淺談銀行金融產品發展現狀及問題

文/張艷，寧波銀行股份有限公司

隨著經濟社會的發展，越來越多的銀行推出了種類豐富，利息豐厚的金融產品，銀行的金融產品銷售業務拓展成為了全球銀行行業的主流發展趨勢，包括各種理財類產品，票據類產品，信托類產品，基金類產品以及保險類產品，銀行推出的金融產品具有批量大，風險低，涉及業務范圍廣等諸多特點。各大銀行也逐漸加強了對金融產品銷售業務的重視，在擴張銀行業務的同時不斷增加對金融產品銷售服務的投資力度。

1 銀行金融產品銷售業務發展現狀分析

近年來，銀行致力于開發多品類的金融產品，希望為客戶提供更加豐富的選擇，建立了多元的，可持續化的零售業發展模式。一方面，許多有實力的大型銀行通過多樣化的方式深入與政府以及企業之間的合作，在線下走訪多家企業以及村莊，將銀行服務推入各門各戶。另一方面，各個銀行也不斷地更新產品，力圖滿足消費者不斷更新的需求，如推出不同級別的社保卡，以及各種理財產品。除此之外，我國許多本土銀行也在積極布局大型城市的金融業務市場，希望盡快與國際金融接軌。經過不斷的發展，我國大多數銀行目前擁有完善的銀行服務體系，包括手機電子銀行，自助銀行，網上銀行等產品，良好的銜接了企業與用戶，減輕了傳統銀行購買金融理財產品時的柜臺服務壓力，也為客戶帶來了更加方便，快捷的銀行金融產品購買體驗服務。

2 銀行金融產品業務SWOT分析

本文希望通過SWOT分析法，通過全面討論銀行開展金融產品業務服務的內部優勢與劣勢，外部機遇與挑戰，從而為其提高金融產品服務質量提供理論依據。

2.1 內部優勢分析

第一，經過不斷的改革，我國銀行具有較為靈活的機制與管理方式，對于大多數前往銀行購買金融產品的客戶而言，往往對各大機構提供的金融服務應接不暇，但都十分注重產品的時效性，銀行不斷升級撫恤系統，促進決策半徑減短，能夠更加敏銳的應對外界環境的變化。第二，我國諸多銀行的業務辦理點深入全國多個鄉鎮，通過不斷的推廣與努力相應建立了大范圍的服務網絡，能夠以較低的成本為當地的客戶提供金融產品的零售服務。除此之外，銀行在各個地區開設分行時，都會優先考慮雇傭了當地的員工，這些當地員工對本土的資源人情十分了解，能夠為客戶與銀行雙方提供較多的信息，從而降低了開展金融產品業務的風險。

2.2 內部劣勢分析

一方面，近兩年來，各大銀行紛紛對自有的產品進行大力的宣傳與推廣，前期客戶的增長速度較快，而目前的大多數銀行的客戶數量正在已經步入了瓶頸環節，巨額的廣告投資并未帶來客戶流量。另一方面，為了應對激烈的市場競爭，許多小型銀行支出巨額的推廣費用，缺少必要的推廣資本以及資金的補充渠道，主要依靠客戶的存款獲取資金，加之主動負債能力較弱，補充資金的來源在于貸款利潤，不得不通過其他方式來補充資本，維持運營。此外，盡管銀行紛紛創新現有的金融產品，但仍然受限于嚴格的國家社會制度要求，尤其是面對客戶多樣化的需求，新產品以及新服務的開發速度仍然有待提升。最后，銀行的銷售人才數量較少，不能有效的將金融產品推銷出去，在一定程度上限制了金融產品業務的擴展。

2.3 外部機遇分析

改革開放以來，我國人均GDP的不斷提高，國民經濟水平也在迅速上升，越來越多的客戶愿意在銀行購買金融理財產品，并且潛在客戶的消費水平也在持續提高，城鎮居民的個人收入的增加為銀行的零售業務推廣提供了穩定的保障，銀行紛紛抓住機遇，不斷拓展營銷渠道，推出了網上銀行，手機銀行，電話銀行等多種服務渠道。

此外，隨著科技的進步，網絡信息得到了不斷的突破與發展，我國涌現出了一大批新型產業，如互聯網金融產業，越來越多的科技及技術運用到了永康農商銀行的發展中，推動其不斷的創新進步。高新的科技技術提升了銀行銷售金融產品的效率，利用互聯網技術，金融產品的體驗與購買不再局限于柜臺服務，銀行通過加快電子銀行管理的建設，為客戶購買金融理財產品提供便捷的網絡購買渠道。

