我國區域金融排斥理論研究

文/徐璐靜

1 金融排斥測度的研究綜述

1.1 國外研究綜述

關于金融排斥的測度研究，英格蘭東南發展署（SEEDA）作出了開創性的貢獻。該機構在大量收集原始數據的基礎上，利用線性回歸模型選取相關變量，計算出相應的金融排斥指數，客觀展現了英格蘭東南部的金融排斥程度及其地理分布。其研究選取復合剝奪指數（該指數同金融排斥程度高度正相關）作為模型的被解釋變量，最終提取了“接觸可提供的信貸有困難的人數、沒有儲蓄賬戶的人數、無家庭財產保險的人數”這三個指數構成部分。澳大利亞衡量金融排斥則采用缺少某些金融產品的人口比例。歐盟則將金融排斥分為四個視角：銀行排斥、儲蓄排斥、貸款排斥和保險排斥，并采用沒有銀行賬戶、沒有儲蓄和循環貸款的人口的份額來衡量金融排斥。FSA（2000）從“不完全擁有任何金融產品、銀行賬戶、儲蓄、信貸、保險、養老金”六個角度進行分析。Devlin（2005）將金融排斥看成是包括“活期儲蓄、儲蓄賬戶、家庭財產保險、人壽保險、養老保險”的一個集合。

盡管以上研究關于衡量金融排斥的方法各不相同，但是它們有一個重要的共同之處，就是其所采用的都是基于大規模調研的微觀數據，例如個人數據、家庭數據等。相較于此，考慮到數據的可得性，目前部分學者開始采用中觀或宏觀的數據對金融排斥或金融包含進行研究。PascaleJoassart（2009）認為，衡量金融排斥的方法可以分為四類：一是服務區域分析，即計算一項設施能給多少人提供服務；二是覆蓋方法，即計算個人平均擁有的設施數量；三是最低成本分析，即計算人們到達最近的設施所需耗費的成本；四是金融通達性建模分析。Sarma（2010）則運用國家層面數據對49個國家的金融包含指數進行了測度。這也為國內微觀數據缺乏的狀況下研究金融排斥問題提供了良好的借鑒。

1.2 國內研究綜述

在國內，微觀層面的研究以微觀個體調研數據為基礎可進行金融排斥的直接測度，但該類研究對數據的要求較高。宏觀層面的研究主要是通過構建指標體系獲取相應指數的方法來測度。指數的構建可分為兩類：一類是構建地區的金融綜合競爭力指數。利用地區金融綜合競爭力與金融排斥的反向關系來對金融排斥的程度進行度量。田霖（2007）采用該種方法測度了我國省際金融排斥差異。祝英麗等（2010）通過構建縣域銀行業綜合指數，對我國中部地區的金融排斥進行了度量和原因探討。但該類方法由于和金融排斥的聯系并不緊密，說服力不強，因而沒有得到廣泛應用。

另一類是構建金融排斥指數。在充分認識到金融排斥是一個多維復合概念的基礎上，進行指標體系的構建，繼而得出金融排斥指數。其中，KempsonandWhyley（1999）對金融排斥的六維度劃分法，即金融排斥包括地理排斥、評估排斥、價格排斥、營銷排斥和自我排斥，得到了國內學者的廣泛應用。王修華等（2009）基于這六個維度，分別選取地區銀行類金融機構數/地區人口、地區銀行承兌匯票余額/地區人口、地區人均貸款余額、地區加權貸款利率水平、地區貸款余額/存款余額、地區非金融機構融資規模/金融機構貸款余額等相應指標進行金融排斥指數計算。夏維力、郭霖麟（2012）也做出了類似研究。也有學者將將六個維度濃縮為四個主要維度即：地理排斥、評估及條件排斥、價格排斥和營銷排斥進行指標選取。

2 金融排斥理論分析

2.1 金融排斥的內涵

從金融排斥研究的發展脈絡中可以看出，金融排斥的內涵在不斷的豐富充實。本文在總結以往研究的基礎上，參照其他學者對金融排斥的界定，認為金融排斥可以從廣義上定義為：在一定時期，特定經濟條件下，部分經濟主體在利用金融服務方面存在困難，以致其無法公平分享合理的正規金融服務的狀態。

“在一定時期”是對定義的時間限定，表明金融排斥是一個因時而變的動態過程。不同的歷史發展階段，金融排斥的內涵可能不同。從金融服務的需求方來看，早期的基本需求是存取款業務，如今貸款也是需求的主要構成，例如住房貸款、消費貸款已經成為居民生活的基本方面。

