商業銀行金融創新探討

文/傅立峰，中國社會科學院研究生院

商業銀行金融創新探討

文/傅立峰，中國社會科學院研究生院

目前，我國商業銀行金融創新因為受到環境、制度、機制與觀念等原因的束縛，導致其金融創新還處于淺層次的業務創新上。針對這一問題，就應該改革金融調控機制，能夠為商業銀行的金融創新營造一個相對寬松的政策環境，再配合上商業銀行自身的努力，就一定能夠探索出有效的金融創新途徑。

商業銀行；金融；創新

金融創新指的是金融業為了能夠滿足實體經濟發展的基本需求，在金融工具、制度安排、市場環境與金融產品等多個方面進行創新活動，這是金融發展的主要推動力，同時也是金融結構提升的有效方式。目前，商業銀行的金融創新依舊處于初期階段，還需要在日益激烈的競爭環境下不斷加強金融創新，才能滿足商業銀行發展。

1 商業銀行金融創新現狀

從20實際90年代開始，我國正式開始金融創新活動。在2006年的12月11日，《商業銀行創新指引》正式實施，這標志商業銀行創新進入新臺階，到目前為止，我國金融業已經能夠滿足國際金融環境的要求。對于我國商業銀行金融創新而言，其主要表現在：

第一，金融產品創新。傳統的貸款業務已經無法滿足現代消費者的需求，商業銀行需要拓寬消費信貸范圍，推出如住房抵押貸款、汽車貸款等一系列的貸款產品。另外，隨著個人投資創業的增多，商業銀行的貸款領域也逐漸拓寬到投資創業貸款方面，同樣也取得一定的效果。一直以來，商業銀行都是依靠中間業務作為其主要的收益來源。商業銀行在中間業務上也推出了代理業務、結算業務等金融方面的創新[1]。

第二，金融服務手段創新。計算機技術與網絡技術的發展，使得商業銀行逐漸推出網上銀行與電子銀行業務，這一項業務的出現，為客戶提供了極大的便利，就如在1999年，招商銀行首先提出的“一卡通”網上銀行業務，之后，各個商業銀行都開始開展網上銀行業務，以便滿足更多客戶的網絡需求。

第三，金融管理體制創新。雖然商業銀行開始實施分業經營，但是越來越多的商業銀行看到混業經營才會成為主流管理模式，從而開始探索專業化經營，如票據中心、信用卡中心等具有較強專業性的部門。另外，還是商業銀行利用控股的方式，與保險公司、證券公司等進行合作，希望可以實現金融機構之間的資本流動。

第四，金融市場創新。改革開放以來，基于同業拆借市場、商業票據市場、回購協議市場、為主體貨幣市場、短期政府債券市場等逐漸形成，而中長期的銀行信貸市場、保險市場、證券市場等資本市場也逐一形成。

2 制約商業銀行金融業務創新發展的原因

2.1 環境因素

商業銀行金融創新中，環境發揮了巨大作用，其中，我國諸多環境影響都會制約金融創新，具體表現在：第一，匯率，利率，還未能整正體現在市場上。由于市場共給與需求沒有資金，導致金融市場的發達程度不足，匯率與利率依舊被嚴格控制。長期融資的銀行，其匯率、利率與價格波動缺少風險思維意識，并且風險利率，匯率處于被動的扁平層次結構。中國限制了利率期貨、期權、貨幣期貨等其余的衍生工具發展，直接影響與融資創新的關系。第二，金融創新發展，主要是利用技術的軟環境條件。在現代金融創新中，如通過網絡設計、數學建模的產品，其技術還沒有應用在金融創新中，屬于技術壁壘，導致技術創新最為薄弱的一個環節就是創新融資。第三，因為壟斷市場結構，對創新的發展產生了一定的阻礙[2]。

2.2 銀行金融創新受阻

銀行業的本質在于企業服務與個人服務，歸根究底，創新就是為了滿足市場需求，實現銀行價值。目前，國內的市場經濟發展為銀行業的發展提供了有利的條件，居民金融消費意識逐漸成熟，也使得很多方面都存在金融需求，而這一些需求為銀行提供了充足的創新空間和創新動力。但是在具體的實踐中，卻存在金融產品需求困境，究其原因，還是因為商業銀行的自主創新能力不足所造成的。

2.3 傳統商業銀行長期缺乏創新意識

長期以來，商業銀行的內部文化相對封閉，講究授權有限與層級控制，存在溝通不暢的文化壁壘。中國銀行發展緩慢，主要是因為：第一，金融服務效率偏低，并且服務不夠完善。第二，缺乏創新型，存在長期業務單一，產品出現收斂性問題。

3 商業銀行金融業務創新發展的策略

3.1 創造良好的金融創新環境

第一，引導公眾金融意識。商業銀行，需要逐漸強化對于公眾金融需求變化的分析與研究，通過營銷策略，對客戶的消費信貸以及個人理財等加以指引，讓客戶在金融服務方面的需求更加多樣化。另外，大型商業銀行還應該發揮帶頭作用，加入到人民銀行相關法規制定與政策制定中去，從而進一步在互聯網金融業務創新發展合規性方面占據優勢。

