校園網貸及其法治治理

摘 要 作為互聯網金融的產物，網貸行業近年來發展迅猛，而校園網貸的出現，讓本來平靜的象牙塔籠罩了一層濃厚的烏云。近日一則關于大學生因校園網貸債務纏身無力償還，最終選擇跳樓自殺的新聞的出現，再一次引發了人們對校園網貸及其法律問題的思考。本文首先概述當前校園網貸的發展狀況，然后解析校園網貸存在和引發的一系列法律問題及其成因，最后就校園網貸的法治治理進行探索。

關鍵詞 校園網貸 法律問題 法治治理

作者簡介：郭聲龍，武漢市江夏區人民檢察院偵查監督部。

中圖分類號：D920.4 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.12.039

近年來，互聯網金融產業發展的如火如荼，五花八門的網絡貸款平臺在大學的象牙塔內野蠻生長，并逐步影響著高校大學生。與此同時，校園網貸及其引發的一系列問題浮出水面，改變了一些大學生的生活方式，甚至人生軌跡，引發社會高度關注。據有關媒體報道，2016年河南省一高校大學生鄭某在某網絡借貸平臺上貸款五十余萬元，后因不堪巨大的還款壓力而跳樓身亡，令人震驚。筆者身處辦案一線也接觸到部分校園網貸引發的案件，深有感觸。校園網貸的法律問題值得我國政府、高校及社會各界進行深思與研究。筆者查閱相關資料，提出個人淺見，以作分享。

一、校園網貸概述

網絡借貸是指借貸雙方利用互聯網這一技術平臺來進行交易、進而達成貨幣借貸目的的一種借貸方式，其審核認證、記錄、放款、還貸等一系列流程均通過互聯網來完成。

消費借貸是網絡借貸的一種重要方式，大學生消費借貸市場一直都被眾多借貸平臺認為是藍海市場。近年來，專門針對高校大學生消費借貸的各種網貸平臺與日俱增，在高校校園進行競爭性推廣。

形形色色的校園網貸大致分成三類：第一類是針對大學生購物需求而提供借貸資金的網貸平臺；第二類是幫助大學生完成學業或者創業的網貸平臺；第三類是淘寶、京東、蘇寧、國美等傳統電商平臺。

一般而言，網絡借貸的借款方因缺乏擔保物或保證人，難以從實體金融渠道獲得所需的資金，只能轉向網貸平臺借貸，所以，網絡貸款的利息、利率通常比一般的民間借貸要高。

二、校園網貸面臨的問題及其原因分析

（一）校園網貸問題表現

1.深陷貸款泥潭問題。高校大學生由于沒有工作，缺乏穩定的收入，一旦出現突發事件切斷大學生的資金來源或者入不敷出，無力還款的大學生背負巨大的還款壓力。除了求助親朋好友外，有的通過信用卡套現還貸，有的通過兼職賺錢還貸，甚至有的通過盜竊、搶劫來獲取資金，最終深陷債務泥潭，無法自拔。

2.上當受騙問題。主要形式有：（1）以好處費引誘大學生幫忙貸款。不法分子在大學校園內讓大學生以學生自身名義在專門針對大學生的網絡貸款平臺上幫助其貸款，并承諾所有貸款均由自己來償還，事后還會給大學生幾百元至數千元不等的現金作為好處費。可一旦貸款成功，不法分子拿到貸款后便人間蒸發，還貸事宜卻落在大學生自己身上。（2）冒用大學生身份貸款。不法分子偽裝好人，以無償幫助需要資金的大學生辦理校園網貸為名，騙取大學生的信任，獲得大學生的個人身份信息，幫其辦理校園網貸。之后，未經大學生及其家長授權同意，繼續以該大學生名義辦理校園網貸或者冒用該大學生的身份在其他網貸平臺貸款，并將還貸事宜轉嫁到大學生身上。（3）虛假網絡貸款詐騙。不法分子借助互聯網的高傳播性在網絡上大量散布虛假的校園網貸相關信息，并打出快速放貸，極低利息等口號，吸引學生。缺乏辨別真假能力的大學生信以為真并與其聯系，不法分子偽造虛假借貸相關資料和文件，以假亂真，并告知大學生需先繳納一定額度的保證金后才能放款，待大學生被騙轉賬后即銷聲匿跡。