2.4 外部挑戰分析

盡管科學技術以及政策支持為各大銀行拓展金融產品服務業務拓展提供了良好的支撐，然而，隨著不斷加劇的行業競爭以及互聯網金融的沖擊。傳統的銀行在開展金融理財產品服務上仍然存在諸多不便。一方面，隨著經濟全球化趨勢的增強，許多大型外國銀行，如花旗銀行，匯豐銀行等紛紛打入中國市場，與我國本土銀行開展客戶競爭。而中國在加入WTO時曾承諾，5年內允許外資銀行開辦人名幣業務，取消了地區與客戶的限制。這些政策進一步激化了我國本土銀行與外資銀行的競爭強度。此外，與外資銀行相比，我國本土銀行仍然存在技術專業性較弱，渠道建設與分行管理機制不夠成熟等問題，金融產品服務的定價與推廣難度不斷增加。另一方面，許多互聯網金融平臺憑借其高額的利息吸引了一大批國內的金融消費者。伴隨著云技術，大數據等互聯網技術的不斷推廣與突破，將會有更多不同模式的互聯網金融機構出現，憑借特色化的服務以及專業的技術與銀行金融產品形成較大的競爭[1]。

3 提升銀行金融產品服務效率對策分析

3.1 積極培養并引入優秀金融產品人才

人才的引入與培養對銀行開展并擴張金融服務具有重要的促進作用，一方面，我國各大本土銀行應當加強對現有在職員工培訓體系的建設，良好的培訓內容以及培訓體系是提升銀行員工素質，提升金融產品質量的重要途徑之一。對于銀行而言，一方面需要設定合理的培訓制度，邀請高校以及相關專家前來提供案例講座與知識培訓，從而提高員工對金融產品以及銷售技巧的敏感度；同時，銀行也要為員工提供計算機，行業發展等基礎知識的課堂培訓，迅速提高在職員工的工作能力，了解行業發展動態，企業也應該明確培訓的內容與培訓對象，并非所有員工都需要參與所有培訓，如法務人員就不需要過多的參與到技術框架搭建的培訓課程中，鼓勵員工自行安排時間，選擇感興趣的課程參與討論學習。另一方面，銀行業要對優秀員工提供與之能力相匹配的薪酬與福利待遇，通過考核制度檢查員工的培訓成果，給予積極完成培訓目標，提升工作能力的員工物質以及精神獎勵 [2]。

3.2 優化多渠道服務體系

一方面，銀行應當積極將金融產品的銷售服務下沉到各個地區，尤其是落實縣城與農村地區的金融服務建設，在銀行網點較少或者沒有銀行網點的地區建立服務基站，從而為廣大公眾提供更加便捷，多樣化的服務。另一方面，銀行也要布局更多的金融產品銷售渠道，如加快網絡電子銷售平臺的建設，不斷加強網絡渠道的安全建設，打造精品手機銀行，微信銀行等產品，為線下的柜臺服務分流，從而縮短客戶購買產品的等待時間，提高客戶對于銀行金融產品的認可度。今后，我國本土銀行應當向“讓用戶在物理網店完成初始服務后，回家進行后續體驗”的目標跟進[3]。

3.3 明確渠道定位與優化

許多銀行推出了眾多的金融產品體驗銷售渠道。多渠道共存固然能夠提高服務效率，單頁容易造成渠道之間的沖突與矛盾，因此，銀行應當積極對各個渠道進行定位，優化其核心功能，提高渠道服務體驗。一方面，銀行需要明確線下柜臺服務的主體地位，這是推廣高附加值金融產品的第一陣地。另一方面，銀行也要積極推出各種附行以及離行形式的金融產品自助購買機，積極為柜臺分擔客戶流量，在此基礎上，進一步優化細分并推出社區模式，商務模式，校園模式等各種服務模式。此外，手機銀行應當作為電子信息以及金融產品信息發布的渠道，電話銀行則作為廣告營銷以及客戶關系管理的渠道。通過對各個渠道進行明確的定位，提供相應的資金與技術支持，能夠提高銀行金融產品的競爭力度[4]。

4 結論

隨著經濟全球化的不斷發展以及我國經濟社會水平的逐年提升，越來越多的消費者開始購買銀行的金融理財產品，銀行也面臨巨大的競爭壓力。由于消費者對金融產品的需求不斷更新，加之互聯網金融產品的競爭優勢不斷提高，許多銀行的金融理財產品銷售服務面臨困難，只有不斷提升銀行金融產品技術含量，推出具有競爭力的產品，才能吸引消費者的關注。同時，政府以及相關部門也應當加強完善金融產品的立法制度，為銀行以及客戶提供保障與支持。

[1]徐瓊,朱奕.后WTO時代商業銀行金融產品創新現狀與對策研究[J].財經論叢(浙江財經大學學報),2007,V128(1)：54-58.

[2]劉安霞,陳昭旭,李曉彪.我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[J].科學決策,2010(2)：42-49.

[3]金峰.我國村鎮銀行金融產品的現狀、問題及優化[J].企業經濟,2012(10)：173-176.

[4]許林,林思爍.我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究[J].海南金融,2015(3)：40-43.