約壽險單收取壽險費用。銷售人員與沈陽分公司的關(guān)系不是我們常說的雇傭關(guān)系而是代理關(guān)系，代理銷售人員基本上不受沈陽分保險公司管理，就導致了代理人銷售的手段和宣傳的方式不正規(guī)化以及代理人銷售時間的自由化。

3 沈陽市分公司壽險業(yè)務(wù)發(fā)展對策建議

3.1 加大產(chǎn)品創(chuàng)新

中國人壽沈陽分公司在壽險產(chǎn)品創(chuàng)新層面不僅僅要加大產(chǎn)品的創(chuàng)新而且要著重服務(wù)水平的創(chuàng)新。第一，產(chǎn)品創(chuàng)新主要側(cè)重與險種創(chuàng)新。探索有中國人壽自己特色增長點的壽險險種類，或者是在現(xiàn)在壽險種類的根基上進行技術(shù)革新，提高壽險產(chǎn)品競爭力，并融入沈陽特色開發(fā)出適應(yīng)沈陽發(fā)展的壽險新品種。第二產(chǎn)品創(chuàng)新要著力把握服務(wù)水平的創(chuàng)新，保證好客戶售前售后的綜合服務(wù)，提高客戶競爭力。要樹立正確的觀念，不要認為保單簽完，反而保單的簽約就是我們服務(wù)的開始。其次也要注重理賠環(huán)節(jié)，要做到有品質(zhì)有效率的理賠，讓客戶放心的依賴。

3.2 加強從業(yè)隊伍人才培養(yǎng)

中國人壽沈陽分公司要加強人才培養(yǎng)和隊伍建設(shè),加快速度且有質(zhì)量、有目的培養(yǎng)沈陽壽險產(chǎn)品的專業(yè)管理人才。首先，要加強高等院校相關(guān)專業(yè)的培養(yǎng)教育和現(xiàn)有員工的在職培訓。 其次，要變革當下不合理的制度,全面改革用人用工制度，例如實行通過競爭方式實現(xiàn)上崗體制, 開拓和發(fā)展在職人員激勵的措施, 打造一個利于高素質(zhì)人才快速成長發(fā)展優(yōu)勝劣汰的擇優(yōu)制度。最后，為了很好的適應(yīng)經(jīng)濟金融保險全球化的需要,中國人壽沈陽分公司必須制定多樣化鼓勵政策,積極引進保險人才，完善保險人才隊伍建設(shè)。

3.3 拓展壽險銷售渠道

中國人壽沈陽分公司要從個人渠道創(chuàng)新、銷售隊伍直接銷售路徑創(chuàng)新和整合渠道資源三個方面拓展壽險銷售渠道。首先，創(chuàng)新個人營銷渠道。個人銷售渠道的創(chuàng)新主要從人才素質(zhì)培養(yǎng)、考核方式、隊伍管理模式這三點進行創(chuàng)新，打破原有落后的個人銷售渠道，要重新規(guī)劃合理的發(fā)展路徑,讓人力素質(zhì)的增加和人均績效的提高來完成開闊的增長模式。其次，銷售隊伍直接銷售路徑創(chuàng)新。要改善銷售方式,依托建設(shè)職工待遇計劃戰(zhàn)略為投保人提供全套風險保障路徑,改善銷售隊伍直接銷售壽險路徑的為中國人壽沈陽分公司帶來的盈利能力；最后，整合渠道資源。一是建立消費者資料、產(chǎn)品詳細資料以及銷售團隊資源平臺共建共享；二是合理開展客戶資源；三是合理保護客戶資源,強化客戶資源的保護制度管理實現(xiàn)客戶資源循環(huán)發(fā)展。

4 結(jié)束語

中國人壽保險公司在保險業(yè)發(fā)揮起著舉足輕重的地位，對沈陽經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的推動作用。且中國人壽保險充分發(fā)揮了保障、補償及防范風險的重要作用。著重建設(shè)發(fā)展保險服務(wù)行業(yè),讓商壽險成為社會保障系統(tǒng)中的主要組成部分,此舉對優(yōu)化現(xiàn)下社會保障體系具有重要意義，同時該舉措也會更好地服務(wù)民生。

【1】陳治勇.中國人壽保險業(yè)的現(xiàn)狀及保護期內(nèi)的對策研究[D]，西南交通大學碩士.2002.

【2】郝黎娜.中國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及對策的若干思考[J],現(xiàn)代經(jīng)濟,2008.