“特定經濟條件下”是對定義的空間范圍限定，表明金融排斥是一個因地而變的相對概念。金融排斥問題在世界各國廣泛存在，初始階段的研究主要從有無銀行賬戶來判斷個體金融排斥狀況。銀行賬戶在金融服務中的基礎性作用使得這一方法具有普遍的適用性。而各國的經濟發展程度、金融體系健全狀況不同，經濟主體對金融服務的基本要求也不同。面對這一現實，金融排斥又相對于不同的經濟體呈現出不同的層次。比如，在經濟發達的英國，對金融排斥的研究不僅考慮了銀行賬戶的分布，還對信貸、家庭財產保險進行了考察。而在經濟不發達的非洲，Koker（2006）的研究指出，肯尼亞約每十人只擁有一個銀行賬戶，坦桑尼亞約每百人只擁有5個銀行賬戶。在這樣的情形下，再類似于英國將家庭財產保險納入金融排斥顯然并不合適。

“部分經濟主體”是指金融排斥的對象，對不同對象的關注也使金融排斥具有不同的內涵。如上文所說，金融排斥的對象經歷了由微觀到宏觀的拓展，因此這里的經濟主體既包括個人、家庭、企業，也包括組織、行業、社區、區域。“部分”將受排斥主體與一般主體區分開來，用以突出金融排斥的關注點。在具體的研究中，“部分經濟主體”這一泛指也存在被細化為特定主體的現象。此時，這“部分”可能是貧困人口、小微企業，也可能是偏遠地區、農村地區，其分類方式往往根據研究者的關注重點而定。這也是致使金融排斥內涵越來越豐富的原因之一。

2.2 金融排斥的維度

金融排斥的內涵表明它是多維的、復合的、動態的概念。分維度闡釋可以在廣義概念的基礎上對金融排斥取得更為具象、清晰的認識。

KempsonandWhyley的六維度劃分法是應用最為廣泛的成果。該方法認為，金融排斥包括六個維度：地理排斥、條件排斥、價格排斥、評估排斥、營銷排斥和自我排斥。地理排斥指經濟主體由于其所處地理位置的金融機構網點缺失，而不得不依賴交通工具去其他較遠的地方獲取接觸金融機構機會的現象。條件排斥指金融機構通過在金融產品和服務上附加特定要求把部分經濟主體排除在外。價格排斥指金融產品和服務的定價超出經濟主體的償付能力而使其無法消費。評估排斥指金融機構采用風險評估的機制，對經濟主體進行準入限制。營銷排斥指金融機構將營銷的目標限制于能使其取得較大利潤的經濟主體，從而將其他主體有效排除。自我排斥指經濟主體由于自身或他人有被金融機構拒絕的經歷，認為金融機構不會向該類人提供服務，或由于自身心理因素拒絕使用金融服務而被正規金融體系排除在外。

可得度意在衡量接觸困難。接觸困難作為金融排斥的基礎內容，既是人們關注金融排斥問題的緣起也是關注的重點。可得度強調經濟主體與金融產品及服務的物理性接觸。對可得度的分析既可以通過微觀主體是否擁有銀行賬戶等基礎性金融產品來直接判斷，也可以在宏觀層面從金融機構網點與從業人員的覆蓋面來間接測評。在我國，1998年后國有商業銀行進行了大量的分支機構與網點撤并，業務逐步向大中型城市遷移；其他金融機構也基于經營追求紛紛向發達城市聚集，這導致了農村地區和欠發達地區金融機構缺失，接觸困難普遍存在。國內學者也從可得度的維度利用宏觀層面的間接測評對金融排斥進行了積極研究。

使用度意在衡量使用困難。經濟主體在接觸金融產品和服務后，并不一定能夠使用。而只有對金融產品和服務保有一定的使用度，才能有效參與到金融體系發展的過程中，真正為金融體系所包容。否則，可得的產品與服務對其而言只是空殼，不管是由于自身因素還是由于外部環境限制導致這種局面，經濟主體最終將為金融發展的進程所拋棄，面臨持續的金融排斥。如在信息化技術飛速發展的今天，金融機構的往來支付渠道都發生了深刻的變化，線上的競爭與發展大量擠占線下的資源，這便使不具備參與線上活動條件的主體使用金融產品及服務的程度大幅下降。不僅因此而未能使用上產品的群體受到排斥，因此而降低使用度的現有客戶也受到了排斥。而使用度越高，說明使用中遇到的困難越少，遭遇金融排斥的程度越低。

如果說接觸困難是直觀的已存在的金融排斥，那么使用困難便是正在進行的金融排斥，而效用困難則是可預見的金融排斥。三者層層遞進共同闡釋了金融排斥這一動態的概念。而利用可得度、使用度和使用效用這三個維度，可以在每一個時間截面上對金融排斥進行全面的分析，同時又不失去其動態屬性。

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