3.誘發其他違法犯罪問題。由于校園網貸的“高利貸”性質，貸款平臺以各種“狠辣”手段催討。據報道，網貸平臺自有一套催款“十部曲”：第一步，給所有貸款學生群發QQ通知逾期；第二步，單獨發短信；第三步，單獨打電話；第四步，聯系貸款學生室友；第五步，聯系學生父母；第六步，再聯系警告學生本人；第七步，發送律師函；第八步，去學校找學生；第九步，在學校公共場合貼學生欠款的大字報；第十步，群發短信給學生所有親朋好友。①貸款大學生在無力還貸又不敢告知親朋好友的情形下，極易采取盜竊、搶劫等不當手段獲取資金，從而走向違法犯罪的道路。

（二）原因分析

上述問題產生的原因主要是以下幾點：

1.大學生風險防范意識和社會經驗不足。高校大學生缺少對網絡借貸風險的理性認識，對金融知識了解不夠，加之犯罪分子針對大學生防范意識不足的特點，有意引導大學生在網絡上盲目借貸高額資金，造成在借貸到期后大學生無力償還高額的本金和利息。

2.網絡貸款平臺管理不規范、審核不嚴格，風險系數高。目前不少大學生網絡貸款平臺放貸前的審核手續極為隨意、簡單，放貸后不對資金去向監管，不對貸款用途進行跟蹤監督。據了解，在某些網貸平臺上，高校大學生只需要簡單上傳個人身份證件，學生證件、學籍資料信息等，無需人工審核，就可以較短時間內拿到高達數萬元的資金。風險控制是金融行業基本準則，放棄風控無形中放大了校園網貸的風險。

3.高校在教育和管理上的缺位。當前，很多高校尚未意識到校園網貸對學生所產生的影響，忽視了對大學生的消費觀念、理財技能和法治素養的培養。

4.互聯網金融立法和監管的缺失。立法具有滯后性，校園網貸屬于新生事物，當前并無明確的規范指導地方政府如何對待校園網貸等網絡借貸。另外，我國實行的是金融分業監管，對于校園網貸等互聯網金融，有些地方政府監管的法律依據不足，導致該領域仍處于真空地帶。

三、整頓校園網貸不正之風必須多管齊下

互聯網金融不是法外之地，校園網貸也不能野蠻生長，脫離監管，而要納入制度化、規范化軌道。

（一）在立法上，制定切實可行的法律規范

只有在明確的法律法規制度情況下，才能做到執法必嚴、違法必究。針對校園網絡借貸，在立法上加強頂層設計，制定一套科學、有效的規范，對網絡借貸平臺的監管主體、資質審核、資金監管、信息共享等金融風控做出詳盡的規定是加強校園網貸法治治理的基礎。

（二）在執法上，嚴格執法，對違法犯罪零容忍

為避免九龍治水的困境，應由各級政府統一指揮，組織公安、銀監、工商等相關部門加強對網絡借貸的監管。對互聯網上的網絡借貸平臺，應重點審查其實體的真實性、平臺的資質、從業范圍、資金監管等，減少和杜絕一些虛假平臺、釣魚網站，營造誠信、文明、公平的網貸交易平臺。另外，公安機關、高校、工商、銀監、網絡服務等行業部門應共享校園網貸相關信息、相互溝通和配合，對侵犯大學生合法權益的網貸虛假宣傳、誘導學生過度消費、設置“高利貸”陷阱等的行為嚴懲不貸。

（三）在司法上，公正司法，寬嚴相濟

大學生群體雖已成年，但畢竟尚未步入社會，在預見風險與承擔責任方面不宜過度苛刻，對校園網貸為逐利而漠視自身資金安全的行為，也不應鼓勵。故此，對校園網貸的借貸利潤，也應當進行必要限制。司法機關在辦理校園網貸相關案件時要綜合考慮當事人約定、違約原因，依法平衡借貸雙方權益，在判決償還本金的同時按照銀行同期年利率計算利息。

（四）在法治教育上，提高大學生的風險防范意識

高校可嘗試聘用司法機關辦案人員擔任法制副校長，進行案例教學，加強大學生保衛資金安全的意識和防盜防騙能力的培養。同時、高校應利用校園微信群、校園網等載體，加大宣傳力度，利用真實案例警醒思想不堅定的大學生。另外，投入人力、物理加強大學生犯罪預防工作，嚴禁大學生參與高利貸、信用卡套現、校園網貸詐騙等違法犯罪行為。

注釋：

①校園貸三大亂象 部分平臺上演“催款十部曲”.新京報.2016-05-04.