金融科技要促進實體經濟發展

鄭智維

作為一家金融科技公司，京東金融不斷探索人工智能、大數據、機器學習等世界前沿科技手段在金融行業的應用。

我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，正處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期。

12月5日，在第四屆世界互聯網大會的“互聯網與金融”論壇上，京東金融CEO陳生強談道，經濟的高質量發展和現代金融是相輔相成的，“第一，現代金融不僅要服務于實體經濟，還要能夠促進實體經濟的高質量發展。第二，普惠。在低成本的前提下，實現金融服務范圍的廣泛性，覆蓋中小微、覆蓋三農?！?/p>

作為一家金融科技公司，京東金融不斷探索人工智能、大數據、機器學習等世界前沿科技手段在金融行業的應用。目前，京東金融已與銀行、保險、基金、券商等近600家金融機構達成深度合作。

京東金融如何促進實體經濟高質量發展，推動普惠金融落地？如何服務傳統金融機構？金融科技如何促進金融體系升級？針對這些問題，陳生強接受了本刊專訪。

普惠金融落地

普惠金融是指用可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層、群體提供適當有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體都是其重點服務對象。

不過，目前大部分從事普惠金融的機構都未能發揮出全力，很重要的原因是沒有找到一個可持續的模式。在陳生強看來，要將現代技術運用在金融上，才能夠更好地去促進實體經濟的發展，金融科技能夠推動普惠金融的落地。

“對于金融服務來說，原先需要耗費大量成本需要人去做的工作現在由機器來替代，不僅降低了服務成本，提升了服務效率和體驗，同時也提升了覆蓋率，從而能夠更好地服務中小微企業和三農。”陳生強說。

去年底，京東金融推出了數字農貸。數字農貸基于農業生產的量化模型及農民的歷史生產數據給農民授信，免抵押，免擔保；通過生產量化模型精準地把資金定時、定量地投入到生產過程中，讓給農民的每一分貸款都不產生閑置費用；用數字風控系統為農民做風險管理，輔助實現生產管理的信息化、自動化。

以農村養殖業為例。通過這種模式，京東金融讓更多沒有資金搞規?；B殖的農民實現了大規模養殖。“采取訂單農業方式，確保養一只雞可以賺3塊錢，而貸款成本卻只需要6分錢。原來一個人可以養殖一棚雞，現在可以借助數字農貸全流程系統養兩棚、三棚，甚至更多?！标惿鷱娬f。

據了解，目前，京東農村金融已經在全國1700個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務。京東企業金融累計服務20萬中小微企業，累計放款總額近5000億元。

陳生強表示，京東金融的數字農貸將借助人工智能技術繼續升級。新的技術不僅能夠將現階段的農村金融推向更加智能化的階段，甚至能將整個農村農業推向“傻瓜農業”時代。

“我們會將物聯網系統融入進來，打通生產量化模型與養殖管理系統、棚舍環控系統，并配以人工智能算法，這相當于為每一個棚舍配備了一個養殖專家，24小時不停地對養殖進行自動化監管?！彼忉屨f。

在這種監管下，系統除了自動投放飼料和水，自動清洗糞便之外，還能主動監測雞的進食量、排便量等生理狀況，通過雞叫聲音的不同而判斷疫病。即便雞生病了，還會有疫病專家在線看病開藥……

無界金融

近一年來，整個金融行業在發生著微妙的變化——越來越多的傳統金融機構開始選擇和金融科技公司合作。

以銀行業舉例，中國銀聯、工商銀行、光大銀行、亞洲金融合作聯盟、山東城商行聯盟、廣東農信社聯社等機構分別與京東金融簽訂了全面或戰略合作協議。雙方在數字化金融、智能風控、產品服務創新和營銷運營等核心業務層面實現了深度合作。

當然，銀行自身也在金融科技能力建設方面加大投入力度。或設立了專門的網絡金融部，或直接投資成立獨立的金融科技公司。

在陳生強看來，京東金融和傳統金融機構是一種利益共同體的關系。金融科技能夠為傳統金融機構帶去增長業務和增量收入，在和傳統金融機構共同創造增量業務的過程中，實現與金融機構的價值分享，從而幫助金融機構找到低成本、可持續的發展模式。

成立以來，京東金融與傳統金融機構開展了廣泛合作。據了解，京東金融目前合作400余家銀行、60余家保險公司、100余家基金公司，涵蓋了市場上主流的金融機構，是唯一一個與國有大行、股份制商業銀行、城商行和農商行4級銀行機構分別達成戰略合作的科技公司。

此前，陳生強曾談過無界金融概念，這次在世界互聯網大會上再次強調。他認為，無界金融的核心一是數字化，二是全場景化。

例如，京東金融與工商銀行剛剛宣布落地的“工銀小白”數字銀行就是無界金融理念的體現。從用戶必須去銀行網點或者打開銀行APP獲取服務，到金融服務可以像卡片一樣分發，真正實現了“線上+線下”雙向連通的服務，實現了從金融機構為中心到以用戶為中心的變革。

“現代金融核心驅動力來自于技術?！标惿鷱娬f，物聯網、感知技術、人工智能等新技術，正在讓生產、服務、生活等實體經濟行為逐步可數字化。實體經濟數字化和線上數字化的相互打通，實現了線上和線下的融合，從而可以更好地洞察實體企業的經營狀況，將金融服務嵌入到企業經營需要的場景中去，幫助實體企業及時發現存在的問題和機會，實現更好的發展。