第二，進一步完善競爭性金融市場。競爭性金融市場的晚上，有利于經濟體制變革，建立健全經濟價值體制，平穩推行利率市場化，從而創造良好的經濟競爭環境。在待遇方面，給予所有金融企業一樣的福利待遇。在創新匯率制度上，應該進一步規范人民幣匯率市場機制，促進其發展[3]。

第三，將技術創新作為金融創新的關鍵點。在國際上，技術創新已經成為金融創新的主流方向。所以，國內商業銀行就應該實現資源與科技開發的共享，能夠將現階段科技開發商的技術難點逐一攻克，尤其是銀行業務領域之中互聯網與電子科技的使用，要引入國外先進的技術型金融創新成果，推動金融技術邁上新臺階，這樣才能加快金融發展的步伐，讓技術型的金融創新取得一定的成果。

3.2 促進銀行金融業務創新發展

商業銀行業務包含資產業務、負債業務與中間業務三個部分。資產業務指的是運用資金的業務，也就是通過吸引資金來進行放貸或者是投資，從而換取收益的一項活動。負債業務指的是商業銀行成為資金的主要來源，主要是自有資本、借款和存款共同構成，是其余兩項業務的基礎。中間業務指的是商業銀行不需要動用自有的資金，通過微客戶辦理收款、付款以及其余的委托事項，從而收取一定的業務費用。所以，商業銀行在進行金融業務創新點時候，實際上就是這三個方面的創新。

如，資金產業創新之中包含了貸款業務創新，如保理貸款、銀團貸款、并購貸款等。重點在于：貸款的保證與承諾，對于貸款方式進行保證與承諾之后，客戶就會定期報送相關的數據資料給銀行，以便與銀行保持相互的業務關系。當客戶存在資金需求的時候，銀行應該全力支持；并購貸款不同于一般的企業貸款，并購主要是用于企業規模低成本擴張的實現或者是資產重組。對于商業銀行而言，并購貸款的發展擁有一定的空間；保理貸款主要是客戶提供資金融通，并且將客戶的應收款項作為抵押的一種貸款方式；證券交易商融資，是目前商業銀行一種很好的投資選擇方式，由于這一種融資主要是銀行為證券交易機構提供新證券購買的貸款，一般用政府債券作為抵押，其質量高、風險低，并且資金回收較快；個人消費貸款。國內的商業銀行應該緊緊抓住國民消費這一契機，通過引導客戶消費，開發新業務品種，就能夠實現這一業務領域的創新[4]。

3.3 完善創新意識，強化自身金融創新能力建設

第一，提升產品與服務的自主創新能力。商業銀行應該適應市場的基本需求，不斷創新金融服務模式，能夠做好網點布局優化，不斷加快網點功能的轉型，進而提升網點服務價值與金融服務質量。同時，做好金融創新激勵約束機制的建立健全，培育出“激勵創新”的企業文化，通過健全的制度來促進金融創新工作的持續開展。當然，商業銀行還應該將內部的培養與外部的引進相互結合起來，建立一支結構合理、專業能力強的復合型金融創新隊伍，這樣才可以為金融創新提供智力方面的支持。

第二，激發金融主體的創新能力。作為商業銀行需要完善業務創新制度保障體系以及創新組織結構，能夠將業務部門的創新目標和部門職責逐一明確，以便發揮每一位員工的聰明才智。通過與證券業、保險業的相互合作，不斷拓展市場、增加產品品種、擴大業務范圍，就有利于為客戶全方位需求提供更加完善的服務。

4 結語

總而言之，目前，我國商業銀行處于狀態非常良好的發展時期，雖然比發展初期有所進步，但是相比西方發達國家還存在一定差距，但是只要國家能夠為商業銀行的發展營造一個良好的環境，并且制定相應的政策服務商業銀行發展，商業銀行一定能夠真正的適應市場發展，滿足客戶的基本需求。從改革開放以來，我國銀行業所取得的成就是令人欣喜的，其中最主要的原因就是始終能夠堅持金融創新，并且在創新中還能夠進一步的規范與發展。雖然在金融創新方面我國商業銀行已經取得了一定的成就，但是從客觀上來看，依舊停留下金融服務、金融產品以及金融管理等狹義的金融創新上，所以，我國商業銀行的金融創新之路依舊是任重而道遠。

[1]范貝蕾.我國商業銀行金融創新現狀及創新展望[J].商業經濟，2011（02）：117-119.

[2]馮毅.我國商業銀行金融創新動因分析[J].經濟體制改革，2011（02）：134-137.

[3]蔣雨亭，史彥澤.我國商業銀行金融創新的動力與監管制度的構建[J].財經問題研究，2016（11）：51-58.

[4]吳天航.我國商業銀行金融創新的相關問題研究[J].時代金融，2013（14）：133-134+139.