支付機構備付金新政執行存在的困難及建議
——以海南為例

文/吳志貴，中國人民銀行海口中心支行

支付機構備付金新政執行存在的困難及建議
——以海南為例

文/吳志貴，中國人民銀行海口中心支行

近日，為了規范備付金管理，防范支付風險，人民銀行公布了支付機構客戶備付金集中監管方案，現結合海南轄內實際，分析備付金新政產生的相關影響。

1 基本情況

為更好了解備付金新政產生的影響，現將政策主要內容結合轄區實際進行分析，主要有以下幾方面：

1．1 轄區支付機構備付金基本情況

截至2016年末，轄內共有海南新生信息技術有限公司（以下簡稱海南新生）、海南海島一卡通支付網絡有限公司（以下簡稱海島一卡通）2家法人支付機構和25家支付機構分公司。其中海南新生業務類型包括互聯網支付、預付卡發行與受理，海島一卡通的業務類型為預付卡發行與受理，轄內備案的其余25家支付機構分公司中，有21家從事銀行卡收單業務，4家從事預付卡發行與受理業務。截至2016年末，海南新生的備付金6327．06萬元，海島一卡通收取備付金2786．94萬元，2家法人支付機構備付金均存放在光大銀行海口分行，其余支付機構分公司沒有在轄內存放備付金。

1．2 準備工作與落實情況

為平穩有序推進支付機構備付金交存央行工作，海口中支做了以下準備工作：

1．2．1 制定工作實施方案。海口中支分管副行長組織召開內部工作會議，參會的有支付結算處、會計財務處、貨幣信貸處、營業部、事后監督中心等部門，會議明確了各部門的工作職責和分工，制定了轄區支付機構備付金集中交存工作方案和應急處置措施，共同推進備付金集中交存工作。

1．2．2 加強與支付機構的溝通。2017年1月12日，海口中支召集海南新生、海島一卡通參加動員會議，解釋了客戶備付金交存央行的背景，通報客戶備付金新政的主要內容，對支付機構提出了工作要求，要求配合開展備付金交存工作，不發表負面言論，并強調相關監管處罰措施。

1．2．3 協調備付金銀行配合交存工作。向光大銀行通報支付機構備付金新政的主要內容、備付金銀行需承擔的工作，要求其積極協助做好備付金部分交存后的流動性管理，主動配合開展宣傳引導工作。

2 存在的問題

目前，部分支付機構以“吃利差”為主要盈利模式，執行備付金集中存管會影響支付機構的利潤來源，因此會遭到支付機構的抵制，可能會產生以下問題：

2．1 備付金存放私戶逃避監管。實行備付金新政后，央行不對備付金計付利息，支付機構失去了對商業銀行的議價能力，可能會將部分備付金存放在公司賬戶或個人賬戶，而不是備付金專用賬戶，避免其不合規的行為受到監管。

2．2 缺乏實時有效的監控系統。支付機構的業務分為三類：銀行卡收單、互聯網支付、預付卡發行與受理，這三類業務沒有統一的清算系統，備付金新政實施后，支付機構可能會隱瞞其業務量，通過各種手段降低備付金交存數量，由于缺乏實時有效的監控，無法及時掌控支付機構的業務量，因此存在監管漏洞，讓支付機構有機可趁，導致備付金交存不準確。

2．3 支付機構退出市場頻現。目前，許多支付機構支付服務市場搞不正當價格競爭，不斷擴大備付金規模，增強自身對商業銀行的議價能力，獲取額外的補貼，造成市場的混亂和無序。隨著對備付金監管強度日益加大，以“吃利差”為主要盈利模式的支付機構將喪失競爭力，逐漸被市場淘汰，引發退市潮，由此會對支付秩序造成沖擊。

3 相關建議

3．1 加強支付機構的賬戶管理。目前海南轄區平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶7個，支付機構將備付金在多家銀行分散存放，為防止新政實施后，支付機構將備付金轉入非專戶逃避監管，應要求存管銀行加強支付機構賬戶管理，監控資金異常流動，嚴格執行備付金專用管理，防止備付金違規存放或被挪用。

3．2 建立非銀行支付機構網絡支付清算平臺。應加快非銀行支付機構網絡支付清算平臺的構建，該平臺由人民銀行組織各支付機構共同籌建，要求所有支付機構必須接入平臺辦理業務，糾正支付機構違規從事跨行清算業務，改變支付機構與銀行多頭連接開展業務的情況，提高清算效率，保障備付金安全，便于對資金流向的實時監控。

3．3 協調多部門共同推進新政實施。利用轄區互聯網金融聯合懲治辦公室、電信網絡詐騙工作組等平臺，推動公安、通訊管理局、工商等多部門參與進來，制定聯合實施工作方案，以商業銀行的監控為事前預防風險，以公安、工商等部門凍結、查扣為事中控制風險，妥善處理、保障資金安全為事后總結。